2017年銀行卡新規定

大名鼎鼎的央行261號文已於日前正式實行，業內圍繞該文件討論多時，特別是針對賬户分類這一塊內容。但值得一提的是，央行261號文件全稱為《中國人民銀行關於加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，賬户分類、轉賬限制、銀行卡業務管理等等要求都是為了防範電信網絡違法犯罪，保護財產安全而立。

互聯網金融的不斷深入，隨之而來的危險也是全方面的，據近年案例分析，電信詐騙分子作案賬户有從銀行賬户向支付賬户轉移的趨勢。針對銀行賬户分類央行繼續發出302號文件，銀行賬户分類已有比較清晰的規定。但支付賬户分類少有提起，再翻出去年發佈今年已實行的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》來看，央行261號文所傳達的信息會更完整。

不是所有支付機構都有“賬户”

首先，無論是261號文支付賬户所涉及的支付機構，還是《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》中的“支付機構”，都是限於取得《支付業務許可證》獲准辦理互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等網絡支付業務的非銀行機構。銀行卡收單、預付卡發行與受理等業務一般集中於線下，不在網絡支付業務討論範圍。

值得注意的是，只有獲得互聯網支付業務許可的支付機構，經客户主動提出申請，才可為其開立支付賬户。僅獲得移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付業務許可的支付機構，不得為客户開立支付賬户。因此，當我們討論支付賬户分類時，就是在討論那些獲得互聯網支付業務許可的支付機構賬户。據移動支付網統計，在現有的獲牌企業中共有110家企業獲得互聯網支付業務許可。

支付賬户也分三類

和銀行賬户一樣，支付賬户也被分為I、II、III等三類，不同的是III類户是其中“最牛”的一個。具體規定如下:I類:對以非面對面方式通過至少一個合法安全的外部渠道進行身份基本信息驗證，且為首次在本機構開立支付賬户的個人客户，支付機構可以為其開立Ⅰ類支付賬户，賬户餘額僅可用於消費和轉賬，餘額付款交易自賬户開立起累計不超過1000元(包括支付賬户向客户本人同名銀行賬户轉賬);

II類:對於支付機構自主或委託合作機構以面對面方式核實身份的個人客户，或以非面對面方式通過至少三個合法安全的外部渠道進行身份基本信息多重交叉驗證的個人客户，支付機構可以為其開立Ⅱ類支付賬户，賬户餘額僅可用於消費和轉賬，其所有支付賬户的餘額付款交易年累計不超過10萬元(不包括支付賬户向客户本人同名銀行賬户轉賬);

III類:對於支付機構自主或委託合作機構以面對面方式核實身份的個人客户，或以非面對面方式通過至少五個合法安全的外部渠道進行身份基本信息多重交叉驗證的個人客户，支付機構可以為其開立Ⅲ類支付賬户，賬户餘額可以用於消費、轉賬以及購買投資理財等金融類產品，其所有支付賬户的餘額付款交易年累計不超過20萬元(不包括支付賬户向客户本人同名銀行賬户轉賬)。

以支付寶財付通為例，看261號文首先，從12月1日起支付機構為個人開立支付賬户的`，同一個人在同一家支付機構只能開立一個III類賬户。支付機構應於2016年11月30日前完成存量支付賬户清理工作，聯繫開户人確認需保留的賬户，其餘賬户降低類別管理或予以撤併。未按時確認的，支付機構應當保留其使用頻率較高和金額較大的賬户。

兩個實名支付寶賬户但是!!!目前為止，擁有兩個實名支付寶賬户的移動支付網小編沒有在任何渠道收到支付寶要進行賬户清理的通知，兩個賬户的功能均無影響。賬户之間依然可以輕鬆愉快的轉賬、聊天、發紅包等等。

另一巨頭方面，QQ錢包、微信支付同走騰訊財付通支付通道。按照央行定義，財付通才算是一個支付機構。在財付通關於支付限額的解釋中，微信賬户QQ錢包賬户額度共享也説明了二者確實在同一個支付機構範疇。但QQ錢包、微信支付卻擁有完全獨立的賬户體系，並且都可以用於購買投資理財產品，功能上看都屬於III類賬户。在“同一機構只能為同一用户開立一個III類賬户”的規定出台後，二者其一是否會降為II類户?

其次，2016年12月1日起，支付機構在為單位和個人開立支付賬户時，應當與單位和個人簽訂協議，約定支付賬户與支付賬户、支付賬户與銀行賬户之間的日累計轉賬限額和筆數，超出限額和筆數的，不得再辦理轉賬業務。

12月1日，支付寶官方發出關於保障用户資金安全公告，稱為打擊電信詐騙對支付寶的部分業務規則作出了調整。使用支付寶賬户轉賬，單日轉賬筆數上限為100筆，單筆轉賬金額按《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》執行。微信支付方面有關人士接受採訪也表示，自12月1日起微信支付賬户單日轉賬筆數上限調整為100次，支付賬户單日餘額付款限額將繼續按《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》執行。

最後是261號文涉及商户方面內容，支付機構為特約商户提供T+0資金結算服務的，應當對特約商户加強交易監測和風險管理，不得為入網不滿90日或者入網後連續正常交易不滿30日的特約商户提供T+0資金結算服務。