有閒錢如何理財

現代人的生活需求提高，似乎賺錢速度永遠趕不上花錢的速度，不過如果能建立正確的理財觀念，並正確的理財，不但可以衣食無憂，還可以提早享受人生！就像把雙腳踩在風火輪上，可以充分駕馭錢財。那麼大家知道有閒錢如何理財呢？下面一起來看看！

觀念正確最重要

許多人都誤解，以為理財是有錢人的專利，實際上，不論錢財的多寡，不管是個人或是家庭均有理財的必要性。從觀念上來説，做好理財並不難，就是有效運用和處理錢財，讓所有的花費均能發揮最大功效，進而運用各種開源節流的方式，調整各項收支並不斷累積財富來達成所欲達到的目標，舉凡出國旅遊、置產準備、儲備子女教育基金、準備退休金等皆是，另外保持貨幣購買力和對抗通貨膨脹也都是理財的目的。

目標設定一定要有

然而並非每個人都能有效且正確的理財，在過程中一定要有全盤性規劃、持續性的執行和適時性的修正。根據各個不同階段的需求，明確訂定目標，有計劃存積所需費用，逐一完成那些目標及希望。以家庭理財而言，理財規劃應包括三個層面，如先設定家庭理財目標，掌握現時的收支資產狀況，運用投資累積財富。也就是説，針對各個不同時期和階段設定目標，並弄清楚現階段的收支情形、資產負債狀況，衡量是否有足夠的財力去達成那些目標，同時透過各種投資工具進行投資，以累積財力完成各階段的目標。

而在訂定各個階段目標時，有個相當重要的觀念就是，這些目標都是未來各種財務行動的指針，而且所有的目標都必須是具體的、可行的，因為具體化的目標才能讓自己清楚理財真正的目標為何。此外，在思考過程中也能顧及可行性，而不是過於空洞或是太過好高騖遠、遙不可及的目標。

瞭解自己風險承擔度有多高

在理財過程中經常被忽略的一個重點即風險的承擔度，理財時會有投資行為出現，既然是投資就需面對風險，進行投資前便需先評估能否承擔風險？承擔到何種程度？因為任何人在承擔風險時都會有一定的限度，超過限度，風險便會變成壓力或是負擔，嚴重者甚至會造成情緒或是心理上的傷害。

每個人的風險承擔度都不一樣，有些人願意追求較高風險的投資，有些人則僅願意承受低微的風險，追求略高於平均獲利即可，也有不願承受任何風險，不做任何投資。至於一般對於風險的評估需考慮到年齡、收入、資產、家庭負擔等，才不會讓風險成為負擔。

慎選工具不吃虧

此外，各種投資工具在性質上也不盡相同，常見的投資方式如買股票、房地產、債券或是將錢存在銀行等都可以算是投資，不同的投資所預期的報酬也不相同，有的報酬會較高，但有的則可能損及本金，有的雖無虧本之虞但報酬卻極低微，只要本金可能出現虧損的即是帶有風險。一般而言，報酬率愈高的投資工具，風險也愈高；相反地，風險低者，獲利也相對較少，不過值得注意的是，承擔較高風險的情況下，不一定會帶來相對較高的獲利機會。所以在投資時不能只想到獲取高報酬而忽略伴隨的風險。

愈早投資效果愈好

除投資報酬率外，另有一項決定性的因素即是時間。

許多人懂得所謂理財並不是選擇高獲利的投資工具，而是運用較穩健的投資管道和方式，更重要的是他們比別人早開始投資，同時運用複利的效果所產生的報酬來累積財富。時下最盛行的定時定額投資共同基金便是利用複利特性的最佳寫照。

俗話説「你不理財，財不理你」，在理財規劃時需先釐清本身所處的人生階段，確定相關的`財務需求才能妥善做好理財安排，實現目標。

人生各階段的理財建議

在個人理財規劃過程中，可將人生階段分為青年期、成年期、成熟期、退休期等階段。在踏入社會至結婚前的青年期，此階段的特性是可承受較高的風險也較無投資能力，此時理財重點在於準備結婚購屋的自備款。而經濟狀況漸趨穩定的成年期則需以購屋為理財主旨。到了成熟期的階段，已有能力作均衡的投資，同時在事業上及收入面也都處於最佳狀態，這個階段的理財目標會以子女教育或是退休計劃為訴求。至於進入退休期後，因已屬退休狀態，相對地對風險承擔程度也隨之降低，所以理財的重點在於顧及本金安全和固定收益為主要考慮。

市民的投資意願其實還是蠻高的，例如大家都愛存錢、愛買房、愛買黃金……這都表明了強烈的投資意願。但是如果這些理財渠道運用不當，就會成為吞噬你辛苦錢的‘財富黑洞’。

個人投資理財的目標是保值、增值，核心是對自己的所有資產進行管理。只有選擇最適合自己的理財產品，才能達到最終目的。

閒錢投資要爭取較高收益

國家統計局的最新數據顯示，6月份CPI同比增長2.7%。如果僅僅從數字上算，目前一年期定存的年利率為3%，假設CPI一直保持在2.7%，或許有人認為一萬元定存一年跑贏通脹不説，還能賺30元。

這樣的計算方法並不全面，因為從實際情況出發，要想讓自己的錢保值、增值，還是要拿閒錢來投資以獲得更高的收益。其實從過去10年國家統計局公佈的官方數據來看，2000年至2012年間，中國物價累計漲幅為31%。而在過去這10年，一年期定存的利率最高為4.14%。

“從簡單的消費角度出發，按照一年前的年定存利率3.5%計算，100元定存一年後，你可以獲得3.5元的利息收入。但也許你每天的早餐都已經從3元漲到了5元，那就更別説其他產品了。”一位投資者表示。

定期調整理財目標

存款是家庭和個人理財規劃必不可少的一部分，這部分資金配置的首要目的不是收益，而是資金安全；剩下的閒錢部分，則需要選擇收益較高同時又能兼顧安全的投資渠道。如今市場上的個人投資理財產品讓人眼花繚亂，挑選個人投資理財產品的前提是對自己的收支有準確的分析，“不能説我有10萬元，就直接選擇10萬元的投資產品。”

建議投資者制定合理的理財目標，“根據自身條件和不同的人生經歷，合理制定短、中、長期理財目標，並且每過一段時間，對自己原來所制定的理財目標進行一次修正。”她説，“每隔半年或者一年調整一次是比較合適的。”