壽險公司資產管理專家徐徐博士揭祕保險資產投資
買了分紅型保險的人,對於自己每年能拿到保險公司多少分紅,通常是“霧裏看花”的。近日央行放行了保險機構的境外證券投資業務,又讓不少投保人對年底的分紅浮想聯翩。近日,來廈講課的壽險公司資產管理專家、原泰康人壽投資部總經理徐徐博士,為記者揭祕了保險公司資產運作的背後“機密”。
用“養命錢”委託理財很危險
從泰康人壽1996年起家時的6億元資產,到現在的600億元,沒出現過一筆呆賬壞賬,徐徐“玩轉”保險資產的風格,似乎和股神巴菲特如出一轍。
“保險資產的運作,穩健是第一位的。”徐徐説,保險公司在資產管理上有一套風險控制的“防火牆”體系,這個體系甚至對交易對手都有嚴格的限制,更不必説內部交易權限的控制了。曾經有一位資產管理人員,沒有按投資委員會的決定執行操作,雖然最終的交易結果是賺錢的,但仍然受到了處罰。原因很簡單,這樣的打贏只是僥倖,不會一直都有這麼好的事情。
徐徐認為,保險公司在純保障的'業務上永遠都不會虧錢,如果會垮,一定是垮在投資上。前些年,有的保險公司把錢交給券商或其他機構做委託理財,賺錢的時候很爽,但市場一旦出現變化,很容易出現一個大“窟窿”,有的乾脆就是資金被券商挪用一空保管投保人“養命錢”的保險公司,這樣做實在是有點冒險。
而從1996年起,徐徐執掌的保險資產,一分錢也沒有拿去委託理財,全部都是保險公司自己運作。10年看下來,投資回報率是一條平穩的曲線,沒有大起,當然更沒有大落。
一般保險資產的投向60%-70%都是一些固定收益型的債券,如國債、企業債、央行票據等,只有較小的比例投資在股票、基金和金融衍生產品等。“我只要保證比別人多賺一個百分點就行了。”徐徐説,假設別的機構投資成本是3.5%,保險公司只要把成本控制在2.5%左右,就有一個百分點的優勢了;而對於投保人來説,一張保單起碼要交十幾年的保費,不會輕易退掉,這樣保險就有了穩定的現金流,相對於其他投資機構,成本更容易控制。
分紅險不是投保的首選
現在,分紅險與萬能險、投連險是市場上熱門的投資型險種,但很多人並不完全知道它們在收益分配上的差別。徐徐表示,萬能險在扣除了初始費用後,進入投資賬户的錢創造出的收益,有100元就得分給投保人100元;而分紅險不同,創造出100元收益,還要看當年保險公司賠付了多少,保險公司風險控制得越好,分紅才會越高。
有一種説法,人生需要“七張保單”。而徐徐提醒説,買保險的人要記住,分紅險應該排在這“七張保單”的後列,而不是第一選擇。保險營銷員首先要了解投保人有沒有買過意外險、養老險、重大疾病險等,有了這幾張保單,才能進一步向投保人推薦分紅型險種;同時,如果投保人想獲得短期較高收益,也不適合推薦其買分紅險,還不如建議投保人把錢直接投向基金或證券組合。
徐徐表示,投保人在決定購買分紅險時,不要盲目看那些未來若干年投資回報率的演示,關鍵還是要考察這家保險公司過往創造的收益率,它們才是有實際意義的投資參考“座標”。
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