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　　篇一:商業保險交多少年 商業保險應該買多少年

最好不要投資中國的長期商業保險

四川謙信律師事務所 羅文方律師

我是一直不主張投資商業保險甚至堅決反對購買長期性商業保險。

交納人民幣1萬元的保險費，或許三四十年後的價值或購買力只相當於現在的一兩千元。

這不是危言聳聽……

我有一個熟人，他幾年前對我説他購買了一種很多人都在投資購買的非常值得的有用的且增值的長期性商業保險。

我説再增值的長期性商業保險都不增值。

他不信，我於是讓他講述其理由。

他説他1998年25歲時花去1萬元人民幣購買了一種商業保險，到35年後的60歲時保險公司開始每月返回他固定人民幣400元的保險收益，直到他去世為止。他説一年回收4800元，如果他活到80歲，就可回收9.6萬元。他還説即使以後失業了，也不愁60歲以後的生活費了等等（注：1998年在城市一個人的一月正常生活開支一般只需300多元就足矣）。

表面上看，他賺錢了。實際上他損失慘重，保險公司集中閒散資金進行大額投資卻幾乎賺得盆滿缽滿……

我要説的就是：

1萬元人民幣40年前在成都基本上可以購買2萬多斤豬肉；

1萬元人民幣20年前在成都基本上可以購買4000多斤豬肉；

而現在1萬元人民幣在成都大概可以購買800斤豬肉；

再過20年1萬元人民幣在成都可能只能購買150斤豬肉；

再過40年1萬元人民幣在成都可能只能購買30斤豬肉……

即使他40多年後活到80歲，那時分期回收共計9.6萬元，也只能購買到280斤豬肉。況且是分期獲得的收益。而現在1萬元人民幣在成都大概可以購買800斤豬肉，他購買的長期性商業保險增值了嗎？

他沒有考慮物價上漲因素！……

他説買保險有哪個考慮物價喲！

我説正因為很多人沒有考慮物價因素，所以商業保險的投保人實際上虧損大了，而保險公司賺歡了。

下面就是我細説他虧損的緣由。

首先，他要35年過後才開始收回每月400元，而且是固定的400元收益，也是分期獲得的400元收益。

其次，我要説的是再過35年後的400元購買力，基本上相當於現在的10多元錢購買力。你或許不信，請你接着看下去。

以成都城區的一般平均值為例：

經查，1970年在成都城區城鎮職工人平均工資每月約12元；有住房（下同）的一個人一月正常生活開支約5元；豬肉每市斤3角多。

1990年在成都城區城鎮職工人平均工資每月約120元；一個人的一月正常生活開支約50元；豬肉每市斤約2元。

近20年後的2009年在成都城區一般城鎮職工人平均工資每月約2500元；一個人的一月正常生活開支約700元；豬肉每市斤約12元。

每過20年左右物價綜合上漲平均也超過10倍。

由此可見，隨着經濟的正常增長，再過40年，即2050年左右，估計城鎮職工人平均工資每月約6萬元（注：中國社科院2007年對外公開的研究結果預測是2050年城鎮職工人平均工資每月約5萬元）；一個人的一月正常生活開支可能近2萬元；一個人一個月的水電氣費支出就可能超過1000元。

此時，你應當知道35年過後每月400元的價值和購買力吧！

我國的人均壽命為75歲。姑且不説我那位熟人能不能活到80歲，但我可以毫不誇張的説，再過35年後每月400元可能還不夠交納一個月的家用水電氣費。那再過35年後每月400元能夠支付一個人的一月正常生活開支嗎？

長期性商業保險獲得的是數十年後的不變的定額的收益。你投資長期性商業保險考慮物價因素了嗎？既然在作長期投資，又為何不考慮物價因素呢？那不是等於給保險公司白白送錢嗎？如果每個投保人都賺一大筆保險收益，那保險公司不喝西北風？

試想，1998年花1萬元完全可以有選擇性地學習一門專業技術。如果是農村青年，可以學習廚師或電器修理或汽車修理等等。城市的就更不用説了。

現在成都的一級廚師年薪一般超過12萬元，特級廚師的年薪一般超過30萬元……

有了一門專業技術本領，工資也會隨着物價的上漲而增長，根本不會擔心物價上漲，不比購買商業保險強十倍？甚至百倍？…… （羅文方律師）

商業保險是否有必要買

　　篇二:商業保險交多少年 商業保險應該買多少年

隨着大家的風險意識的提高，社保已經遠遠不能滿足大家的需求，因此越來越多的人開始去選擇商業保險，但是也有另一種質疑聲音，商業保險是否有必要買？那麼商業保險是否有必要買呢？這裏從買商業保險的優勢、如何買商業保險以及買商業保險的注意事項三大方面來為大家分析這個問題。商業保險應該買多少年

一、商業險投保優勢大分析：

1、意外保障：

解決生活中的磕磕碰碰、外來、突發、非人為故意、非疾病原因導致的人身傷害，大到意外身故、意外殘疾、燒傷，中到意外引起的住院，小到意外引起的看一下門診都可以通過商業保險中的意外險解決!

2、健康保障：

解決生活中因為疾病原因導致的醫療開支，中到疾病引起的住院醫療、大到如癌症一旦發生會導致幾十萬的鉅額治療費用;當然還有很多朋友會想到平時感冒、發燒引起的看門診但沒有住院的情況，這類目前在整個保險市場上的個人險產品中基本上都沒有單獨可以保這項的，以後可能會有但價格一定不便宜;不過有社保的話，其中醫保中現在每個月會有300塊的報銷額，這方面是比較小的問題不用太多擔心!

3、身故壽險保障：商業保險應該買多少年

這塊主要解決如果發生不幸離開這個世界了，能通過購買的保險賠付一筆錢給我們自己最愛的人，幫我們盡最後一份責任與對家人的愛! 4、分紅類、投資理財性質的保險：

這類商業保險主要是解決在基礎意外及健康保障全部考慮齊全以後，經濟上允許也希望通過商業保險這種最為安全、低風險的理財渠道為自己的晚年生活多留存一筆安全的養老金、為小孩子以後的教育多留存一筆安全保證的教育費用，或是整合投資風險做穩健型的、中長期持續低風險投資可配合選擇！

二、如何進行商業險投保：

1、計算投保額度。被保險人的壽險額度一般以被保險人目前的年收入乘以5－10倍。比如，如果被保險人年收入是30萬元，那麼他的壽險保額可以設定為150－300萬元左右；若年收入50萬元，則壽險保額至少應設定為250萬元，如果家庭成員的收入偏低，那麼要保證一個家庭能夠從被保險人去世所帶來的財務衝擊中回覆過來，保額還應該有所提高。

2、明晰家庭資產狀況。負債情況，以及個人及家庭成員的收入，最好能列表説明。這些情況的考慮直接影響投保額度，以保證在意外發生時，可以照顧到身故後家庭應急開銷以及未來償債需要。

3、分析自己最關注的保障需求。可以從養老、意外、重疾、資產保全等方面考慮，最關注的方面所佔保險額度的比例應該較大。

三、商業險投保注意事項：

1、選購時應按下列順序進行：首先是意外險(壽險附加意外醫療住院等);其次是健康險(主要是重大疾病及附加的醫療險、定期壽險)再次是養老險(分紅、年金、投連等)。

2、許多消費者購買保險時往往先給自己的孩子購買，專業人士建議：應給家庭收入較高者優先考慮購買(他是整個家庭支柱);其次，婦女疾病也相對較多，可考慮購買此類“美麗人生”的產品;最後考慮孩子。當然，若經濟條件尚可，最好一家三口一起購買。以防不測及萬一給家庭造成的人生風險。

3、保額的選擇應以家庭總收入及被保險人從事的工作風險係數(如是否開車、有無社保、鎮保等)為依據。這裏重要的參考指標是：家庭年總收入的5%-15%支付保費較為適宜。一般建議，18歲以下者保額不超過10萬元，20歲為20萬

元，以後每增加10歲保額遞增10萬元，50歲達50萬元。若覺得保費貴，購買時可附加相對便宜的定期壽險產品。

4、繳費方式，根據消費者家庭經濟狀況及現金流資產資金運作等多種因素決定，並非繳費期限越長越合算。若有高保額人士，需經保險公司壽險核保及再保險公司分保同意後，並經體檢合格後方可投保。

對於商業保險是否有必要買這個問題，每個人的看法都是不同的，除非是經濟條件緊張到沒有飯吃，否則，建議大家都應該為自己投保一份商業保險，不怕一萬就怕萬一。

　　篇三:商業保險交多少年 商業保險應該買多少年

您應該買多少人壽保險？

一個人到底應該買多少人壽保險，如何確定被保險人的保險金額，這是一個難以精確回答的問題。通常，我們在確定保險金額時，主要根據自身對壽險保障的需求大小以及對保費的負擔能力高低這兩個因素來決定。

在考慮壽險保障的需求大小時，您首先應明確自己的角色--您在家庭中的地位、責任、作用以及經濟貢獻如何，然後估算出您面臨的各種風險可能產生的最大的費用需求。例如醫療費用、養老費用、遺屬生活費用、子女教育費用等等，再減去目前的社會保險可以提供的保障金額，即得出您應該由商業人壽保險來補充的額度。 人壽保險需求=各種風險導致的費用總需求-社會保險能提供的保障金額

上述方法對有些人來説，也許比較麻煩，這裏有一個簡單的方法可供參考：有的專家建議，保險金額可以考慮為被保險人年收入5-10倍；保險費可以考慮為投保人年收入的15%左右。

最後要注意的是：您的保險需求與保費負擔能力，都會隨着家庭的結構，經濟收入以及外部形勢變化而變化，因此，您所需要的壽險保障也會隨之變化。所以，建議您對保險單定期進行檢查，適時追加保額，使您始終擁有合適的保障。千萬不要説，我已保過了，就不要再保了。其實人壽保險就像穿在身上的衣服，它隨着人的年齡、身份、地位而不斷變化，所以一定要定期審核保單，適時加保，讓自己穿上合身的"衣服"。

　　篇四:商業保險交多少年 商業保險應該買多少年

為什麼要購買商業保險呢?商業保險的的繳費時間長，保費貴。有時候是挺想買商業保險的，但是看到那麼長的年限就害怕了。商業保險要怎麼買?下面小編來告訴大家商業保險要繳多少年的才好呢?

之所以糾結，無非是對未來生活的不可預知而擔心，擔心以後交不起該怎麼辦?所以希望趁現在自己收入能力還可以的時候，好快些把這件事情做完。

一般保險繳費有躉交、3年、5年、10年、20年、30年、繳至55歲、繳至60歲、終身繳費。繳費期限的長短，應根據保險產品和收入情況針對性選擇。

商業保險理財險：

這類產品存在保值增值的問題。既然是理財類，那麼就會有涉及到本金，我們都知道滾雪球的原理，投入的本金越多，雪球滾動起來獲取的收益當然就越大。同樣的時間，不一樣的本金，收益必然有差距。

分紅產品又都向消費者提供複利，在較短時間內完成繳費，也就能在未來時間中，充分利用複利來達到累積財富的目的。

可以看出本金越多，同年齡收益就越高，一次性繳費和20年繳費在80歲時收益相差了近190萬，因此理財型的產品客户在有足夠經濟能力的前提下，可以縮短繳費期限。

總的來説，健康保障型產品拉長了繳費期，對於投保人來説是比較有利的，因為運用了最少的費用得到了最大的風險控制利益，可以將其餘剩餘的資金靈活運作，獲取更多的財富。投資理財儲蓄型產品則因人而異。

收入類型與繳費關係：

如果收入是長期穩定的持續收入，可以選擇長期繳費，平穩的支付保費。

如果收入是項目性、一次性、近幾年等短期高收入，可選擇一次性繳費或短期繳費。同樣保障繳費期短意味着保費高，因此選擇短期繳費的同時，也必須考慮到自己支付保費的能力，如果因為年付保費太高，無法繼續保險合同，那就得不償失了。

商業保險保障型：

功能在於保障，長期甚至終身的保障。投保的目的是為了防範風險，以保障為目的，在收入穩定的前提下，應選擇較長時間的繳費方式。

繳費期限越短，總保費越少;期限越長，總保費就越多。但保障類的產品意在槓桿作用，用盡可能少的保費投入，轉移儘可能大的風險。

一次性繳費用92740元撬動20萬保障，而30年繳費是用5560元撬動20萬保障，因為第一筆繳費後就擁有保障，發生風險保險公司將按合同約定金額進行賠償。繳費期越長，分攤在每一年中的保險費用自然越少，相對而言，保障性就越強。

另外，有不少產品在保險責任設計中，還提供了“豁免條款”，當投保人全殘或身故時，可以免繳餘下的各期保費。這樣，選擇較長的繳費期限就更能夠規避風險。

其次，裏面還有一個風險概率的因素，誰也不確定哪天會生病，友邦保險重大疾病理賠數據顯示60%的理賠發生在投保6年後，也就是説40%的風險發生在繳費6年內。保險公司對合同約定事項理賠的同時合同也終止，自然就不再繳費。

　　篇五:商業保險交多少年 商業保險應該買多少年

養老規劃是每個家庭必要的規劃之一。人難免一老，但目前的社保體制以及國家的養老體制很難滿足老人退休後的品質生活，所以需要家庭自己多加儲備應付未來物價的上漲以及其他的需求。理財師表示，相對於過去保守的個人儲蓄式養老方式而言，制定正確的理財規劃，才能避免風險增加收益。如果你是初次投資，對於相關知識瞭解甚少，風險承受力低，最好選擇國債、銀行理財產品等相對風險小收益穩定的產品進行規劃。此外，還可以選擇性購買一些針對性較強的商業保險為養老理財規劃“加油”，雖不能像理財產品帶來收益，卻也會讓你多一份保障，更加安心。那麼，適合養老的`商業保險有哪些?小編總結了一些投保經驗，供大家參考!

一説養老保險，很多消費者都會首先想到社保養老金。那麼社保能在多大程度上滿足退休後的生活呢?專家表示，社保養老金就是一種債務，退休前是養老債務的分攤期，退休後則是養老金的“消費期”。一般的人在退休之後只能領取到當地當年職工社平工資的40%左右，而對一些高收入人士，他們在退休後靠社保領取的養老金可能不到他們退休前的收入的30%。這就存在一個問題，如果大家都只靠社保來養老的話，應該説是很艱難的。

“社保只是‘保而不包’”，專家認為，社保不包的一部分，完全可以通過購買商業保險來彌補，為了預防退休後社保養老金不夠用情況的出現，我們可以提早購買商業養老保險來提供保障。

那麼，商業養老保險怎麼買?專家建議，購買商業養老保險需要考慮預期壽命。還需要考慮養老的費用，一定要能保證退休以後，養老保險能夠提供日常生活消費，能夠彌補醫療財務上的漏洞。另外，買商業養老保險還要量力而為，不能太影響到當前的生活，這就涉及到具體選擇什麼險種，要根據每個人的風險偏好進行。

四類商業養老保險“投其所好”

保險專家指出，所謂的商業養老保險即養老年金保險，通常有四種：普通型養老保險、分紅型養老保險、投資連結型養老保險、萬能型養老保險。

普通型養老保險一般包含養老保險金責任和身故保險金責任。保單收益基本固定，目前監管規定的年化收益上限為2.5%。普通型養老保險最大的特點是回報固定，適合於年齡稍大較保守的羣體投保。

投資連結型養老保險一般包含養老保險金責任、身故保險金責任、全殘保險金責任。投資連結型養老保險包含保險保障功能，同時至少與一個投資賬户關聯，資金賬户單獨管理。投資連結型養老保險最大的特點是兼顧投資和保障的功能，與資本市場關聯密切，有可能獲取高收益，適合於風險偏好較高的投資人羣。

分紅型養老保險一般包含養老保險金責任和身故保險金責任。保險公司通常會對保單設置符合監管規定的保底預定利率，每年會對實際經營成果優於定價假設產生的盈餘部分，按一定比例向保單持有人進行分配。分紅型養老保險最大的特點是保單持有人能夠分享保險公司的經營業績，適合於風險偏好低的人羣。

萬能型養老保險一般包含養老保險金責任、身故保險金責任、全殘保險金責任。萬能型養老保險的繳費比較靈活，可以不定期不定額繳費，同時賬户運作透明。保險公司會提供最低的年保證利率，同時保險公司每月會公佈年化的結算利率，且結算利率不低於保證利率，萬能型養老保險最大的特點是有保底收益且賬户透明，適合較理性的人員投保。

商業養老保險一年要交多少錢

　　篇六:商業保險交多少年 商業保險應該買多少年

我國人口老齡化越來越嚴重，商業養老保險為每個人的養老提供了保障，關於養老保險的繳費你瞭解了多少呢?下面是小編整理的一些關於商業養老保險一年繳費情況的相關資料。供你參考。

商業養老保險一年繳費標準

1、商業養老險的最低繳費，各家公司規定不一樣，比如一次交清，最低2000元起，期繳最低800元起。

2、商業養老險，多存多領取，少存少領取。完全看個人的經濟實力。區別於社保的養老險，因為社保的養老險，規定了未來的領取是要掛鈎當時社會平均工資的。而商業養老險，則沒有掛鈎社會平均工資一説，商業養老險本質就和存錢一樣。

3、適中的商業養老險規劃，根據家庭狀況一般建議拿出年收入的20%來進行規劃，不建議超過30%。因為過少則起不到養老的作用，過多則影響其他生活的規劃。

商業養老保險與社保的差異

保險的目的和性質不同

社會保險是國家強制性的社會保障，是一種社會政策，國家通過法律手段來強制推行。無論企業或個人願不願意，只要是在法律規定的範圍內，必須參加社會保險。社會保險費或税的徵收、給付待遇的規定都是強制性的。

商業保險是建立在雙方平等互利、自願簽約的基礎之上，保人可根據自身面臨的風險自願選擇投保險種，協議保險金額，決定保障的標準和檔次，保險公司無權強制人們投保。

保險差異

社會保險的對象是社會勞動者，目的在於保障他們的老弱病殘和失業時的基本生活，也就是能滿足最低生活保障。商業保險是以獲得一定的經濟補償為目的。它可以使人們在退休時，能夠獲得和以前一樣的生活品質。

權利與義務的對待關係不同

社會保險強調勞動者必須履行社會保險的義務，繳納社會保險費，之後才能獲得享受社會保險金的待遇和權利，強調國家和勞動者雙方的權利與義務。 商業保險體現的是合同雙方的責任、權利與義務的關係。商業保險的保險金額以投保額決定償還額。

待遇水平不同

社會保險個人負擔多少費用跟其享受的待遇沒有直接的關係。社會保險的實施有利於低收入者，有明顯的社會扶助性質。而商業保險則不同。被保險人繳得保費越多，所享受的保險金額也就越多，享有的保障程度也就越高。

自主性、靈活性不同

社會保險因工作發生變動，在交費、給付上受到影響及限制。商業保險不因工作或其它變動在繳費或給付上受到影響。

商業養老保險可以為人們提供更高的生活保障，對於不享受社會基本養老保險的人們可以購買商業養老保險。消費者可以根據自己的需要來選擇年老時需要領取的養老金。相比較基本養老保險來説，商業養老保險不會給國家添加負擔，相反可以為國家緩解社會養老壓力;而且商業養老保險面向的對象更加廣泛，包括所有參加社保和沒有參加社保的人。

商業養老保險投保誤區

一、已有社保，不再需要商保

點評：社會保險的特點是低水平、廣覆蓋。但是社會醫療保險一旦患病就醫發生醫療費用,個人也需要承擔一部分的費用。如果屬於社會醫療保險的免支付規定範圍，所有的醫療費用將全部由個人承擔。一旦患上重大疾病或發生意外，其龐大的費用支出就會對正常生活產生較大的影響。這個時候商業保險仍是社會保險的必要補充。

二、通過投保，可以理財賺錢

點評：保險的主要作用就在於，通過購買保險產品，保險人在遭受了保險責任範圍內的風險損失的時候，可以得到及時和可靠的經濟補償或者給付保險金。近年來，保險公司推出了很多新產品，可以在保障功能的基礎上，同時實現保險資金的增值。但是相對其它金融產品，因其風險很低，並且具有一定保障功能，所以收益總體來説比不上基金、債券等。買保險絕對不能看成是投資，投保時勿重回報輕保障，不要將保險的功能本末倒置。在有足夠的保障前提下，再去考慮保險投資才是正道。

三、重複投保，相當於雙保險

點評：先舉個例子。小張在A、B兩家保險公司分別購買了保額10000元的醫療費用型保險，滿以為一旦患病，可以得到雙重賠償。承保後，小張有次住院一個月，共花費12000元的費用。小張拿着住院證明先到A保險公司獲賠了10000元，再到B保險公司，卻被告知，只能對剩下的2000元進行理賠。

按照保障的具體內容，醫療保險可以分為兩種，一種是醫療費用型保險，一種是醫療津貼型保險。所謂費用型保險，是指保險公司根據合同中規定的比例，按照投保人在醫療過程中所花費診療費和合理醫藥費的總額來進行賠付;而津貼型保險，與實際醫療費用無關，保險公司按照合同規定的補貼標準，對投保人進行賠付。小張這裏投保的就是費用型保險，所以即便買了同類型的多份保單，得到的理賠不會超過自己實際的支付。

四、保額要高，過度投保無妨

點評：選擇一定數量的險種投保，保障額大了自然是件好事情。但是，如果不考慮自己的承受能力，什麼險種都想買也是不切實際的。尤其是購買一些長期的險種，需要十年、幾十年的交費，一旦過度就會產生經濟承受問題，一朝退保必定造成損失。所以要按照自己的需求來投保，按照家庭的需求來投保，按照自己經濟能力投保。

五、隱瞞病史，未必露餡

點評：如果你曾有10年的吸煙史，不要存有僥倖的心理，以為可以隱瞞。即便保險代理人跟你講，這沒有什麼大關係，但哪天你患上肺癌，這吸煙史上的一個“無”字，可能就是理賠糾紛的焦點。

《保險法》第十六條規定“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，保險人有權解除保險合同”。投保中隱瞞了被保險人的真實情況，這種情況很容易導致保險公司理賠時做出不利於投保人的決定。

六、只要投保，都能提供保障

點評：保險的保障範圍跟我們想象的並不一樣。比如保險公司願意賠的“重大疾病”和我們生活中真正的“重大疾病風險”就不是一個概念，許多疾病都是在其免責範圍之內的。但很多人購買保險時，對所購買保險的內容瞭解並不多。甚至是在保險代理人、營銷員和親朋好友的鼓勵下購買的。對於哪些險種適合，哪些險種不適合，沒弄清楚就稀裏糊塗投保了。過後發現所購買的險種並不適合自己，這時如果再要進行退保又要承擔一定的退保損失，陷入兩難的境地。

七、孩子保險，比大人更重要

點評：中國父母在給孩子買保險時存有相當大的誤區，他們大都覺得給子女保得越多越好，大人甚至為了孩子寧願省下錢來自己不買保險。但實際上，保險的原則應該是“先大人後小該”。大人是家庭的經濟支柱，也是孩子的依靠。大人所承擔的責任和可能遭受意外和疾病傷害的機率都非常大，一旦出現狀況，家庭生活都有可能出現問題，更何況支付孩子的保費。所以，大人給自己投份保險比給孩子投保更重要。

八、不出險等於白買了保險

大多數人認為買了保險，如果平安無事就應返還保費，而沒有保費返還總有一種吃虧的感覺。其實，買保險是防萬一，不出事最好。有了保險，隨時都處在保險保障之下。不出事，我為人人;出了事，人人為我，這就是保險的作用。所以不能用吃不吃虧衡量保險。