互聯網金融模式[常用14篇]

互聯網金融模式 篇1

摘要：互聯網的出現，改變了人們的生活方式，互聯網不止影響着人們的交流方式，同時對傳統銀行業也有着不小的影響。例如，手機銀行、網上銀行等新型互聯網金融模式，給傳統銀行業帶來了機遇和挑戰。本文主要介紹互聯網金融的優勢和功能、與傳統銀行業務的差別、對傳統銀行的影響，探究互聯網金融模式與傳統銀行模式融合的方向。

關鍵詞：互聯網；金融模式；傳統銀行業

從古時候用於通信的飛鴿傳書，到後來的電話，信息傳遞速度越來越快，方式也越發新穎，互聯網的出現更是為人與人之間的交流提供了大大的便利。互聯網金融產業作為信息時代的產物，在人們生活中發揮着越來越重要的作用，同時也引入了許多不同種類的商業模式。新型商業模式的引進，彌補了傳統銀行的侷限性，為傳統銀行業注入了新的生命活力，同時對我國部分企業資金的疏導起到了促進作用。但是互聯網金融發展的歷史還比較短，還存在部分弊端，因此，應立足於實際情況，以發展的眼光對問題來進行化解。

一、互聯網金融模式概述

互聯網已有一段時間的發展歷史，互聯網金融模式是建立在互聯網發展背景之下的互聯網的信息技術與金融領域的金融資本的融合促進。互聯網金融模式是區別於傳統銀行間接模式與資本市場直接模式的新型模式，具備信息量大、成本低廉和效率較高的特點。

（一）互聯網金融模式的優勢

1、減緩金融排斥

金融排斥是客户與金融機構、金融服務或者金融產品等金融產物之間的排斥，表現為部分客户難以接觸或者使用相關金融產物。在除互聯網金融模式之外的其他模式之下，傳統銀行難以滿足部分客户的期望，而互聯網金融模式的出現，極大的減緩了金融排斥，使更多客户的期望得以滿足。

2、交易信息相對對稱

互聯網金融模式方便了信息的傳遞，也促進了各企業之間的生意往來。傳統金融模式下，信息的搜尋需要花費較長時間和較大成本，且搜尋而來的信息過於片面。互聯網金融模式的出現，是信息化時代的產物，也為信息傳遞貢獻了力量，企業的相關信息會被收錄在相關網站，且所配有的信用評估等級很好地約束了企業。

3、資源配置便捷

企業或個人的生意等的往來實質上是物質或錢財的交換，有交換需求的人不在少數，然而大部分交換均是在中介途徑下完成的，效果並不理想。互聯網金融模式的出現，就像是一道超強的中介鏈條，以更方便、準確的方式鏈接了各個企業的商業往來。

（二）互聯網金融模式的功能

1、平台功能

互聯網金融模式具有強大的平台功能，企業可利用這個平台展示、銷售相關金融產品和金融服務，客户可通過此平台購買金融產品或參與相關金融活動。無論是企業或客户，都享有互聯網金融模式高效、便捷的服務。

2、融資功能

互聯網金融模式強大的信息儲存有利於企業的融資。每一企業都可通過互聯網瞭解其他企業的相關信息，可以尋求到合理的管理、分散風險的方式，從而使資源配置效率得以優化，有利於企業的融資。

3、支付功能

互聯網金融模式背景下，如支付寶等第三方支付方式漸受追捧，這是因為其高效、便捷、低成本的支付方式具有不可替代性。據20xx年證券時報報道，我國已有200家第三方支付企業獲得相關業務許可資質，來自第三方支付的數額早已突破數十萬億元。

4、搜索處理

互聯網似乎是萬能的信息搜索機構，各類信息資料可謂應有盡有，其強大的信息搜索處理功能使分散混亂的信息分類整齊化，從而便於人們對信息的搜索。隨之出現的“雲傳輸、雲計算”等功能使搜索到的信息兼具效率與科學的合理性。

二、互聯網金融與傳統銀行業務比較分析

（一）支付業務的比較

傳統銀行支付業務多通過銀行櫃枱、存取款機辦理或信用卡方式進行支付，受多方面因素制約，有很大的侷限性。互聯網金融模式下的支付業務多為兼具傳統銀行功能方式和傳統銀行所欠缺的功能方式的第三方支付。第三方支付主要具有安全可靠、成本低廉和高效快捷三點優勢：安全可靠表現為在支付雙方之間設立中間環節，一方面很好的保護了用户的信息安全，另一方面對雙方的交易起到監督作用。成本低廉體現在第三方支付為用户所提供的免費或者費用較少的平台，免去了用户在支付過程中的不必要支出。高效快捷體現在對用户支付時間和方式的節省上，免去了網銀登錄的環節，除去了跨行、跨系統支付的手續費等繁瑣問題。

（二）銷售業務的比較

傳統銀行業和互聯網金融業均涉及到銷售業務，銷售產品多為基金、保險等理財產品，在互聯網金融模式之前，傳統銀行在銷售業務中有較好戰績，而互聯網金融模式的發展，很大程度地削弱了銀行銷售業務的利潤空間。互聯網金融模式下的銷售多為第三方網絡平台，較傳統銀行而言，其主要具有兩點優勢：其一，互聯網金融模式下的網絡平台花費更低的產品、人工等成本，可以給消費者更多的利益；其二，互聯網金融模式下的網絡平台操作簡易、能為消費者省去不必要的時間花費。正因為第三方網絡平台具備的優勢，為其自身吸引了更多的商機。

三、互聯網金融模式對傳統銀行業的影響

（一）豐富銀行業務

對於傳統銀行業或者其他金融機構而言，其業務的開展所需的必備條件是客户，因而豐富銀行業務實際上是擴展客户，而互聯網金融模式無疑是擴展銀行客户的不錯選擇。互聯網金融模式較傳統銀行相比，為客户提供了更多的內容、新穎而有針對性的服務，因其物美價廉和較為周到的服務而受到客户的青睞。

（二）發展利率市場

互聯網金融模式較傳統銀行業模式相比，其交易程序是遵循交易雙方或多方的自由意志，更符合市場化規則。我國肯定了市場是資源配置的關鍵環節，合理的利率市場化是降低政府對經濟的過分干涉的途徑，是完善數據庫的方法，而互聯網金融模式恰好為推進市場進程創造了條件，也通過對價格的控制為利率市場化貢獻了力量。

（三）改變金融媒介

傳統銀行業中需要較為複雜的交易流程，實際上傳統銀行業在交易過程中扮演的是媒介角色，而且基本上壟斷了貸款等業務，卻因其複雜的手續和與現實脱節的利率成為金融領域前進的障礙。正是互聯網金融模式的產生，以簡易可行的交易流程，大幅提升了交易效率，很大程度地改善了傳統銀行業一枝獨秀的局面。

（四）提升資源分配效率

如果始終將資源空置必將難以發揮資源的作用，只有將資源合理分配才能創造出更大的價值。傳統銀行業模式下的資源分配效率較低，小型企業或是個人用户難以通過銀行融資。互聯網金融模式下可以搜尋到企業和個人的經營、誠信等方面的信息，因此有理由無後顧之憂地解決其融資難題，從而提升資源分配效率。

四、互聯網金融模式下銀行業的發展方向

（一）傳統銀行業服務的網絡化發展

互聯網金融模式已收穫不錯的效果，互聯網金融模式的成功源自於其天生具有的.優勢，為用户提供了更科學更具人性化的服務，對此傳統銀行業應合理借鑑。傳統銀行業應突破傳統模式的限制，以追求科學合理性為前提，結合銀行自身的特點，總結以往工作中的優勢和不足，並加以改進，將以往的優勢與互聯網優勢相融合，打造出傳統與高新科技方式優化並進的服務。互聯網金融模式較傳統銀行而言，最大的競爭優勢在於其高效便捷性、成本低廉性優勢，傳統銀行業應對此合理借鑑，並非是簡單的將互聯網金融照搬照抄，而應是更深層次地對商業銀行體系的框架進行修建，以求為用户提供更加安全、便捷、高效、周到的服務。

（二）技術創新和體制創新

儘管我國傳統銀行業目前受到互聯網金融模式的衝擊，但實際上在近些年來也取得了一些成績。例如，電子銀行的發展等。然而，電子銀行的發展並沒有盡善盡美，反而差強人意，主要在於電子銀行的計算機技術過於單一，且技術平台等推廣受眾面積過於狹窄。這些限制使得傳統銀行業尚難符合互聯網金融發展的要求，因此需要進行技術和體制的雙向創新。創新的基礎是學習和了解，銀行應該對金融開放平台和高新技術多加使用，重新全面具體地構建產品和業務的流程，使相關產品和服務與互聯網體制形式全面吻合。在瞭解和學習之後，可逐漸展開深層次工作，如通過對互聯網金融模式下的數據、信息等進行分析，滿足用户的現有要求、潛在要求以及未來要求，開創互聯網背景下的新型金融體制模式。

（三）互聯網金融模式的風險控制

傳統銀行業對互聯網金融模式的借鑑應該是靈活的，即選擇互聯網金融模式的優點，並對互聯網金融模式的不足加以改進。互聯網金融模式的不足主要為風險控制方面的不足，具體表現為對前期工作的較大規模的投入、不夠明確的商業模式、更新換代過快的技術和市場走向。對此，傳統銀行業在發展互聯網金融的時候，首先要分析自身特點和互聯網金融的特點走向、找準適合自身發展的商業模式；同時，使不健全的互聯網金融模式更為健全，並配有科學、合理的法律基礎，以提升互聯網金融模式的風險控制。

（四）自我發展與對外合作

中華民族的五千年曆史告訴我們，閉關鎖國等於自取滅亡，只有發展與合作才能創建更好的未來，顯然對於銀行業的發展來説這個道理同樣適用。所謂互聯網可以通俗定義為互相聯繫的網絡，其實質也確實是各個跨界與同界行業之間錯綜複雜的聯繫，這是一種取長補短、共同進步的合作模式。對於傳統銀行業而言，自我發展應通過做足功課來實現：對外合作需打破原有的競爭關係，告別以往的獨斷專有模式的侷限，在與通訊行業、電商行業、搜索網站等各種行業的競爭中深化合作。

總之，互聯網金融模式因其信息豐富、高效便捷和成本低廉的優勢，使得資源配置合理化、交易信息對稱化、金融排斥縮小化。互聯網金融模式改變了以往傳統銀行業獨立老大的局面，豐富了銀行品種和各種服務，發展了利率市場，改變了金融媒介，使互聯網金融模式在當今的金融領域中佔有一席之地。在互聯網金融模式的背景下，傳統銀行業應將自身特點與互聯網模式融合，創造出更新的金融品質技術和金融服務體系，為國家和人民造福。

互聯網金融模式 篇2

在互聯網金融時期,從社會需求人材來看,需要職業院校把“高素質、強能力”人材培育目標落實。目前,高職院校金融專業傳統的教學模式已經經顯明地不能知足互聯網金融發展的請求,通過怎麼的專業教學模式的改革來培育當代社會需求的金融專業人材是現階段高職院校教育體系重要斟酌的問題。

1、高職院校金融專業傳統教學存在的問題

(1)“雙師型”教師嚴重不足。目前,高職院校對於教師的考查以及評價主要是以課時量為標準,專業職稱也是從科研成果以及課題層次與數量來考評,對於專業教師的實踐經驗沒有甚麼請求,造成“雙師型”師資隊伍評估體系不夠完美;到目前為止,我國高職院校尚未樹立“雙師型”教師隊伍培訓相應的軌制,也缺乏專門的“雙師型”教師培育的院校,仍在沿用傳統的基於職業技術示範學院的培訓模式以及以普通院校為基地的培訓模式對於“雙師型”教師進行培訓;金融行業從業人員待遇好、業餘時間不多,1般都不願意到高職院校擔任校外兼職老師,從而致使金融專業的老師專業理論知識比較豐厚,然而缺少行業以及企業工作閲歷;也很少有專業技巧證書,有的有專業技巧證書也沒有從事相干的工作;致使現在的高職院校“雙師型”教師嚴重不足。

(2)不公道的傳統課程體系。傳統的高職院校金融專業課程體系在專業課程觸及的內容方面對於計算機、數學、外語、法律、心理學、管理學等缺少斟酌。從傳統的專業課程體系教材內容來看,也只是簡單的把課程習題變為虛擬業務題,實訓仿真不夠,跟不上金融行業以及具體工作崗位需求。在互聯網金融模式下,不公道的傳統課程體系遠遠不能知足現今社會對於高職院校金融行業人材培育的請求。

(3)滯後的傳統教學模式。高職院校普遍存在兩種傳統教學模式:1是老師在講台上滔滔不絕地講,學生在下面當真地記筆記的“1言堂”式的“1講多記”的教學模式;2是老師在對於教材進行簡單的講授的“翻譯”式的教學模式。滯後的教學模式使學生在大學的`學習進程中處於被動地位、疏忽了學生個性化、主動性以及立異性的培育。從互聯網金融的發展來看,這兩種教學模式已經經滯後了,跟不上經濟社會發展的請求。(4)單1的教學成果考查方式。目前,我國的高職院校1般都是在1個學期期末組織學生進行課程測試,就是很簡單的把卷面成就與平時形考成就相加,構成1種過於單1的學期教學成果考查成就。這類簡單的教學成果考查方式不能凸起對於學生動手能力以及文化素質的考查。它的存在忽視了對於學生實踐能力的培育,造成高職院校大學生重理論輕實踐,動手能力差,遠遠不能知足社會對於職業院校金融專業人材培育的需求。

2、樹立完美高職院校金融專業教學的措施

(1)加強“雙師型”教師隊伍建設。職業院校高素質的教師隊伍是實現專業現代化以及國際化的重要前提,從高等職業教育發展的現實需求動身,加強高職院校師資隊伍建設,逐漸把專任教師向“雙師型”教師方向發展。比如,職業院校要制定軌制,在職稱評定、評優評先、工資待遇方面適量向對於“雙師型”教師歪斜,給專業老師向“雙師型”轉變提供強大的支撐;遴派專業課程教師到企業或者者行業工作1線體驗、觀摩學習,豐厚其企業工作閲歷,提高他們的實踐工作能力;吸納企業專家以及技術人員實質性介入專業課程開發,做到“工作進程導向課程”的專業課程;聘用企業、行業專家以及1線的優秀人員到學校兼職授課。以國家示範性高職院校建設請求來增進校園文化建設、拓寬專業以及課程體系建設、夯實校內外試驗實訓基地,全面增進“雙師型”教師隊伍建設,努力建成教學以及實踐水平高的“雙師型”專業課程教學團隊。

(2)努力構建優良的師生瓜葛。在互聯網發達的時期,大學生1般都是頗有個性,高職院校不能用1成不變的方式來組織施行教學。“知識是學生自己學會的,老師只是引導,老師的教,是為學生的學服務的”,師生瓜葛直接影響到教育質量的高下,這就請求專業老師以及學生處理好教與學瓜葛。比如,老師要充沛的應用“功課—答題”的情勢來促進師生溝通,要換位思考,諒解學生學習的辛勤,也要學生嘗試上講台試試,也要他們體驗出專業老師教學的辛勤。做到通過師生之間的互相體驗交換,端正了學生學習念頭,激起了學生的學習興致,把專業老師的教學工作以及學生的學習都落實,同時也潛意識的構建好了融洽、優良的師生瓜葛。

(3)加快構建公道的課程體系。在“互聯網+”的時期,高職院校金融專業要結合互聯網金融模式請求改革陳腐的課程內容。打破傳統佈局,對於傳統的專業課程體系進行公道的分析以及計劃,提倡專業教師開發適合高效的課程,比如,開設互聯網金融課程;重視與其他相干學科知識的交叉融會以及互相滲入,要在專業課程建設中充沛的斟酌計算機、數學、外語、法律、心理學、管理學等方面的內容;重視大學生能力培育,強化實踐課程,建設好學生實習基地,要以實際工作崗位以及工作進程請求來對於現開設專業課程進行構建;在所開設的課程中做到理論與實踐充沛結合,努力構建大學生的

綜合能力以及寬泛的知識基礎,終究構建成互聯網模式下公道、完美金融專業課程體系。

(4)運用靈便多樣的教學方式以及手腕。職業院校教學質量的保證以及條件是公道科學的教學方式以及手腕。目前,高職院校專業教學大多以灌輸式的課堂講解為主。為了適應互聯網金融的發展請求,要立異教學法子,斗膽、公道的推動“導學式、探討式、案例式、互動式、摹擬式”教學模式。比如,在講授“金融服務禮儀”以及“銀行綜合櫃枱業務”課程時,摹擬創設情形同銀行服務引導、大堂諮詢、客户招待、櫃枱工作人員業務操作相結合;在講授“金融營銷服務”課程時把學生分組、討論、合作情勢進行調研分析、寫講演以及營銷方案,然後組織大家依據評分準則進行打分,通過打分成就來判斷學生金融營銷服務的能力。要通過“發問—計分”情勢來活躍課堂氣氛,通過案例教學、互相討論、摹擬實操等教學手腕,讓學生熟識金融行業1些工作的業務流程,併到達對於所學的專業知識的理解掌握,為學生畢業後參加工作奠定好基礎。

(5)採取靈便多樣的教學成果考查方式。考試是課程改革的最後1個環節,“授課形考成就+試卷卷面成就=學生成就”這類簡單教學考查方式,已經經不能知足互聯網金融模式對於高職院校金融專業人材培育請求。要用行業以及崗位的請求選擇靈便的方式來進行教學的考查,做到重視進程考查、理論考查以及實踐考查相結合和大學生職業能力考查。比如,在“銀行綜合櫃枱業務”課程考查時,依照教育部金融行業指點委員會銀行綜合櫃枱業務大賽的請求進行“比賽—考查”;在“金融服務禮儀”以及“金融營銷服務”課程考查時,依照教育廳金融專業學生專業技巧抽查請求進行即:“抽查—考查”;在其他有實訓的專業核心課時,凸起動手能力,依照考試卷面成就佔三0%,平時學習佔二0%,實訓佔五0%比例來考查;要正真的做到“學1點、會1點、用1點”靈便的教學成果考查方式。

互聯網金融模式 篇3

摘要：隨着現代網絡技術的發展，互聯成為人們生活的“必需品”。而金融行業也廣泛地運用互聯網技術，極大地促進了互聯網金融的發展。然而，監管問題也逐漸凸顯出來，這直接關係到國家的金融體系的調整，以及互聯網金融的合法性維度。本文即對國內互聯網金融的發展的現狀以及監管模式進行探索，以期促使互聯網金融的健康穩定發展。

關鍵詞：互聯網；金融；監管模式

隨着現代信息科技的發展，互聯網成為人們生活交往互動的重要工具，並對人們社會經濟活動產生了巨大的影響。互聯網金融就是在此背景快速發展起來的，是互聯網與傳統金融相結合的產物，在繼承傳統金融優點的背景下，還有着現代信息技術廣泛運用的積極效果。但是，在看到其帶來便利的同時，也應該看到其存在的問題或風險。因此，互聯網金融的監管就成為一個重大的議題，即如何提升對互聯網金融的監管力度。

一、互聯網金融的內涵及其模式

從發展的歷程看，互聯網金融是一個嶄新的事物。它是金融行業適應現代互聯網時代的產物，即結合互聯網而形成的金融服務的新形式。互聯網金融就是廣泛而深刻地運用互聯網技術，革新傳統的金融交易以及服務的方式，從而使金融業務變得更為信息化、便利化。從發展的模式看，互聯網金融主要呈現為三大發展形式[1]。

1。第三方互聯網支付模式這是非金融機構作為第三方服務平台，消費者將互聯網購物資金轉入代中介中心，而中介中心則承擔起金融風險，待客户收到消費物品之後再將資金轉入賣方。作為一種中介性服務，第三方支付服務為金融活動的進行提供了保障。

2。P2P信貸模式這種模式就是第三方為交易雙方搭建平台，P2P信貸是第三方為資金借貸雙方搭建平台，通過第三方進行供求匹配，需要資金方通過該平台提出申請，願意借貸方藉助此平台尋找合適對象加以匹配，從而完成資金的借貸。

3。眾籌融資模式這就是利用互聯網對具有創意的項目進行公眾募集資金及網絡融資，從而實現金融資金的彙集，為一些經濟項目獲得提供資金的保障。

二、互聯網金融發展的風險問題

從我國互聯網金融發展的現狀看，尚處於初步階段。但是，由於我國一些信用體系、法律法規的不健全，使互聯網面臨着諸多問題。這些問題將使互聯網金融面臨着較大的風險，可能使相關的當事方的.利益得不到有效保障。針對這些問題，筆者將重點闡述如下幾個方面。

1。金融活動中的資金安全問題互聯網金融就是通過網絡信息進行資金的流動性交易，使資金一般情況下不是直接實現的，而是通過交易的中介實現的，這就使互聯網金融服務的中介承受着巨大的資金流，如果沒有進行較好地管理，存在技術性漏掉，極易使資金面臨極大的風險，使資金的安全沒有保障。

2。互聯網金融創新的挑戰隨着金融業務的拓展，金融業要想獲得較大的利潤，就需要加強對資金利用的效率，互聯網金融機構要想在激烈的競爭中獲得更大的市場份額，就需要在業務服務等方面實現更大的創新。但是，如何創新、如何規避創新中可能面臨的風險，這都對互聯網金融服務機構帶來極大的挑戰。

3。互聯網金融的監管問題因為互聯網金融尚處於發展的初步階段，在諸多方面還不是很成熟。這使得相關的監管不到位，風險得不到有效地防範。

三、完善互聯網金融監管模式

隨着金融市場不斷創新、金融工具的多樣化，監管問題就顯得尤為重要。因此，為了提升我國互聯網金融監管的力度，需要從如下的幾個方面着眼，才能更好地提升監管的力度。

1。完善監管體系金融的創新不是擺脱監管的，沒有監管，就不能獲得健康的發展。在此基礎上，需要針對不同的互聯網金融模式採取相應的監管策略，實現監管的有效性和針對性。

2。在金融行業中卻統一性的服務標準由於法律法規的不健全，使一些互聯網金融在吸收資金上沒有統一的行為規範，從而在融資上就會存在着處罰非法集資的可能性[3]。為此，就需要相關的部門，抓緊對互聯網金融發展現狀的分析，完善相關的法律制度，制定行業的準則，從而為健康的互聯網金融發展提供保障。

3。完善投資方權益保護機制為了維護投資者的合法權益，就需要將其納入到金融消費者的身份上來進行監管，建立和完善訴訟機制；建立互聯網金融參與者的信息保護機制，加強信息保護是維護相關合法權益的基礎。這些措施都旨在維護和建立良好的互聯網金融的整體環境。

參考文獻：

[1]袁金星。互聯網金融發展模式及其監管機制分析[J]。金融理論與實踐，20xx（12）。

互聯網金融模式 篇4

近年來，國內互聯網金融行業成長速度迅猛。互聯網金融起源是中國金融體制的不完善。在中國的模式從本質上講屬於傳統金融下適應新形勢的財政金融生態產品，包括傳統金融的網絡化、第三方支付、P2P網絡借貸、大數據金融、眾籌和互聯網金融門户等六大最常見和的互聯網金融模式。本文針對這些新模式所產生的風險，從宏觀和微觀的角度進行分析和提出解決對策。

一、互聯網金融的現狀

隨着新的現代信息技術如互聯網、雲計算、大數據日新月異的發展，互聯網金融已經逐步開啟金融行業的新篇章。金融行業已經不再傳統的以商業銀行、保險公司、信託公司等為載體的形式，互聯網金融出現了多種新模式，包括傳統金融的網絡化、第三方支付、P2P網絡借貸、大數據金融、眾籌和互聯網金融門户等六大最常見和最熱門的互聯網金融模式。互聯網金融已經成為未來金融行業的發展趨勢，在互聯網金融背景下如何把控新局面，管理金融行業風險已經是金融行業所面臨的重要挑戰。

互聯網金融在20xx年經歷了最初的探索期之後，第三方支付、P2P網絡借貸、眾籌等互聯網業務模式迅速發張，以餘額寶為首的網絡理財方式大量出現更是讓人們對網絡投資的熱情倍增。互聯網金融在帶來普惠金融概念的同時還帶出現了許多新問題，與之相關的風險亦開始慢慢暴露。近年來也頻繁出來P2P網絡借貸平台的不斷倒閉以及“跑路”現象，給社會經濟發展帶來了大量風險和負面影響。近截止至20xx年2月，國內P2P網絡借貸行業歷史累計成交額為16086億元。20xx年12月初，北京e租寶網站被查出涉嫌違法經營活動。截止至20xx年11月30日，e租寶待收餘額高達524.89億。在缺乏有效監管和行業自律的發展背景下，互聯網金融與傳統的借貸公司、非法集資等行為會使人混淆不清，讓人難以進行分辨，使得廣大投資者的權益無法得到充分保障。

二、互聯網金融的風險根源

追究互聯網金融風險的根源也是其模式的自身特點，即基於其依賴互聯網產生的原因，因此具備相當高的開放性和兼容性，同時又不失傳統金融的特徵。首先，互聯網金融的網絡效應非常顯著，如開發、平等、互動等明顯的網絡特點。互聯網金融就是通過網絡上的平台互動，使金融實現網絡化、隱性化和去中介化。其次，互聯網金融仍然保留傳統金融行業的特點，核心依舊是為用户提供金融服務。通過平台提供的服務合同，實現資金跨期價值的轉移，也符合金融為投資人帶來高收益同時以高風險為代價的基本邏輯。最後，互聯網金融追求的是用户的體驗也是用户的利益，融資成本的降低一杯高風險所替代，跨期轉移資源清算和結算支付，使金融行業和互聯網行業這兩類高風險行業衍生出另一種新式的風險。

三、從宏觀和微觀的角度防範風險

由於投資者對融資者融資項目及融資平台運營情況的瞭解程度，與傳統融資方式相比仍然較低。近年不時出現的網絡融資平台倒閉甚至捲款潛逃而導致投資者損失慘重之類的消息也事出有因。P2P網絡貸款、眾籌等融資模式存在非面對面接觸導致對客户及交易對手瞭解程度相對傳統融資方式下降的問題。在互聯網金融中，風險管理是一項重要的工作。面對這個競爭日益激烈的市場環境，我國金融行業要想更多的發展，就必須做好互聯網金融風險管理工作，確保金融行業穩定發展。

1.法律風險

對比當下互聯網金融的發展速度，滯後的法律法規的監督系統也會帶來一定的監管風險。金融創新種類形式多樣化，然後有很多相關的法律法規沒法及時出台，導致整個市場缺乏有效的監管力度。首先我國可以參考國外互聯網金融風險的防範案例，然後通過我國現實的國情制定最合適的法規，例如對計算機安全管理法的制定也需加快日程，同時還要對電子平台進行規範管理，抓緊對互聯網金融風險的監管及防範，建設持續健康穩定的法律社會。

2.技術風險

在對互聯網金融進行監管以及對其風險進行防範的同時，金融機構的內部控制功能還需要進行進一步的提高。建立互聯網網絡金融風險制度，開展風險預警、資信調查、自動化徵信等，實時、高效的大數據徵信及反欺詐手段，實現信息數據整合輸入以及多種手段、渠道支持反欺詐管理加速發展內部科技。聘請專門的人和崗位進行互聯網金融下的風險及其防範的管理，建立安全健康的計算機管理系統。

3.信用風險

信用風險的`產生是交易對手不能或不願履行合約而給另一方帶來損失的可能性，以及由於借款人評級變動或履約能力變化而導致的債務市場價值波動而引發損失的可能性。有些企業如阿里、蘇寧利用自身的電商平台所累積的經營數據作為研究基礎，再考量第三方驗證的客户資料，進行數據挖掘，從而進行客户風險的評級分層，量化地區分企業和個人信用風險的情況。關於信用風險的應對，則應該對信用制度進行完善，加強對個人信用體系的建設，並建立完整個人信用數據庫，並能夠在金融行業以合法的方式資源共享，保證能夠在互聯網上查詢個人信用報告。

4.操作風險

操作風險主要源於操作不當引發的風險，與交易過程的系統失靈有關係。在互聯網背景下的金融系統無論是對於工作人員還是客户都有可能出現因操作不當產生的風險損失。當前程序化的發展使得客觀的操作風險可以控制，而主觀的交易操作風險需要強化從業者職業道德教育與向投資者普及基本的風險收益的常識。

5.其他風險

除了上述風險，互聯網金融還會出現其他種類風險。新概念的提出勢必會經歷階段性的推進過程，在此期間民眾會因為認知等發麪的偏差對此產生認知誤差。而由於互聯網金融正處於發展階段，整個行業標準尚未啟動實行。所以，很多問題出現，儘量從宏觀微觀的角度分別分析，找出問題的根源，提出有效的防範和規範以及處罰措施，積極地解決問題，保證互聯網金融行業的有序地發展。

四、結語

總的來看，互聯網金融在全球不僅擁有巨大的市場和機遇，同時卻又面臨着巨大的挑戰。互聯網金融必將會成為未來的主流，全球經濟一體化和金融一體化的進程也在隨着互聯網金融業務的快速發展而一步步加快腳步。此時即便面對嚴峻的挑戰，準確把握機會，實施宏觀微觀並重的防範措施，積極主動進行金融創新，努力減少各種類型的風險，盡力降低各類風險造成的損失，保證金融產品收益的健康穩定，使互聯網金融能持續健康穩定的發展。

互聯網金融模式 篇5

在市場經濟不斷的發展中，很多中小型的企業在經營和發展中，融資環節通常情況下很難順利進行，這嚴重的制約了企業的長遠發展。現階段，很多小微型的企業由於受到融資的影響，很難保障自身的正常經營，甚至致使企業倒閉的慘狀。基於現今的電子商務的迅猛發展，為現代的小微型企業拓寬了融資渠道，有效的保證企業的正常運行。互聯網金融能為小微型企業提供大量的金融平台，有效地縮短了融資所耗費的時間，促進了小微型企業的融資活動。

一、創新互聯網金融和小微型企業融資模式的意義

（一）能夠滿足國家經濟發展戰略需求

在新常態下，經濟的發展逐漸平穩，這就使得小微型企業的經營和發展進入了新時期。雖然存在一些危機，但卻使小微型的企業獲得了新的發展機遇。創新互聯網金融和小微型企業融資模式，對我國經濟穩定發展具有重要的意義。該種創新模式的運行，不僅創新了我國的金融行業的運作形式，同時還在很大的程度上緩解了金融行業的壓力。互聯網金融圍繞小微型企業實際的需求，提供了多樣化的金融服務形式，實現了融資的創新。綜合所述，互聯網和小微型企業在融資方面的合作與創新，能夠滿足國家經濟發展戰略的需求。

（二）促進小微型企業的長遠發展

將網絡金融和小微型企業有效的融合和創新，能促進小微型企業的長遠發展，其主要體現在，互聯網的平台能為小微型企業提供多樣化的融資方式。在小微型企業發展的過程中，以往的融資方式要花費大量的資源。基於小微型企業的規模較小，銀行對其進行的審查時間較長，很多銀行在受到不良貸款的影響下，對自身的資金流造成了嚴重的損失，在此之後，銀行對小微型的企業失去信心。因此，小微型企業規模屬性嚴重製約了融資活動的順利開展。但是在互聯網金融的環境下，為小微型企業融資提供了便捷的服務。在小微型的企業發展的進程中互聯網金融平台提供相應的融資服務，降低了融資過程中所花費的融資成本，縮短了融資耗費的時間，在很大程度上實現了其經濟的長遠發展。

二、互聯網金融和小微企業融資模式創新策略

（一）充分地利用網絡中介平台

在互聯網金融的環境下，互聯網應充分地發揮其平台的'優勢，為小微型企業提供更多的第三方平台，這樣才能便捷小微型企業通過該平台，對有相應貸款能力，能滿足其融資需求的借貸方進行尋求，進而實現借款和貸款二者資金相互符合的融資模式。該種形式的特點是在進行交易的過程中，降低了二者在交易過程對各項資源的消耗。基於互聯網傳播媒介具有速度快、範圍廣、用户多的特點。能為交易雙方提供準確的服務。在此基礎之上，應對借款和貸款雙方的信息予以公開，在對平台進行構建的過程中，應對二者予以嚴謹的審核，進而保障交易的雙方能保證自身經濟利益不受損害。

（二）充分地利用大數據

由於大數據小額度貸款融資模式，主要是由電子商務發起，並建立小額貸款企業，為了滿足電子商務領域中小微型企業在融資方面的需求，應充分地對互聯網的打數據予以充分地利用，這樣才能對小微型企業經營和發展的狀況進行系統的審核。首先，對小微型企業對貸款的償還能力進行考查，其次對小微型企業的經營和發展狀況進行監控，儘量降低貸款風險。

（三）充分地利用社會性服務平台

基於互聯網金融具有眾多的優勢，因此，應充分地利用社會性服務的平台，即啟動大眾籌資的融資方式。在互聯網中，通過互聯網平台與社會平台，通過合資的方式向社會大眾實施眾籌的形式。在實際實施的過程中，首先，小微型企業應創設一些產品或基金項目，並提供給互聯網平台和社會性服務平台中，該平台將這些信息展示給社會公眾，並由社會公眾對產品或基金項目的股權進行購買，這就使得社會公眾為該平台提供了資金，而後互聯網平台和社會性服務平台將眾籌的資金轉給小微型企業，使得小微型企業獲得了經營和發展的資金，進而實現電子商務形式的眾籌[3]。該種形式的創新推動了小微型企業的融資活動的進展，為其自身的穩定的經營和長遠的發展提供了保障。

通過本文的論述得知，在小微型企業在市場經濟發展的進程中，在融資環節中，耗費了大量人力資源和物質資源，這就增加了小微型企業的融資成本。不僅如此，基於小微型企業的發展規模較小，銀行在對其進行審核的時間較長，嚴重阻礙了小微型企業的經營和發展。但是在互聯網金融環境下，能有效地加快小微型企業的融資速度，並能降低小微型企業的融資成本。這對國家的金融發展開闢了新的道路，並保障了市場經濟中小微型企業的長遠發展。

參考文獻

[1]晏妮娜，孫寶文.面向小微企業的互聯網金融模式創新與決策優化[J].科技進步與對策，20xx.

互聯網金融模式 篇6

摘 要：摘要 :伴隨着計算機和互聯網技術不斷的更新，在現今的市場經濟中，衍生出了新的金融發展模式。科學技術在很大的程度上改變了以往金融領域的發展模式。這種新的金融模式推動了金融領域的飛速發展，拓展了新型金融領域，使得互聯網金融的服務模式發生了重大的

關鍵詞：互聯網金融論文

摘要:伴隨着計算機和互聯網技術不斷的更新，在現今的市場經濟中，衍生出了新的金融發展模式。科學技術在很大的程度上改變了以往金融領域的發展模式。這種新的金融模式推動了金融領域的飛速發展，拓展了新型金融領域，使得互聯網金融的服務模式發生了重大的改變，引發了當下信息時代的金融變革。基於互聯網金融發展對經濟具有深遠的影響，本文對我國互聯網金融發展的現狀以及創新模式進行了簡要的論述。

關鍵詞:互聯網技術；金融發展；創新模式

在計算機技術和互聯網技術迅猛發展的狀況下，在現今的市場經濟中網絡技術得到了廣泛的應用。新興的技術對傳統的金融發展模式產生了衝擊。在金融領域以往發展的模式中，融入了新的技術，在一定程度上推動了金融領域的發展。作為社會經濟發展中較為重要的組成部分，金融領域迎來了新的發展時期。互聯網金融具有眾多的`優勢，不僅在投資方面具有成本較低的優勢，同時其涉足的範圍較廣，能滿足部分商業客户的特殊需求，為客户提供更為便捷的服務，這對經濟的快速的發展具有積極的作用。本文從以下幾個方面進行了簡要的論述。

一、互聯網金融發展概述

(一)互聯網金融的含義互聯網金融不單單是把金融融入到互聯網中，同時還將互聯網技術應用到金融服務當中。金融領域是按照實際市場的需求，以及環境的變換進行改革後產生的新興金融產業。互聯網金融服務主要包含了以網絡為發展平台，進而為廣大的客户羣體提供網上銀行、互聯網炒股以及融資等服務。互聯網金融主要以金融機構最為主體對象，將網絡作為發展的媒介，通過金融組織建設互聯網平台為客户提供較為完善的操作模塊，用户在網絡平台上進行金融方面的業務往來。在計算機技術各網絡技術的支持下，對現今的金融模式具有深遠的影響。例如，網絡中的搜索引擎以及在線支付等經濟活動。金融產品層出不窮，在不斷髮展的過程中，越來越多的服務和產品都在推陳出新，這就為金融領域的發展作出了巨大的貢獻。(二)我國互聯網金融發展現狀目前互聯網金融已經對金融市場產生了較大的衝擊。基於國內互聯網金融發展史較短，對其監管的力度不大，這就使得很多的民間資本都參與到互聯網金融發展行列中。在目前主流互聯網金融經營和交易平台發展來看，小額信貸成為主要交易模式。這在一定的程度上滿足了規模較小企業的信貸需求，這與以往的金融服務模式相比來看，互聯網金融新型的服務模式受到了中小型企業的歡迎，在一定的程度上滿足了這些企業經營和發展的需求。在國內開展互聯網金融服務公司越來越多，網貸平台的數量在逐年增長。從這樣發展的趨勢來看，在國內的互聯網金融服務的市場較大，在未來的發展中具有較好的前景。

二、互聯網金融發展的創新模式研究

互聯網金融的主要發展模式有P2P模式、第三方支付的模式、電商模式以及網上銀行等模式。雖然互聯網金融較為迅速的發展能在很大的程度上為用户提供較為便捷的服務，但是基於國內互聯網金融發展時間較短，在實際應用和運行的過程中還存在一定的弊端。因此，就要對網絡金融模式進行創新與改革。網絡金融要充分的發揮自身應有的優勢，時應當代市場經濟的發展方向進行不斷的創新。基於這樣的狀況，筆者提出了相應的建議。

(一)強化體驗性互聯網金融過去的幾年中得到了迅猛的發展，這在一定的程度上肯定了該種金融服務的模式。其自身的優勢在於能夠為廣大的客户提供較為便捷的服務，使這些客户能在有限的時間內創造出更多的經濟財富。這充分的體現了金融具有實時服務大眾的特點。因此，在互聯網金融今後的發展中，應使更多客户充分的體驗到互聯網金融的優良服務。在對經營模式進行創新的過程中，離不開計算機和網絡技術的支持，因此，應聯合各個機構，增加客户體驗的環節和模式，將這種用户體驗的部分融入到新的互聯網金融創新模式當中，進而增加更多的客户，對互聯網金融的服務進行推廣。

(二)提升運作的效率互聯網金融能得以實現，其主要是在計算機技術和網絡技術支持下而完成的。尤其是互聯網信息數據通信的技術，給予了重要扶持的作用。互聯網金融在不斷的發展中，越來越多的客户參與到這項經濟活動當中，這就使得在進行交易的過程中，平台數據信息的傳送速度在一定的程度上影響着交易的數量。基於這樣的原因，在今後經營和發展中，應注重對平台數據信息傳送速度的優化，進而提高平台運行的速度，提高互聯網金融交易平台的運作效率，以此來降低金融投資的成本，增加金融領域的經濟效益。

(三)數據信息透明化在網絡中進行金融交易，具有一定的風險性。很多的客户在平台中進行交易的過程中，都會有很大的顧慮。基於這樣的原因，在今後對互聯網金融服務進行創新的過程中，應將金融服務中的數據信息進行透明化，這樣能有效的消除借貸雙方信息數據不對稱的狀況。這樣的創新理念在一定的程度上促使了借貸雙方更加的瞭解彼此，增進信任度。這同時也是網絡金融在今後發展中竭力創新以及改進之處。

三、結束語

互聯網金融目前已經成為金融和行業發展的新形式，這種新型在近幾年的發展中得到了廣泛的應用，併為眾多的中小型的企業帶來了發展的契機。在互聯網金融迅速發展的過程中，有些部分仍有待提高，這就使得在今後的發展的過程中，應創新經營和服務的模式。筆者根據對互聯網金融服務模式的分析和總結，提出了相應的建議：強化體驗性、提升運作的效率、數據信息透明化等。望本次的研究能有助於互聯網金融的經營和發展，進而促進我國經濟繁榮的發展。

互聯網金融模式 篇7

摘要:眾籌模式作為互聯網金融發展的新事物，是互聯網金融與傳統融投資方式所不一樣的本身所特有的“獨特能力”，具有不可估量的發展空間。但是，利害必定互相存在，其也面臨着傳統融投資風險以外的複雜風險如技術風險、操作風險和法律風險等一系列新型的風險。由此看來，互聯網金融視域下眾籌模式的實踐發展已經遠遠先於理論的發展。因此，建立和完善適合中國國情的互聯網金融視域下眾籌模式的監管方式與政策勢在必行。

關鍵詞:互聯網金融;眾籌模式;金融風險;監管路徑

何為“眾籌”?眾籌翻譯自國外“crowdfunding”一詞，即大眾籌資或羣眾籌資，具有門檻低、多樣性、依靠大眾力量、注重創意的特徵，是指一種向羣眾募資，以支持發起的個人或組織的行為。本文就圍繞“眾籌”這個關鍵，來討論一下當前我國互聯網金融視域下眾籌模式所存在的一些風險以及如何監管的問題。

一、互聯網金融視域下眾籌模式

互聯網金融是信息技術與金融行業的深度融合。“互聯網+”是創新2．0下互聯網發展的新業態，是知識社會創新2．0推動下的互聯網發展催生的經濟社會發展的新形態。而“眾籌模式”就是在互聯網金融的大發展中出現的一種新事物新方向，其主要是指企業和個人通過特定的互聯網為媒介，以籌集資金為目的融投資方式。在現在中國金融領域管制比較嚴格但又提倡“大眾創業，萬眾創新”的新形式下，眾籌模式有可能會成為解決中小微企業以及個人創業融投資困難的重要方式。但是相對於銀行、股票、債券等傳統的融投方式，互聯網出現的時間比較短，互聯網金融視域下眾籌模式的發展的確面臨着更多新的風險，這就需要我們政府制定出更加完善的相關政策與法律法規，進一步保護中小微企業以及個人創業的權益，從而使中國的互聯網金融正常模式良好的發展開來。

二、互聯網金融視域下眾籌模式面臨的金融風險

眾籌模式作為互聯網金融發展中的新事物，新事物必然面臨着諸多新型的風險。在此，我們將這些不同於傳統風險的新型風險分為以下幾類:技術與操作風險、法律風險、非法集資以及籌資人出資人風險意識缺失等相關問題。首先，是互聯網金融視域下眾籌模式面臨的技術與操作風險。一方面，互聯網金融中存在最突出的是技術風險。由於互聯網金融是在互聯網的基礎上發展起來的.，這就決定其必然離不開計算機網絡系統，因此計算機網絡系統安全問題就是最直接的互聯網金融問題。在傳統的金融模式下，安全風險影響的範圍比較小，但是在互聯網時代，一旦一處出現安全問題，必然引發整個網絡的癱瘓。比如，類似的金融木馬盜竊天天都在發生，給互聯網金融造成極大危害。由此，對互聯網技術的要求需要更高更精準。另一方面，互聯網金融眾籌模式下的操作風險也不容小覷，其主要是指對計算機系統操作產生的風險。比如，計算機自身系統的操作缺陷引起的金融賬户安全問題、計算機管理系統問題引起的交易者之間的信息交流泄露以及操作者自身操作失誤而導致的經濟損失等一系列問題。其次，是互聯網金融視域下眾籌模式的法律風險。一方面，互聯網金融眾籌模式本身處在發展的起步階段，與之相適應的法律監管不夠完善，沒有一個穩定健全的法律監管體系。另一方面，我國現存的法律法規對發展迅速的互聯網金融在一定程度上有些過時可，使得很多金融模式沒有合適的法律規制甚至無法可依。因此，國家制定合適的法律法規迫在眉睫。最後，是互聯網金融視域下眾籌模式的非法集資與籌資人出資人風險意識缺失。我國互聯網金融視域下眾籌模式最嚴重的問題就是非法集資，而非法集資不僅與籌資人自身的素質有關，更與出資人自身風險意識息息相關。中國現在的互聯網金融眾籌行業依然處於初始階段，整個行業風險大小可控性不強，而進入行業的投資人多而雜，對於眾籌的可能項目存在如非法集資等風險瞭解不多。

三、互聯網金融視域下眾籌模式的風險監管路徑

針對上述互聯網金融視域下眾籌模式的風險分析，尋找並建立眾籌模式的風險監管路徑刻不容緩。首先，加強互聯網金融眾籌模式依附的互聯網網絡的技術與操作安全係數。國家相關部門應加大計算機安全保障力度，制定嚴格的技術操作規定，儘量減少計算機等硬件系統對互聯網金融造成的不利。另外，國家的互聯網技術部門應與時俱進，時時創新，研究出更高標準的互聯網安全系統，把、木馬等非法金融盜竊杜絕在安全的牆壁之外。其次，加強法律監管以及相關政策對互聯網金融眾籌模式的支持。法律監管是國家對互聯網金融最直接最有效的監管途徑，而且互聯網金融眾籌模式的發展必須依賴於有效的健全的法律保障。20xx年，是互聯網金融的法律元年，相信會有更多的互聯網金融法律出台，國家必須根據互聯網金融的發展，與時俱進，出台類似於“互聯網金融法”、“互聯網金融眾籌法”等相關法律，使得互聯網金融眾籌模式的發展欣欣向榮、蒸蒸日上最後，加強籌資人出資人的法律意識、風險意識。國家相關部門以及行業自律協會都應該承擔起對籌資人出資人教育責任，進一步提高籌資人出資人的自身素質，尤其加強對投資人的風險意識教育，引導其更合理有效的投資眾籌項目。另外，國家相關部門應以明確方式向投資人介紹眾籌項目的風險等問題，必須做到對投資人如實告知相關事項。

［參考文獻］

［1］韓廷春．互聯網金融視域下眾籌模式的風險與監管［J］．理論與探討，20xx(5):186．

［2］王曙光．眾籌模式的激勵相容、運作機制與風險監管［J］．金融與經濟，20xx(3)．

互聯網金融模式 篇8

隨着互聯網財政金融的不斷髮展，我國的互聯網金融理財平台增多，P2P的理財模式逐漸受到投資者的青睞，我國的P2P投資模式缺乏具體的行業監管，最近頻發的P2P理財平台倒閉、跑路現象增多，導致投資者的合法權益受到侵害。大大集團、e租寶、3M等互聯網金融理財平台非法吸收公眾存款事件，使得互聯網金融理財法律監管問題已經箭在弦上。通過以英國互聯網金融監管為比較，分析當前英國互聯網金融監管的主要措施，並提出其對我國P2P模式監管的重要對策，為我國P2P投資模式的健康發展提供借鑑。

一、我國P2P投資模式的發展現狀

(一)P2P投資發展速度快、規模大

隨着我國社會經濟的發展，人們手中的閒散資金增多，然而社會傳統的投資渠道比較狹窄，互聯網金融理財方式的出現增加投資渠道，而且以P2P為代表的互聯網金融理財產品以高額的回報率、靈活的贖回方式以及期限吸引大批的投資者。P2P等互聯網金融理財模式打破地域限制，有效的彌補傳統金融產品在服務上的限制。

20xx年我國的P2P網貸平台數量不到十家，而20xx年我國的網貸平台已經超過兩百家，20xx年P2P網貸平台已經達到1575家，不僅P2P網貸平台的數量增多，而且註冊的資金數量也在證據，20xx年P2P網貸平台的註冊資金是1357萬元，而20xx年已經達到2784萬元，P2P網貸平台的參與人數上看，20xx年我國的P2P平台的投資人數達到116萬人，而借款人數達到63萬人。

(二)P2P投資平台風險暴露較多

P2P投資模式的出現極大的改變我國傳統的民間借貸發展的模式，這種採取線上交易的方式，高額的回報率吸引大批的投資者。我國的P2P投資平台快速發展的同時伴隨着諸多的風險問題，每年都有P2P平台被曝光存在捲款跑路、自融自保、私設資金池、假標的現象，根據不完全的統計數據顯示，我國每年都有上千家的P2P網貸平台因各種原因而倒閉、跑路，全國影響較大的有e租寶、大大集團、3M集團等，這些上百億的互聯網金融平台的倒閉折射出當前我國在互聯網金融監管上的缺陷。

二、我國P2P投資模式存在的監管問題

(一)缺乏統一的行業監管標準

當前我國的P2P投資模式上存在不明確的市場準入制度，缺乏行業發展的細則，互聯網金融的發展模式下所有的投資理財產品具有一定的虛擬性，而互聯網金融存在較大的利潤空間，但是容易存在信息不對稱，而當前的互聯網金融P2P平台良莠不齊，市場準入門檻過低，缺乏統一的'行業運營標準，許多P2P網貸平台缺乏統一的行業監管標準，有的私設資金池，變相成為非法吸收公眾存款。

(二)互聯網金融存在監管責任不明確

我國對於金融業的監管採取的是分類監管的模式，銀行、證券、保險採取的是分類監管，不同監管部門負責不同的金融行業，但是互聯網金融與傳統的金融領域不同，互聯網金融涉及的領域眾多，而且都是交叉產品。P2P理財與傳統的金融產品不同，傳統的金融產品分類比較明確，容易實現監管，而P2P理財涉及的主體不同，多數是一種多元化的理財產品，我國當前的分類監管模式難以實現有效的監管。由於多頭監管的存在，容易導致監管主體的衝突，不利於P2P平台的監管。

三、英國互聯網金融監管的經驗

(一)成立互聯網金融行業自律協會進行監督

全球首家P2P網貸平台Zopa起源於英國，英國的互聯網金融理財發展比較早，在互聯網金融理財平台出現後，英國針對互聯網金融理財這一新興的金融模式建立了完善的監管體制，英國的互聯網金融監管採取的是主體監管與分部門的方式。在主體監管上英國通過成立行業自律協會，通過行業自律協會對互聯網金融理財的主體進行監管，政府再對互聯網金融理財平台的市場準入進行審核，並要求互聯網金融理財平台定期進行信息披露，包括運營的情況、資金的劉翔等。英國的互聯網金融行業自律協會制定嚴格的行業操作細則，並及時的對行業內的互聯網金融理財平台實施監督。

(二)採取三個監管部門分工合作的方式進行監管

在分部門監管模式上，英國採取的是英格蘭銀行與三個監管部門同時監管的模式，三個監管部門分別為金融政策委員會、審慎監管局、金融行為監管局。每個監管部門的職責不同，金融政策委員會主要負責互聯網金融理財的系統性風險監控;審慎監管局主要對金融機構的互聯網金融理財業務進行監管;金融行為監管局主要是從消費者保護的角度對互聯網金融理財業務行為進行監管。

四、加強我國對P2P投資模式監管的建議

(一)明確P2P平台的監管機構

我國P2P投資模式的監管完善必須要明確監管機構，長期以來我國的分業監管的模式不利於P2P監管。根據20xx年國務院頒佈的《關於加強影子銀行監管有關問題的通知》中的規定，我國對於互聯網金融理財業務依然採取分業監管的原則。分業監管容易導致監管部門的責任推諉，我國應當學習英國的監管模式，採取統一的機構進行監管，採取統籌監管的方式，有效的對P2P投資模式中的主體進行為進行監督。

(二)建立P2P行業自律組織進行監督

我國的互聯網金融理財行業發展速度非常快，由於缺乏行業協會對互聯網金融理財平台的監管，導致我國的互聯網金融理財行業發展存在混亂性，我國當前雖然出台了一些部門規章，但是監管的效果不理想，因此P2P投資模式的監管上應當組建P2P行業自律組織，通過發揮行業協會的監督作用，對P2P投資平台的運營情況進行信息的披露，利用行業協會加強對P2P投資平台的業務監督，明確行業的市場準入條件，為P2P的發展營造一個良好的市場秩序。

(三)建立完善的P2P借貸行業的徵信體系

我國當前的個人徵信管理制度不健全，雖然銀行已經開始對個人的信用信息進行蒐集，但是央行並未對P2P網絡借貸平台的信用業務對接，導致P2P網貸平台無法真實的瞭解借款人的信用情況，無法把控風險。因此要建立完善的P2P借貸行業的徵信體系，國家向P2P平台開放個人的信用信息，減少P2P平台的運營風險，而且國家還應當對P2P運營平台的資質開展徵信調查，防範風險。

互聯網金融模式 篇9

摘要：近年來我國小微企業已成為我國經濟發展的重要組成部分。然而小微企業資金實力不夠雄厚，缺乏健全的融資機制，導致小微企業發展步履維艱。而互聯網融資模式的興起，不但解決了小微企業融資難的問題，拓寬了小微企業的融資渠道，而且降低了小微企業的融資成本。本文將小微企業的經營和互聯網發展結合起來，對小微企業的融資模式進行研究。

關鍵詞：互聯網金融；小微企業；融資模式

伴隨着我國經濟的快速發展，小微企業對我國經濟的發展產生重大影響，開始在我國市場上佔據舉足輕重的地位。但是，小微企業自身資金實力不夠雄厚，缺乏健全的融資機制。在傳統的融資模式中，基於小微企業缺乏抵質押物和銀行的信息不對稱，僅有非常少的小微企業能從銀行拿到融資，另有一部分的小微企業也許會面對資金鍊斷裂，更有甚者將面臨破產的邊緣。隨着互聯網的發展，傳統金融業務已悄然發生轉變，以大數據、雲計算等為基礎的新興互聯網技術在金融領域的應用日趨深入，互聯網金融應運而生。互聯網金融在信息、成本、效率等方面對於小微企業融資有着極大的優勢。因此互聯網金融將為小微企業融資難的問題尋找到新的出路。

一、小微企業的融資現狀

（一）融資渠道單一

銀行信貸是大多數小微企業在籌資資金過程中的主要選擇。小微企業用銀行信貸的方法獲得資金融資是籌集資金的重要選項。但是從傳統的融資模式看採用銀行信貸的渠道籌集資金會出現程序繁瑣，時間長，風險高等情況。小微企業從銀行獲得融資資金很困難，使得一些小微企業因資金問題而面臨倒閉的境地。因此現階段約束小微企業發展的重要原因是單一的融資渠道。

（二）融資成本高

阻礙小微企業面向銀行等傳統金融機構融資的原因是自身受限的資產狀況和顯現的信息不對稱現象。傳統金融融資模式下，小微企業更傾向於門檻低、過程簡單的民間借貸來獲取融資資本。但民間借貸最大的缺點是利率高，從而導致小微企業融資成本高。

二、互聯網金融下小微企業的融資模式

（一）大眾籌資

眾籌即是大眾籌資，指用團購預購的形式，向網友募集項目資金的模式。眾籌平台的運作模式大體相同，要籌集資金的個人或團隊將自身的項目策劃發給眾籌平台，經過一系列審核後，就可以在眾籌平台的網站上建立屬於自己的籌資頁面，在頁面按照眾籌的.規則來向社會公眾介紹項目情況。籌資成功的前提是籌資項目必須在發起人設定的時間內達到目標金額，支持眾籌項目的投資人會得到相應的回報。

（二）P2P 網貸

P2P 即點對點信貸。是指通過第三方互聯網平台直接進行資金借貸的資金融通行為，由借款人在網絡平台上發佈借款需求信息，有意向的投資人依據發佈人的相關信息為其提供固定利率貸款。P2P 融資模式的貸款人的貸款行為屬於個人行為，在網絡平台上借貸雙方無直接聯繫。

（三）第三方支付

第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，藉助通信、計算機和信息安全技術，採用與各大銀行簽約的方式，在用户與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。

（四）基於大數據的小額貸款

大數據的小額貸款融資模式就是指以大數據技術作為技術支撐，發起成立小額貸款公司對資金需求者進行授信放貸的模式。目前運用這種模式對小型企業進行貸款的典型就是 20xx年6月8日成立的阿里巴巴小額貸款公司。作為我國首家電子商務領域小額貸款公司，其產品具有獨特性，速度快，網上申請，僅需幾個工作日即可完成；支用方便、按日計息；無需抵押擔保，憑藉網商在阿里巴巴平台上的信用額度取得相應借款。

三、互聯網金融下小微企業融資模式的優勢分析

（一）降低融資成本

在互聯網金融下，作為資金需求方的小微企業利用互聯網的便利，簡化了借款的辦理程序，縮短了借款時間，同時使得其貸款利率也大大降低。而資金的供給方，不需要像之前傳統模式下去建立實體營業站點，減少了一定的資金投入，其只需建立一個自己的金融系統平台和模型，並且在金融平台體系的運營過程當中，依靠雲計算挖掘處理相關借貸數據，使得運營成本降低。

（二）融資平台開放

在傳統的金融模式下，小微企業的融資渠道單一，主要是通過銀行等金融機構進行融資，而這些機構的融資程序比較繁瑣，再加上小微企業的財務信息不健全等問題，使得小微企業的融資道路難上加難。但在互聯網金融模式下，融資平台針對的是廣大社會公眾，通過雲計算等技術的支持，能夠將龐大的數據資源進行分析，在降低融資成本的同時也為小微企業的融資提供了一個簡便快速有效的平台。而且，互聯網金融的目標客户大多是借款金額小、數量多，但隊伍龐大的小微企業，從而緩解了小微企業融資難的問題。這樣，開放的互聯網平台使得小微企業能夠得到足夠的資金支持。

（三）降低信息不對稱程度

在當今這個信息化的時代，任何企業和個人的信息都會與其他相關的主體產生聯繫，其在網上進行的操作都會在互聯網中留下痕跡，而對於需要融資的小微企業來説，財務狀況與信用狀況毋庸置疑是至關重要的，資金供給方則可以通過互聯網平台蒐集到的可用信息，對需要融資的小微企業進行全面分析，從而降低信息不對稱所帶來的風險。

四、總結

小微企業是我國經濟發展的命脈，影響到整個國家的經濟發展。所以，要正確認識到它的重要性。互聯網金融的發展為小微企業的融資提供了更多的融資渠道，在一定程度上解決了小微企業融資難的問題，但其中的融資風險還是值得我們進一步去研究，這樣小微企業在互聯網金融環境下才能更健康的發展。

參考文獻：

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[4]王曉丹.互聯網金融下小微企業融資模式研究[J].科技資訊，20xx.

互聯網金融模式 篇10

隨着金融業、互聯網的快速發展，互聯網金融作為一種新的金融模式應運而生。互聯網金融大大降低了金融的門檻，使得人人可以通過互聯網進行理財。在現在金融業中，互聯網金融佔據着越來越重要的地位。由於互聯網金融依託於網絡，對網絡具有極大地依附性，一旦網絡出現問題，對於互聯網金融模式而言，將是一場災難。通過對比互聯網金融模式與傳統金融模式，發現互聯網金融的優勢與劣勢，以期為互聯網金融的發展提供指導意見。

一、前言

隨着互聯網的發展，和金融業創新的需要，互聯網金融作為一種新型金融服務模式已經越來越融入我們的生活。我國的互聯網金融先後經歷了從網上銀行到第三方支付和P2P網絡借貸再到大數據金融和第三方支付理財的發展歷程。在發展過程中，也逐漸暴露出了互聯網金融模式存在的問題，例如客户信息安全問題監，管缺乏問題，來自外來攻擊的威脅等等。由於互聯網金融模式依託於計算機網絡，所以信息安全問題不可避免存在。其次我國互聯網金融的發展迅速，導致缺乏監管體系，目前基本處於一個“野蠻生長”的狀態，長此以往必將造成嚴重的後果。本文將就通過對比互聯網金融模式與傳統金融模式，發掘互聯網金融存在的問題，並相應提出解決方案。

二、互聯網金融模式的優點

(一)平民化

傳統金融機構對於參與金融活動的客户設置了較高的門檻，以為了以可能的以較小的成本成交更多的交易額。互聯網金融大大降低了金融的門檻，提供給每個人參與金融活動的機會。以餘額寶為例，每一分錢都可以進行投資，隨時隨地進行投資，隨時體現;還有阿里小貸、京東白條、螞蟻花唄、螞蟻借唄等多種多樣金融產品。這些互聯網金融時代產生的金融產品使得不懂理財知識的人也可以通過互聯網金融進行理財活動，使得那些無法從傳統金融模式中取得資金來源的小微型企業取得小額貸款成為可能，使得超前消費成為了一種簡單易行、基本上人人可以享用的消費方式等等。總而言之，互聯網金融提供給了每個人、每個企業更公平的機會去享受更多金融服務的機會。

(二)便捷性

由於互聯網金融基於互聯網產生，絕大部分業務都可以在互聯網上進行。只要有一台接入互聯網的電腦，就可以隨時隨地進行業務辦理。這打破了傳統銀行只有在營業廳營業時間才可以辦理大部分業務的缺點，使得時間、地域不再限制金融活動的發生;而且互聯網金融模式使得排隊等待成為過去，極大地節省了客户的時間，優化了客户體驗。對於當今這個市場變化迅速的市場，每個企業都需要與時間進行賽跑，互聯網金融的便捷性方便了相關企業辦理金融業務，降低了市場變動帶來的風險。

(三)成本低

傳統金融模式由於機構的複雜性、業務人員龐大，所以企業成本較高。而互聯網金融基於網絡進行業務辦理，利用電腦處理大部分的業務，不需要遍及各地的營業廳，也不需要大量的業務人員，大大降低了經營成本，只需要向消費者收取少量的服務費便可以維持公司的運營，實現盈利。互聯網金融的業務辦理費用低，且服務方便快捷，這有利於吸引消費者進行金融活動，促進金融市場的繁榮發展。

三、互聯網金融模式的缺點

(一)依託於網絡，存在信息安全問題

金融業是一個國家經濟活動最重要的.組成部分，金融業倘若出現問題，將對整個國家的經濟產生衝擊，所以金融業的安全是極其重要的。目前我國互聯網信息技術和信用體系建設仍不完善，作為互聯網金融發展基礎的計算機網絡通訊系統和互聯網金融軟硬件系統等互聯網信息技術以及信用體系建設仍不健全。互聯網金融基於網絡，不完善、不健全的信息以及通信系統不可避免會受到來自網絡上的種種危險。且我國互聯網金融缺乏具有自主知識產權的相關係統，所以容易受到來自產品提供商的制約，且所提供產品的安全性也有可能存在問題，最終有可能威脅到整個金融體系的安全。信用體系建設的不完善，將會使得違約成本較低，且不利於對互聯網金融進行管理。

(二)監管缺乏

現階段我國的互聯網金融監管體系是在20世紀90年代中期以來，隨着互聯網金融的快速發展，在沿襲傳統金融監管體系的基礎上形成的，不可避免存在監管體系的不完善。近幾年來，我國互聯網金融實現了快速的發展，但對互聯網金融的監督管理並沒有跟上互聯網金融快速發展的節奏，監管體系暴露出了越來越多的問題。例如：監管主體不明確、監管範圍模糊、責任劃分機制不完善等。由此出現了部分網絡融資平台的圈錢跑路行為、許多P2P網絡借貸平台瘋狂發展及不斷倒閉也給社會經濟發展帶來了大量的風險和負面影響等。這些問題的出現必然會對我國互聯網金融的健康穩定發展造成極大的制約，已成為不可以再忽視的問題。

四、研究啟示

我國必須加快互聯網金融監管體系的完善、加強對互聯網金融發展的管理，以此來提高互聯網金融發展的效率。對於互聯網金融模式一定要與傳統金融模式區分開來，制定適合互聯網金融特點的監管體系，在保證金融安全的基礎上，儘可能多的給予互聯網金融機構更多的自主權，讓他們去充分利用互聯網具有的優勢提升其核心業務，創造更多的價值。

為降低現階段我國互聯網金融發展過程中面臨的風險，我國必須進一步完善互聯網信息技術及信用體系，建立較高的技術標準與安全標準，注重開發具有自主產權的相關技術等;加快推行網絡身份認證和電子簽名制度，加強註冊等級管理，完善金融信用評價體系等等。

政府應對互聯網金融企業進行支持與幫助，引導他們健康發展。通過引導互聯網金融企業的發展方向，進一步完善互聯網金融模式、豐富其服務內容，對與那些業務交叉衝突的內容進行整合，對於經營狀況較差的企業進行取締，對於發展狀況良好、前景廣闊的企業給予扶持等，以此最大程度保證互聯網金融企業的健康良性運轉，避免因為互聯網金融出現較大的問題。

互聯網金融模式 篇11

淺談互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響。

一、引言

金融行業的發展對我國的整體經濟的發展有着帶動作用，在當前的經濟發展背景下，互聯網金融模式的新型金融發展模式，已經成為未來金融行業發展的趨勢。在互聯網金融模式的發展下，對整個金融行業的運作效率有着促進作用。而傳統的銀行業在金融行業發展下就面臨着很大的挑戰，通過加強對互聯網金融模式的理論研究，對傳統銀行的發展就有着實質性意義。

二、互聯網金融模式的特徵以及發展優勢分析

1.互聯網金融模式的特徵分析

從當前的互聯網金融的發展情況來看，在諸多方面有着鮮明特徵體現，這些特徵主要體現在互聯網金融的獲得性比較強，也就是説客户能夠突破地域性的限制，在社會福利水平方面就得到了有效提升。再有是互聯網金融模式的去中介化特徵，在這一過程中資金供求雙方不需銀行以及交易所等中介機構的撮合，在去中介化的方面體現的比較突出。還有是互聯網金融的多功能特徵，在互聯網金融的.模式發展背景下，有着諸多傳統金融行業所不具備的功能特徵，在平台功能以及資源配置功能，信息的蒐集處理功能等。這些功能的作用發揮都比較突出。

2.互聯網金融模式的發展優勢

互聯網金融發展模式在當前金融行業起到了主導作用，之所以能夠得到廣泛的應用，就是其自身的優勢比較突出。首先在互聯網金融的操作平台優勢方面比較突出，互聯網金融的操作平台能夠對顧客提供自動化的金融管理通道。在不斷髮展過程中，一些互聯網金融已經將超市開到了各互聯網平台當中，從而實現了跨時間、空間的限制，在整體的管理水平上得到了有效提升。

再者，互聯網金融的信息傳輸優勢得到了充分發揮。在互聯網技術的應用下，顧客實際在交易中就會留下一些信息，通過信息搜索就能將工作的效率得到最大化的提升，在服務的水平上也得到了很大程度提升。這樣就為互聯網金融提供了諸多方便。而在當前的雲存儲等技術的應用下，在信息的存儲方面更為快捷方便。另外，互聯網金融模式的發展中，在資源的配置方面更為便捷化。能夠在交易信息的對稱方面提供了保障，同時也大大的減緩了金融排斥。通過互聯網技術的應用，能在支付方面更為方便，在交易方面就節省了大量時間。

　三、傳統銀行在互聯網金融模式下的影響以及應對策略

1.傳統銀行在互聯網金融模式下的影響分析

互聯網金融模式發展下，對傳統銀行的發展也起到了很大促進作用，在多個層面都產生了影響。主要體現在傳統銀行在價值創造以及價值實現的方式層面將會得到轉變，互聯網金融互聯網特性比較突出，從而就對金融活動參與者的門檻有了相應降低，對顧客的多樣化需求都能最大化的得到滿足，這也將對傳統的銀行在這一方面起到促進作用。互聯網金融模式的應用發展將對進一步的促使傳統銀行的自身價值的提升。

傳統銀行在互聯網金融模式的發展下，也會不斷的受到中介理論的影響，在核心競爭力以及行業的整體競爭格局方面也將會帶來很大的衝擊。傳統銀行的發展中的中介理論和互聯網金融發展模式有着不同，互聯網金融最為明顯的就是去中介化，這就在工作的效率上得到了提升。而這一變化對傳統銀行的中介理論將會產生很大的衝擊。同時在核心競爭力方面互聯網金融和傳統銀行的發展模式也有着不同，在互聯網金融模式發展背景下，對傳統銀行的核心競爭力也有着很大影響。

除此之外，傳統銀行在互聯網金融模式發展下，也受到了商業模式的發展影響。使得傳統銀行在整體的營業模式上有着很大影響。

　2.傳統銀行在互聯網金融模式下的應對策略

面對互聯網金融模式的發展影響，傳統銀行也要能夠結合市場發展需求進行改變。要能按照因地制宜的原則，進而來創建互聯網發展的模式，要能將金融戰略加以創新，提升在新的金融模式下的適應度。雖然互聯網金融模式對傳統銀行帶來了很大的衝擊，但也要能看到這也是對傳統銀行發展的一次機遇。傳統銀行要能對互聯網金融發展模式應用加以明確，並能從中汲取有利的發展理論和管理方法，並在自身的發展中結合實際加以應用。

傳統銀行也充分重視互聯網金融的發展優勢，並能找準時機與其相互的合作，從而相互的促進發展，達到共同發展的目標。這就需要能加強和互聯網金融企業客户資源的共享，在客户資源的貢獻力度方面進一步加大，從而有效實現優勢互補，這樣能夠將目標客户羣體得到有效擴大。還可共同開展網絡信貸的相關業務，在互聯網+的發展時代，要能將網絡信貸的業務共同開發作為重要的合作內容。

互聯網金融模式的發展下，傳統銀行要對金融產品以及服務的智能化和虛擬化進行積極的探究，要能着眼於長期的發展目標。將傳統銀行的發展打造成智能化的發揮模式，金融服務智能化對金融服務戲曲實施感知和全方位的響應，這樣才能真正的促進我國傳統銀行的進一步發展。

　四、結語

總而言之，對傳統銀行的發展進行優化，要能和互聯網金融發展模式進行借鑑，兩者要能取長補短相互促進，這樣才有利於傳統銀行在新的發展時代得以更好的生存發展，只有如此才能真正的促進傳統銀行的進步。此次主要就互聯網金融模式的發展優勢和對傳統銀行的影響進行了分析，然後對互聯網金融模式下傳統銀行的發展策略進行了探究，希望此次理論研究有助於傳統銀行的更好發展。

互聯網金融模式 篇12

隨着互聯網的廣泛應用，以大數據、雲計算等為代表的計算機應用互聯網管理和運營技術逐漸普及，為各行各業帶來了機遇和挑戰。互聯網金融的迅速發展，對金融機構尤其是銀行業的衝擊尤為明顯。作為市場經濟發展的重要標誌之---城市商業銀行，如何運用這一新的金融模式將決定城商銀行未來的發展趨勢。

隨着金融深度和廣度的提升，大眾對金融的需求呈現多樣化和複雜化，傳統金融市場無法滿足全部用户的需求。藉助互聯網技術，一方面降低了客户的時間、金錢成本，同時也降低了金融機構的運營成本;另一方面，提高了傳統金融體系的效率及覆蓋面，使得互聯網金融機構更加貼近市場，滿足客户各類需求，使金融服務日趨全面、完整。

一、互聯網金融的發展現狀

我國的金融業基本上由銀行主導並壟斷，金融機構的創新能力以及服務意識提升較慢，銀行主要服務於國有大中型企業和政府融資平台，不情願為中小微企業以及普通個人客户提供金融服務或者説金融機構的收益與成本結構不支持，此方面的服務能力較弱。金融發展與創新被抑制，客户的潛在需求不能被挖掘以及無法得到滿足，因此互聯網金融的出現和發展就為中國金融市場的'深化、變革以及客户需求的爆發提供契機。

二、城市商業銀行面臨的挑戰

近十年來，五大國有銀行及股份制銀行增速放緩，城市商業銀行卻發展迅速，總資產增速遠居於銀行業首位。但是，由於外部經濟環境的變化，如利率市場化導致的銀行盈利能力下降，從而、金融脱媒帶來的銀行競爭加劇，以及互聯網金融的出現，許多大型商業銀行加強業務的轉型等，都給城商銀行的發展帶來了挑戰。

首先，城市商業銀行在加大業務與產品創新，開展傳統業務網絡化時，由於受到自身規模及現有技術水平的制約，相對大型銀行進程緩慢，客户感受力度不大，競爭處於劣勢。其次，城市商業銀行作為地方性銀行，其業務經營及網絡服務受到一定的地域限制，很難擴大到全範圍，而互聯網企業的合作往往需要與全國性業務相匹配，這對於城商銀行難説，很難與互聯網企業開展合作。

所以，無論是效仿各大型銀行開展網絡化、移動化業務模式，還是自建電商平台、與互聯網企業合作，城商銀行都存在劣勢，在這樣的背景下，城市商業銀行應當選擇適合自身特點的新型模式進行探索發展。

三、互聯網金融背景下城市商業銀行業務發展探索

隨着互聯網金融的迅猛發展，德國的"直銷銀行"有望在我國作為與實體銀行相互補充的新型銀行經營模式，成為區域性銀行進行業務拓展的重要選擇。為此，城市商業銀行應把建設直銷銀行作為互聯網金融化背景下業務發展的重要策略。

(一)直銷銀行的特點

第一，直銷銀行一般沒有實體分支網點，銀行後台工作人員直接與終端客户進行溝通和業務往來，充分體現了"直銷"特點。同時，為銀行降低了日常的運營費用和成本，從而為客户提供更優質的金融產品和服務。

第二，直銷銀行主要為個人客户提供標準化金融產品。如活期存款及轉賬、儲蓄存款、消費分期付款、網上交易支付等業務。

第三，直銷銀行的大部分金融服務都可以通過互聯網來實現，業務開展主要是基於互聯網平台。

(二)城市商業銀行直銷銀行業務模式分析

從直銷銀行的發展歷程和特點來看，其大多數是由銀行集團控股、組織結構扁平化，以個人金融業務為主、採用多樣化服務吸引顧客、便捷性和安全性相統一等特點，符合我國城商銀行的發展現狀。

我國很多區域性中小銀行都在積極尋求業務拓展和區域擴張，但卻受到監管部門的政策約束，禁止城市商業銀行的區域性擴張，因此這些必須考慮創新發展模式。互聯網的普及，使人們越多的選擇基於互聯網的電子商務和網上交易業務，且當前很多商業銀行的"網上銀行"、"電話銀行"、"手機銀行"等業務相對比較成熟，由此看來，已經具備基於互聯網的"直銷銀行"創建條件。區域性城商銀行可以藉助虛擬網絡和外部實體網絡，突破物理網點的約束和區域限制，在全國範圍內開展網絡直銷銀行，直接與終端客户建立業務關係，提供安全、便捷、及時的金融服務。

城市商業銀行可以通過直銷銀行不以實體網點和櫃枱為基礎，主要採用終端直接進行業務往來的業務模式，從而減少機構設置、降低運營成本，有效的緩解利率市場化和金融脱媒的挑戰。

從風險監控的角度來看，互聯網金融企業存在着一定的弊端，如難以核實客户真實身份、缺少安全校驗工具、客户面臨交易欺詐的危險度高等。而城市商業銀行經過在地區多年的發展，具備了互聯網金融化業務的相關人才和機制，開展直銷銀行業務可以充分發揮銀行業的優勢，避免了互聯網金融企業的弊端。

四、總結

城市商業銀行在進行直銷銀行定位時，要注意區別於傳統商業銀行電子銀行。傳統電子銀行是以成本節約為導向的替代式交易模式，將櫃員的工作交由客户自己通過網絡、手機和自主設備完成，其出發點是考慮將客户從網點分流到電子渠道，以降低銀行成本，減輕工作量。而直銷銀行是以提高服務質量和盈利為導向，通過互聯網建立"開放、協作、平等"業務模式，面向本行及他行全體客户，將交易平台、營銷平台、服務平台進行整合，彌補了傳統電子銀行缺乏對外部合作資源整合的能力。

在互聯網金融化背景下，城市商業銀行要藉助發展直銷銀行業務的契機，突破區域經營的限制和現有的城商銀行發展瓶頸，實現城市商業銀行以現有銀行機構作為後台，通過網絡將金融服務覆蓋全國，實現城市商業銀行業務的網絡化，吸引更多客户資源，同時擴大資產負債規模，降低經營成本，實現利潤的再次增長。

互聯網金融模式 篇13

跟着時期的前進,科技的不斷立異與發展,咱們餬口的方式也逐步開始扭轉。網絡的呈現,註定會給這個世界帶來巨大的變革。如今,網絡已經經漸漸的滲入到各個行業,各個領域,傳統行業的運行方式也遭到網絡的影響,正在產生扭轉,其中也包含金融行業。進入互聯網時期,民間金融開始與互聯網結合在1起,首創了1片新天地。藉助互聯網,民間金融患上以擴展規模、提高效力、增添透明度;P二P、餘額寶等互聯網金融新事物更是患上到了迅猛發展。與此同時,誠信以及風險節制同樣成為民間互聯網金融急需解決的問題,並引發全社會廣泛關注以及討論。

傳統金融

金融服務實體經濟的最基本功能是融通資金,是將資金從儲蓄者轉移到融資者手中。傳統金融行業中包含間接融資以及直接融資。充沛應用資金的不斷循環以及運動,解決了經濟發展對於資本量所要到達的請求。傳統融資方式充沛施展了其存在的優勢,但同時也有其侷限性。

間接融資是直接融資的對於稱,其侷限性在於,直接融資雙方在資金數量、期限、利率等方面遭到的限制多。使用的金融工具其流通性較間接融資的要弱,兑現能力較低,其風險也較大。

但不管對於於傳統融資模式中的間接融資仍是直接融資來講,其面向的對於象都是大企業,而大企業在整個融資需求羣體中僅佔二0%,另八0%的中小型企業1直面臨融資難的問題,這也屬於兩種融資模式所共同存在的侷限性。

互聯網金融模式的簡單介紹

以互聯網為代表的現代新型科技,將對於人類金融模式發生推翻性影響,可能呈現既不同於商業銀行的間接融資,也不同於資本市場的直接融資的第3種金融融資模式,可稱為“互聯網金融模式”。

互聯網金融不是互聯網以及金融業的簡單結合,也就是説,互聯網金融不是金融業單純的運用互聯網技術進行業務處理,而是真真正正的將金融與互聯網“開放、同等、協作、分享”的理念融會,2者彼此滲入,構成系統的,專業的,擁有科技信息特色的新型金融體系。

互聯網金融的發展是1個按部就班的進程,其發展閲歷4個階段。首先,傳統金融應用互聯網技術向大家提供服務,互聯網施展着渠道的作用;接下來,互聯網在裏邊施展的作用是根據大數據蒐集以及分析進而患上到信譽支撐:其次,P二P模式呈現,這也是互聯網金融區分於傳統金融在融資方面最凸起的表現;最後,是通過交互式營銷,充沛藉助互聯網手腕,把傳統營銷渠道以及網絡營銷渠道緊密結合;將金融業實現由“產品中心主義”向“客户中心主義”的轉變。從上述闡述中,不難看出,金融業與互聯網技術正在1步步的融會,互聯網金融也在逐步的成熟,發展起來。

互聯網金融相對於於傳統融資模式來説,有很大的不同。其區分於傳統融資最具代表性的體現就是P二P模式。這類模式更多的提供了中介服務,這類中介把資金出借方需求方結合在1起。發展至今由P二P的概念已經經衍生出了良多模式。

不同模式及其優缺陷:

1、 擔保機構擔保交易模式,這也是相對於安全的P二P模式。此類平台作為中介,平台不吸儲,不放貸,只提供金融信息服務,由合作的小貸公司以及擔保機構提供兩重擔保。此類平台的交易模式多為“一對於多”。此種模式的優勢是可以保證投資人的資金安全。

2、 P二P平台下的債權合同轉讓模式。可以稱之為“多對於多”模式,借款需乞降投資都是打散組合的,然後獲取債權對於其分割,通過債權轉讓情勢將債權轉移給其他投資人,取得借貸資金。

3、 大型金融團體推出的互聯網服務平台。此類平台有大團體的違景,且是由傳統金融行業向互聯網布局,因而在業務模式上金融顏色更濃,更“科班”。

互聯網金融與傳統金融相比的優缺陷

對於於P二P模式來講,他們所面向的對於象都是剩餘八0%的中小型企業客户。1直以來,中小型企業都面臨着融資難的問題,互聯網金融的呈現與發展為中小微企業首創了1片新天地,民間金融患上以擴展規模、提高效力、增添透明度,填補了傳統金融面向客户侷限性的缺陷,使每一1個融資需求個體都能享受由資本帶來的效益。

互聯網金融所面臨的巨大挑戰就是風險節制。在傳統金融業中,客户面對於的'是實實在在的銀行等金融機構,有可靠的保障,加之銀行業發展至今樹立起來的信譽,完整可以給客户足夠的安全感。而互聯網金融這個新型行業,通過網絡技術解決1些金融業務缺少足夠的安全保障,儘管1些網貸公司風控方面做的已經經足夠完美,但大多數人對於於這類虛擬的網上金融,仍是會有必定的耽心。

這些都是阻礙互聯網金融生存發展的因素,所以互聯網金融相干企業以及平台,必定要改善該行業風控水平,由於,1個虛擬化的中介平台,最大的資本就是取得信任與安全感。目前,樹立信用度應當是互聯網金融最首要的工作,這樣才可以繼續生存以及發展。同時監管部門加大監管力度,設立相干的規章軌制,法律條文,保護交易雙方共同的利益。專家指出此時互聯網金融現階段仍是以行業自律為主。P二P平台首先應當更為嚴格的請求自己,恪守不建資金池、不提供虛假項目、不介入交易的基本準則。

互聯網金融監管現狀

央行條法司司長穆懷朋指出對於於P二P這樣的相似於民間融資的互聯網金融,可能要採用“負面清單”的情勢,也即“規定其不能做甚麼”,限制互聯網金融不能進行的1些行動流動。例如,有些擔保機構直接做起了網貸,或者者擔保機構與P二P同屬於1家團體,自己擔保自己,就使患上此類立異模式存在巨大風險。P二P行業到底需要甚麼樣的監管?銀監會政策鑽研局副局長龔表示,P二P作為信息中介,應當是1種民間借貸的方式,而1些P二P公司,轉做擔保、資金池、債權分拆等信譽中介功能,已經經偏離了民間借貸的範疇,由於“信譽中介需要計提資本,沒有這些方面的管理就容易出問題,目前還存在着監管的空白”。P二P網貸必需告別“裸奔”時期,才能使互聯網金融成為1個系統,全面,科學的行業。

總結

互聯網金融是時期發展,科技進步的必然趨勢,網絡使咱們的餬口方式更為利便,快捷,互聯網金融相符時期發展的請求,互聯網金融使患上科技與實業的邊界愈來愈隱約,真真正正的讓咱們感遭到了科技為人類做出的貢獻。但同時,互聯網金融發展的方向其實不是取代傳統金融的模式,而是與其互相補充。互聯網金融離不開傳統金融,而傳統金融的發展趨勢便是互聯網金融。互聯網金融最具代表性的P二P模式,更是極大的扭轉了民間資本的現狀。使患上社會的融資情勢有了更多的選擇。儘管,目前為止,P二P模式發展還不完美,依然存在許多問題,但互聯網金融必然會給咱們的餬口帶來更為深入的變革。

互聯網金融模式 篇14

【摘要】隨着計算、網絡等技術蓬勃發展，互聯網金融模式應運而生。本文將從互聯網金融模式概念入手，並從服務對象、支付平台等九個方面對互聯網金融模式與傳統金融模式不同對進行分析和研究，最後為互聯網金融模式發展提出建議，從而推動我國互聯網金融可持續發展。

【關鍵詞】互聯網金融模式 傳統金融模式 差別 對策

近年來，社會經濟不斷髮展，互聯網等技術取得了進一步發展，並逐漸滲透至社會各個領域，社交網絡、雲計算等應用的出現，金融與網絡的融合使得互聯網金融模式應運而生，並與傳統金融模式共同構成了新興金融領域，我國金融領域在迎來更多發展機遇的同時，也面臨着更大的挑戰，為了能夠實現我國金融領域可持續發展目標，加強對互聯網金融與傳統金融之間差別的研究具有現實意義。

一、互聯網金融模式概述

互聯網金融模式是與相對於傳統模式而言的，主要是將互聯網、計算機等技術作為核心，進行金融交易等活動，具有狹義與廣義兩層含義，一方面，將傳統線下業務轉移到線上，開展互聯網業務;另一方面，是建立在互聯網基礎之上創新的新業務，本質上而言，是傳統金融業務的發展和延伸，也是金融領域改革的具體表現。目前，互聯網金融發展模式較多，包括第三方支付、P2P互聯網借貸業務、眾籌等方面，普及範圍越來越廣。

阿里巴巴是互聯網金融發展的典型代表形式之一，在整個互聯網金融領域具有極強的影響力，至今，我國互聯網金融發展出具規模，並呈現持續增長態勢，且金融產品類型較多，例如：阿里巴巴服務包括貸款、擔保、保險等全流程。互聯網金融模式的出現，從某種意義上而言，是金融領域的一場改革和創新。

二、互聯網金融模式與傳統金融模式不同

（一）融資模式方面差異

傳統融資主要是利用商業銀行間接或者資本市場直接融資，商業銀行、交易所等中介在融資過程中發揮着重要作用，而互聯網模式則是資金供需主體進行的直接交易，可以省略中介過程，不僅能夠節約交易成本，還能夠在一定程度上提高信息透明度，避免不規範操作。

（二）服務對象方面差異

傳統模式下，服務對象範圍較小，一般針對的是重要客户，互聯網卻恰恰相反，主要集中在一般客户羣體，例如：農民、下崗工人等，只要通過互聯網金融平台，便能夠獲得金融服務，互聯網金融服務對象更為廣泛，極大的.方便了人們生活。

（三）交易方面差異

傳統模式是以櫃枱為中心，需要客户親自到銀行等網點辦理存取款等相關業務，而互聯網金融能夠在客户端或者線上進行財富管理，有效的突破了時間與空間的限制，從而有效提高業務效率。

（四）支付方式方面的差異

傳統支付方式和方法一般是通過現票據以及信用卡，互聯網金融實現了移動支付目標，進行電子化操作，通過第三方支付，不僅能夠減少時間、費用，還能夠實現信息實時性，避免由於信息不對稱引發的風險，移動支付普及度越來越高。

（五）信譽體系方面差異

信譽體系作為用户資信信息的具體表現，是商業銀行在開展信貸業務審核需要的重要衡量標準，傳統模式下的信譽體系，僅能夠依靠中央銀行，然而，互聯網金融模式下的信譽體系，還沒有參與央行體系當中，缺少完善的信譽體系，使得用户在金融交易過程中存在較大風險，難以確保信貸安全、穩定性。

（六）信息處理方面差異

金融機構在傳統金融模式影響下，僅能夠依靠人力對企業、個人信息進行處理，人力、物力等資源浪費情況嚴重，且效率也不盡人意，錯誤率較高，不利於金融業進一步發展，而互聯網金融利用計算機技術，對數據信息進行分析、整理等處理，實現信息實時性，且在尋找目標信息時，也能夠大大節省決策時間，提高工作效率的同時，也能夠減輕人員工作壓力。

（七）產品方面差異

受到運營模式的約束，傳統模式下，金融機構產品類型少、且同質化趨勢嚴重，難以滿足人們個性化需求，互聯網模式卻恰恰相反，由於信息對稱，使得供需雙方能夠實現直接對接，在明確需求的前提下，推出針對性金融產品，還能夠實現多元主體之間的交易，最大程度上優化資源配置。

（八）風險方面差異

由於傳統模式信貸信息等方面的審核具有侷限性，使得信貸風險評估效果不佳，互聯網金融以其自身優勢突破了傳統弊端，實現信息對稱，但是，仍然無法完全實現對稱，增加了金融信貸潛在風險，加強對風險的防範顯得尤為重要。

（九）成本方面差異

眾所周知，傳統金融業務需要靠人力完成，無疑會增加成本消耗，而互聯網能夠通過大數據開發、維護、豐富產品，並設置營業網點，能夠減少人工費用、基礎設施維護費用等，為企業發展節省更多資金，為進一步發展提供支持和幫助。

三、促進互聯網金融模式發展的有效對策

（一）完善相關法律制度，維護用户合法權益

由於互聯網技術自身存在的缺陷，使得金融模式在發展過程中，極易出現不規範操作，對用户等方面的利用造成一定影響。因此，國家要發揮引導作用，結合實際情況，完善相關法律制度，對互聯網金融行業進行明確劃分，制定詳細的行業准入等方面標準，為互聯網金融機構在參與競爭中有法可依，為監管部門行使監督、管理權力提供依據，確保用户合法權益不受到侵害，從而促進互聯網金融行業健康、穩定發展。

（二）加大外部監督力度，規範行業行為

監管部門作為互聯網金融健康發展的基礎，其監管水平直接影響互聯網金融未來發展。因此，為了能夠有效規範互聯網金融行業行為，要促使監管部門明確自身職責，在實際管理過程中，能夠發揮職能，避免推卸責任現象的出現，另外，互聯網金融在業務方式等方面已經發生了極大的改變，傳統監管手段已經不能夠滿足新型金融發展的需求。因此，監管部門創新監管方式和方法顯得尤為重要，進行電子監管，確保互聯網金融模式穩定、有序運行。誠然，監管部門的監督和管理固然重要，但是，行業自律的重要性也是不容忽視的，相關部門要發揮引導作用，積極引導金融機構組建自律組織，制定共同遵守的規則，通過內部自律與外部監管兩方面，能夠規範行業行為，營造良好的競爭氛圍，從而實現公平競爭。 （三）重視技術研發，解決技術故障

技術是互聯網金融穩定運行的核心，一旦出現技術故障，會對金融機構運行造成不良影響。因此，加大資金投入力度，對技術故障進行分析和研究，通過完善和改進技術，解決技術故障，為金融機構穩定運行提供技術支持。相比較而言，我國技術發展水平與國外仍存在一些差距，所以，積極學習國外先進技術，並結合我國實際情況，適當調整和優化，引進我國互聯網金融發展過程當中，提高技術水平，從而為互聯網金融行業可持續、健康發展注入新鮮血液。

（四）建立健全徵信體系，預防信貸風險

由於互聯網金融機構之間信用信息不參與交換，使得信息共享程度較低，各自為政現象比較普遍，在很大程度上為違規操作提供了可乘之機，且互聯網金融機構尚未進入到央行徵信體系當中，基於此，整合現有徵信系統相關數據信息，建立健全統一的徵信體系迫在眉睫，拓展徵信信息獲取渠道，構建統一平台，實現信用信息共享，提高資源利用率，從源頭上避免信貸風險的發生。

（五）加強互聯網信息宣傳，普及金融知識

政府是互聯網金融模式宏觀調控的主體，要明確自身職責所在，充分發揮自身積極作用，加強金融相關信息的宣傳，向公眾普及金融知識，增強公眾安全意識，堅持具體人羣具體對待原則，採用多種宣傳教育形式，循序漸進的影響用户，引導用户正確使用互聯網金融交易，通過普及金融知識，也能夠避免不法分子鑽空子，在多方面共同努力下，保證互聯網金融可靠發展。另外，互聯網金融機構還要加強對自身的調整和優化，立足於用户需求，創新金融產品，提高服務質量，樹立良好的形象，並在激烈的市場競爭中搶佔更多資源。

四、結論

根據上文所述，互聯網金融模式作為金融與技術融合的產物，是建立在傳統金融模式基礎之上的新型金融模式，在金融領域佔據舉足輕重的位置。因此，明確互聯網金融與傳統金融模式之間的差別，並瞭解前者在發展過程中存在額不足之處，採取針對性措施，加強技術研究和創新，完善徵信體系，豐富監管方法，加大管理力度，提高服務質量，從而推動我國互聯網金融行業穩定向前。