10萬理財方案設計

對於年輕的工薪族來説，積累人生第一個10萬元，通常是需要相當毅力的，那麼10萬理財方案設計有哪些呢？下面是小編整理的相關內容，歡迎閲讀參考！

而要積累第二個10萬元，就有很多捷徑可走了，因為有了理財的本錢，錢生錢就容易多了。28歲的關女士幸運地得到父母贈予的20萬元後，一直把它放在銀行裏存活期，當去年受人指點購買收益3.4%的人民幣理財產品後，竟賺了7000元，對於之前白白流去的銀子只好連連叫苦。這正是這一階段理財意識的重要體現。有一種説法，如果一個人30歲時有50萬元，他不用做別的只是穩健打理，那麼這個人退休時將有幾百萬元甚至上千萬元。

積累人生這兩個10萬元，需要動用的確實是不同的腦部神經，需要蒐集的是不同的理財技巧，需要具備的是同樣的理財觀念。這裏與大家一起探討的是兩個10萬元的不同技巧，同時也希望大家儘早制定出自己的理財計劃。

一、第一個10萬元財富積累階段

1、儲蓄法工資卡理財：約定儲蓄轉存

或許你還沒有意識到，作為白領的你，當每月的工資都被公司直接打在了卡上，自己用多少取多少，每月節餘部分放在卡里吃活期利息時，這種多數同事們都採用的做法，已經讓你白白丟掉了三倍左右的定期利息，看似幾十元到幾百元的差別，時間一長損失可就大了。更重要的是，這種方法非常不利於資本的積累，這樣的“不理財”方式，讓你實現第一個10萬元目標增加許多難度。

所以，先從你的活期存款開始吧。

據瞭解，目前各家銀行都有自動轉存服務，用户可以憑工資卡和有效身份證件，到銀行櫃枱開通這項服務，並可設定一個轉存點，讓資金在定期賬户和活期賬户間自動劃轉。通過這項業務，工薪族可完全實現為自己量身定製理財方案的目的，如設定零用錢金額、選擇定期儲蓄比例和期限等，實現資金在活期、定期、通知存款、約定轉存等賬户間的自主流動，提高理財效率和資金收益率。據統計，如果資金平均分配為三個月定期到兩年定期，一年下來可以達到約1.75%的年綜合收益率。不過，需要注意的是，不同銀行的轉存起點和時間有所不同。

例如，假如您的月工資為6000元，與工資發放銀行簽訂了儲蓄協議，委託銀行在自己的活期工資賬户中每月保留2500元，其餘資金按20%、30%和50%的比例，分別轉存到三個月、一年和三年的定期子賬户上。如果您的零用錢超過2500元，銀行會按利息損失最小原則，由電腦系統從其定期子賬户中選擇最近存入的定期存款提前支取，但如果當天補足取款，也不會造成利息損失。

2、“月光族”理財：零存整取

零存整取，就是每月固定存額，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲户自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息計算方法與整存整取定期儲蓄存款計息方法一致。中途如有漏存，應在次月補齊，未補存者，到期支取時按實存金額和實際存期，以支取日人民銀行公告的活期利率計算利息。

零存整取可以説是一種強制存款的方法，每月固定存入相同金額的錢，想不做“月光族”者可以通過這種方法養成“節流”的好習慣。

3、類儲蓄法貨幣基金：活期儲蓄

所謂貨幣基金是一種主要投資央行票據、記賬式國債、金融債、協議存款等穩健型金融產品的開放式基金，因為它不像其他開放式基金一樣有認購和贖回費用，所以投資者可以把它當成“活期儲蓄”，而隨時購買和贖回，從發出贖回指令到可以取現一般需要2至3個工作日。

定期定額申購基金

定期定額申購基金很適合工薪族達到強制儲蓄的目標。已上市的各種開放式基金的數目已達到上百隻，它們的主發行渠道就是銀行。那麼，經常光顧銀行的工薪族，不妨選定其代銷的某隻基金，跟銀行簽訂一個協議約定每月扣款金額，以後每月銀行就會從你的資金賬户中扣除約定款項，劃到基金賬户完成基金的申購。這種方式有利於分散風險，長期穩定增值。這種投資法，不必掌握太多的專業知識，不必費心選定購買的時點，只需耐心一些堅持中長期持有，並且在一般情況下，基金定投的收益會高於零存整取的利息。正因為此，它甚至是工薪族為孩子儲備教育金或籌劃養老金的一個優良選擇。

定期定額買基金，選定哪隻基金特別重要。一般來説，這種投資方式適合股票型基金或偏股票型混合基金，選擇的重要標準是看它的長期贏利能力。

4、銀行“月計劃”理財

一些股份制銀行有一種“月計劃”的存款方式，年收益可達到活期存款的3.3倍，通知存款的'1.5倍，只要單個賬户餘額超過1萬元，就可以在每月下旬與銀行約定理財月計劃，銀行每月1日對外發布上期收益情況，並容許投資者在每月5日至25日終止方案，以保證資金的流動性，預期年收益率為1.7%至2.05%。

二、第二個10萬元財富增值階段

五成穩守，五成“穩攻+強攻”

A、守：

工作了幾年之後，或許你已經有了10萬元左右的存款，就可以好好打理一下多年積蓄，讓它加快增值速度了。

首先，應該把一半積蓄放在銀行存款或國債上，這些錢的作用不是增加收入，而是保本，避免讓財富暴露在不可控制的風險下。

除存款和國債之外，還可以關注一下其他低風險理財產品，如人民幣理財產品和貨幣市場基金，投資這些理財產品本金較安全，雖然給出的收益率都是預期收益率，沒有絕對的保證，但實際上收益率波動範圍並不大。比如拿出1萬-2萬元投入到貨幣或債券型開放式基金裏面，它可以替代活期存款。

在保證流動性和低風險的情況下，貨幣市場基金收益率一般為2%左右。貨幣基金一般不收取贖回費用，管理費用也較低，轉換又很靈活，本金的安全性很高，又是免税的。

人民幣理財

1、深發展聚財寶

特點：有一個月和一個季度的週期，門檻5萬元，月結型預期年收益率在2%左右，季結型預計年收益率在2.16-2.70%，收益免税。

2、光大銀行陽光理財

特點：陽光理財周計劃和月計劃，投資週期分別為一週和一個月，起點5萬元，月計劃的預期年收益率與一年期定存税後利率相當。

3、民生銀行錢生錢B

特點：針對難以確定存款期限的客户提供的增值服務，可隨時購買和支取，起點5萬元，收益率是活期利率的1.5-6倍不等。

美元理財

1、交通銀行得利寶

特點：最短投資週期三個月，1000美元為起點，預期收益率在4.25%左右。

2、匯豐銀行利率掛鈎

特點：週期最長6個月，起點2萬美元，保本型，每三個月定期收取投資收益，預計年收益率3.95%。

B、攻：

剩餘的部分，就要去做生錢的工作了。“攻”的資金也可以分為“穩攻”和“強攻”兩部分。對於穩攻部分，有一定投資理財概念的人可以選波動度較小、報酬較穩健的理財產品，如混合型基金、大型藍籌股等，追求的年收益率在5%-10%不等。不過，在投資前要做一些功課，選出好的股票和基金才行；同時還需有投資組合的概念，通過分散投資來降低風險。作為業餘的投資者，很難做到同時對多個股票“瞭如指掌”，所以在投資時要集中幾個股票。

專家給出了一些原則供投資者參考：

1.同時持有股票個數不要超過3個。

2. 60%資金用於中線操作，40%用於中短線。

3.要謹慎對待過去6個月漲幅超過80%的股票。

強攻部分，是投資理財中最刺激的部分了，如成長型股票、股票型基金、期貨等，既有機會讓人一個月賺10%，也有可能一個月賠掉10%。投資這些高風險高收益的理財產品，必須有相當高的知識與經驗門檻，對於不擅長投資的工薪族，最好先以穩攻方式進行，在得到一些投資心得、功力較深厚之後，再加入強攻一族中去追求更高的收益率。

工薪族理財方程式：策動你的第二個十萬

努力增加理財收入的同時，仍然要把工資收入積累下來，當初攢下第一個十萬的勁頭千萬不能鬆懈。

50%穩守，25%穩攻，25%強攻，第二個十萬！

對工薪族來説，收入有兩個來源：工資收入和理財收入。在只有工資收入沒有理財收入的情況下，積累人生第一個十萬，通常是需要相當毅力的，而要積累第二個十萬，就有很多捷徑了，因為有了理財的本錢，錢生錢就容易多了。目前銀行一年期定存利率是3.87%，活期更是隻有0.81%，錢放在銀行不動，利息還不夠彌補物價上漲。所以，一旦有了理財的本錢，就不能只靠工資收入了，應逐步提高理財收入在總收入中的比重。隨着年齡的增長，以理財收入逐步取代工資收入是必經的過程，直至退休後只有理財收入而沒有工資收入。及早開始理財，就有機會提早退休享受生活，下面這個“理財方程式”可以給大家一些啟發。

理財方程式=50%穩守+25%穩攻+25%強攻。

理財方程式的概念十分簡單。首先，把一半積蓄放在銀行存款或國債上，這些錢的作用不是增加收入，而是保本，避免讓財富暴露在不可控制的風險下。除存款和國債外，還可以關注一下其它低風險理財產品，如人民幣理財產品和貨幣市場基金，投資這些理財產品本金較安全，雖然給出的收益率都是預期收益率，沒有絕對的保證，但實際上收益率波動範圍並不大。

接下來就是如何錢生錢了，建議大家將“攻”的資金分為“穩攻”和“強攻”。穩攻部分，對於有一定投資理財概念的人，可以選一些波動度較小、報酬表現較穩健的理財產品，如混合型基金、大型藍籌股等，追求的年收益率在5%-10%不等。不過，投資前要做一些功課，選出好的股票和基金才行；同時還需有投資組合的概念，通過分散投資來降低風險。

至於強攻部分，就是投資理財中最刺激的部分了，如成長型股票、股票型基金、期貨等，既有機會讓人一個月賺10%，也有可能一個月賠掉10%。投資這些高風險高收益的理財產品，有相當高的知識與經驗門坎，對於不擅長投資的工薪族，最好先以穩攻方式進行，在比較有投資心得、功力較深厚之後，再加入強攻一族中去追求更高的收益率。

需指出的是，“理財方程式”的攻守比重是可以靈活調整的，主要取決於個人風險偏好和理財目標，如果能夠承受一定風險且短期內無較大資金支出計劃，則可提高強攻部分的比例，但建議該部分比重不要超過50%。對於保守型的投資人，則可增加穩守的比例，減少強攻的比例。

最後，努力增加理財收入的同時，仍然要把工資收入積累下來，當初攢下第一個十萬的勁頭千萬不能鬆懈。如果能保留定期儲蓄的好習慣，同時堅持投資理財，擁有下一個十萬一定不會太久。（來源：新浪博客）

風險提示：股市有風險，投資需謹慎！