如何用年終獎買保險？

又到一年發“獎”時，年終獎是每個工薪族都熱切期盼的一筆收入。年終獎發到手究竟該怎樣打理，不少人心中早就打好了自己的小算盤。很多人開始意識到，建立穩健的理財金子塔，做好各類保障是首當其衝的問題。因此到了年終，利用年終獎買份適合自己的保險，成了很多人的必選題。

理財計劃保險不可少

李文在一家外資企業工作，今年她的年終獎金估計在1.2萬元左右，而除此之外，她的年收入在6.5萬元左右。無論如何，這筆年終獎對於李文來説都是一筆不小的收入。目前她還沒有結婚，但工作還是比較穩定的，因為公司的規模較大，所以各項福利還是比較完善的。對於這筆年終獎她早已有了自己的安排:3000元用來消費，其中包括孝敬父母和準備春節去杭州旅遊一次。另外她打算把6000元用於投資開放式基金，這也是她的一個長線計劃，每年用年終獎投資一些基金，幾年下來應該有相當不錯的回報。餘下的錢她打算為自己買一份保險，用她的話來説就是：“這等於也是每年投資一點，聚沙成塔嘛!”

理財要點：2萬元以下的年終獎雖然數額並不是很大，但其中的.關鍵卻是要抓住以小見大的槓桿作用，來增添經濟效益。比如你可以從年終獎每年拿出一部分錢用於投資，可以購買基金等其他可長線持有的品種，這也是一種“定期定投”的方法，幾年下來往往會有意想不到的收穫。當然用不多的資金購買保險增添保障，也是不錯的選擇。因為保險是一項完整理財計劃不可缺少的一部分，只有作好各種保障，投資才會無後顧之憂。

應對人生意外之需

劉偉在一家事業單位工作，年終獎大概有6000元左右。雖然不多，但他還是想拿出一大部分來規劃一下自己的保障。由於剛剛買了房子，背上了“沉重”的房貸，考慮到自身還沒有任何保障，心中總有不安。他計劃，今年拿到年終獎就請營銷員幫自己做份保障計劃，主要是考慮意外險和終身壽險。

理財要點：當然，因為人生階段不同，收入情況和開銷也各有差異，即便是需要類似的保障，不同的人羣還是可以考慮一下各自的側重點。以剛剛工作的年輕人為例，這部分人由於工作時間不久，收入不可能與那些工作年限較高的人相比，同時由於這類人大部分還屬於未婚一族，因此在購買保險的時候，可以從回報父母、規避風險的角度來選擇險種。

無論是新入職場的年輕人、剛剛結婚的青年夫婦或是已經養育了孩子的夫妻，如果手頭上還沒有一張保單，從投保範圍來看，意外險、重大疾病險以及住院醫療保障方面的險種，是需要首先考慮的投保品種。他們選購保險產品的功用最好是對自身的保障，同時也可以規避因為風險、意外和疾病給父母帶來的經濟負擔。因此，每年花個幾百元購買意外險，給自己一個較為高額的保障額度，是很有必要的。意外險保費便宜但是保障較高，對這類人來説很合算。此外，這部分人羣還可以根據自己的經濟收入情況，附加購買一些住院醫療中報銷型和津貼型的保險產品，在發生各類疾病住院的時候，這部分保險就可以減輕因為社保不足甚至沒有社保所帶來的醫療支出。

而對那些已婚人羣甚至已經“升級”當父母的人而言，除了意外險和住院醫療保險產品外，重疾險也是必須考慮的。一般來説，重疾險是偏重保障的，其保障額度在10萬-30萬元之間，購買過高的額度，意義並不大。

為養老早做準備

楊揚在一傢俬企工作已有8年，目前已作到中層管理的位置，今年公司效益比較好，她預計自己的年終獎能達到3萬元。目前仍單身的她已經開始考慮將來的養老問題，因為意外險和重疾險她已經有了比較完善的保障。她計劃在拿到年終獎後，拿出1/10來為自己置辦一下養老保障。

理財要點：在經濟允許的情況下，已經購買了一部分商業保險的人還可以考慮投保一定的養老險，為自己的晚年生活做好規劃。一般可以考慮選擇分紅類的險種作為理財計劃的一部分，傳統的壽險都有兼顧保障和養老兩個方面的功能，因此大部分養老險都是兩全險。對於有子女的人羣來説，購買養老險時，最好附加豁免保費的保單，這可以讓投保人在喪失繳費能力的情形下仍然保證保單的有效，為家人和子女繼續提供保障。傳統的養老年金保險，一般分為月領和年領，這類險種總體上而言屬於儲蓄型的，有一定的保障，但投資回報率不是很高，對於較為激進的投保人來説，目前可以考慮投連險。這類保險注重的是中長期收益，投資回報率高於傳統的養老年金保險;但是如果希望得到穩定回報率，年金類養老險和還本型終身壽險等產品，則因為其具有較強的儲蓄功能，可以保障投保人在晚年擁有一筆穩定的現金收入來補充養老資金。