上海車險新政策2016

近日，車險費改在朋友圈傳得沸沸揚揚，據瞭解：車險費改在黑龍江、山東、廣西、重慶、陝西、青島第一批試點。藉此，各個保險機構從業者們均張貼出友情提示：自2016年1月1日起，全國範圍內保險公司將實行新的車輛保險費率政策，出險2次的保費上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的保費翻倍!

車險改革變化一：保險責任更寬

今年此番改革後的商業車險條款在原有基礎上明顯擴大了保險責任範圍。

1、原來車輛沒掛牌時出了事故是不在保險責任範圍內的，新條例也可賠。

為滿足保險消費者對保險單“即時生效”的需求，此次條款刪除了保險單中“次日零時生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時起保”或者“即時生效”之間做出選擇。

2、自家車撞自家人的，可以獲賠。

新條款規定，因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協助，被保險人也可以直接向保險公司索賠。新條款擴大了保險責任範圍，在商業車險條款責任免除中，將三者險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡”列入承保範圍，也就是説開車撞了自家人也列入了承保範圍。

3、意外導致車上人員撞傷的，可獲賠償冰雹、颱風、暴雪等自然災害和所載貨物、車上人員意外撞擊導致的車損也可以獲得賠償。

4、“高保低賠”問題得到調整原來的高保低賠，即是投保車輛無論過了多少年，投保時都要按照新車購置價來繳納保費，而在賠付時卻只按比例進行理賠，但是在改革後，保費的確定就與新車購置價脱節了。

1、變化前：

比如一台車10萬塊錢，投保10萬，開了兩年後還是要投保10萬，但是發生事故之後，保險公司是按照折舊後格賠付。小編採訪了業內人士馬先生：現在新的規定按照實際價值投保，如果發生全損的情況保險公司按照保額賠付。改革後的商業車險保單上將新增一個折舊後的車輛價格。

2、變化後：

比如新車一台車10萬，投保10萬，兩年後按照折舊後價格投保，不再是10萬。

車險改革變化二：費率與風險掛鈎，出險頻率有效降低

車險改革前：在實行保費浮動機制以前，小事故賠付一直居高不下，或者多車輕微刮擦，一直讓眾保險公司深感頭疼，於是，才有瞭如今改革後加大“保費浮動機制”即上一年度理賠次數多了，來年的保費就會上浮，甚至遭到保險公司拒保。例如：出險一次不打折，兩次上付25%，三次是50%，四次75%，五次以上是兩倍。

車險計算公式變臉

原保費計算公式：

保費=(車價*費率+ 基礎保費)*調整係數

新保費計算公式：

保費=[基準純風險保費/(1-附加費用率)]*費率調整係數

改革前，新車購置價相同，則保費相同;改革後，不同車型新車購置價相同，但因為風險的差異，保費也不一樣了。

對後市場的六個影響

1、車險價格與駕駛行為密切相關

車險費率化後，車險定價的因子，將實現從“車”到“人”的轉變。車險一旦真正實現費率市場化，好車主的保費將被降下來，因為這一部分不出險或出險很少的車主;而常出險的車主，今後的保費就可能很貴了，每出一次險保費可能就會大幅上升。

2、同價位車型車險價格完全不同

車險費率化改革後，消費者在買車時，除了關注車型車價本身，最關注的可能就是這款車的“基礎保費”是多少。這個“基礎保費”，就來自於基於這款車汽車零部件更換價格的標準。如果你選擇了購買了一款“基礎保費”很高的汽車，未來無論你來自“人”的因素的駕駛習慣是多麼的優異，那你也必須是承受着“車”因素的高富帥。

3、二手車真實車況不再遮遮掩掩

中國汽車保險費率市場化改革後，實現從“車”到由“人”定價，將從根本上推進中國二手車交易。因為中國汽車保險費率市場化改革，我們需要收集分析和應用來自駕駛者的“人”的因素，那麼，未來二手車基於駕駛者的因素，我們也完全知道。這個“知道”，就是車主的駕駛行為，他的每一段里程、每一個動作都會被數據化。

4、現行汽車維修體系將面臨衝擊

如果不出預料，很快將有一大批社會維修機構，成為億萬私家車主出險後汽車修理的新選擇。也許在不久的將來，你出險報案後，定損員就不會像以前那樣把你推薦到4S店去送修，而是去一些經過保險公司認證的社會維修企業。

5、車聯網嫁接車險成為終端應用

中國汽車保險費率市場化的'改革，我們過去是需要“車”的因素，我們現在更需要“人”的因素。人的因素從何而來?基於車聯網硬件的數據收集，就是“人”的因素的重要來源之一。

6、按里程按天氣買車險成為可能

中國汽車保險的費率市場化改革，還將有一個“創新條款”即支持和鼓勵有條件的保險公司，根據自由數據，自行擬定創新條款，共同構成汽車保險的商業條款。這意味着不僅費率玩法放開了，未來打法即一台車怎麼保，可能不同的保險公司也會玩出不同的花樣來。不同的保險公司，他們的市場發展定位是不一樣的，有的保險公司需要的是保費規模，有的保險公司需要的是優質客户，有的保險公司需要的是綜合成本率可控。

改革後買車三大注意點

車險費率改革後，對於想要買車的人士而言，以下三點必須得注意了：

1、買車：不只看車價，還看零整比“車險費率改革方案中，機動車輛的零整比也將考慮進去了。”產險人士透露，零整比越高的機動車，車險費率可能會越高，最終的車險價格也就越高。

商業車險條款費率管理制度改革(以下簡稱“商業車險改革”)將啟動第三批試點，上海作為試點城市之一，將於6月底正式實施新舊產品切換。

和全國改革方案相比，上海在此次商業車險改革中引入了交通違法系數，部分交通違法行為一經發生，就會使下一年保費上漲5%或10%，而無違章行為的“好司機”則會得到商業險打9折的獎勵。

上海保監局相關負責人表示，此次商業車險改革建立了以行業示範條款為主、以公司創新型條款為補充的條款管理制度和市場化的費率形成機制。改革後，上海車險保費總體將穩中有降，眾多低風險車主將享受更優惠的車險費率。

據瞭解，上海的商業車險新產品實行車型定價，按車型確定基準保費。客户繳納的保費將由基準保費與自主核保係數、自主渠道係數、無賠款優待係數、交通違法系數4個費率浮動因子連乘得出。

具體來説，無賠款優待係數由行業車險信息平台根據投保車輛近三年的出險情況確定;自主核保和自主渠道兩個係數由保險公司測算確定;交通違法系數與交通違章記錄相關聯。交通違法系數由車險信息平台返回保險公司，與上一保險年度的交通違章內容與次數掛鈎。無交通違章記錄的，保費浮動係數為0.90(下浮);有交通違章記錄的，根據違章內容和次數，保費浮動係數分別為1(不浮動)、1.05或1.10(上浮)。

事實上，作為保險業改革的創新先行者，上海早在2004年就在全國率先建立了車險信息平台，實行機動車交通事故責任強制保險費率浮動“雙掛鈎”制度，為商業車險改革中上海率先引入交通違法系數奠定了良好的技術基礎和數據基礎。

據悉，除了交通違法系數外，無賠款優待係數範圍從連續3年無賠款的0.6到上年5次或以上賠款的2倍。自主核保係數及自主渠道係數則均為 0.85-1.15。以此推算，上海的“最好司機”的商業車險保費理論上可在基準保費基礎上打3.9折，而“最差司機”則面臨要交基準保費的2.91倍的商業車險保費。

“新條款實現了不同車型的費率水平與車輛風險水平合理匹配，消費者保費負擔與個人風險水平合理匹配，將有效引導車主遵守交通規則、安全駕駛，降低事故發生頻率，促進城市道路交通安全管理。”上海保監局相關負責人表示。

除此之外，此次商業車險改革也解決了過去車損險按照新車價值來投保，但理賠卻按實際價值的“高保低賠”問題。據悉，此次新條款明確約定車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。在發生全部損失時，按照保險金額為基準計算賠付;發生部分損失，按實際修復費用在保險金額內計算賠償。

另外，商業車險改革後，新條款將冰雹、颱風、熱帶風暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災害，駕駛證失效或審驗不合格、未上牌照新車、被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊所導致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險保障範圍，大幅提高了商業車險風險保障水平，使消費者權益得到有效保護。

而在理賠方面，車輛受損後車主既可以向責任方索賠，也可以向責任方保險公司索賠，還可以向自己的保險公司申請先行賠付並授權公司向責任方追償。改變了之前行業內“無責不賠”的狀態，大幅改善消費者服務體驗。

保監會副主席陳文輝表示，截至今年4月末，前期試點地區車均保費同比下降6.8%。今年1-4月，前期試點地區商業車險簽單件數同比增長21.7%，投保率達到73.6%，同比提高4.1個百分點。2014年全國共有9家公司實現車險承保盈利，截至2016年4月，已有13家保險公司實現車險承保盈利。