通用的理財基本原則

不同投資者的投資預期、財富多少和風險承受能力肯定不同。作為投資顧問，應該盡其所能為不同的投資者度身定製不同的投資策略。但在一些大的方面，絕大多數投資者的行動會大致相同。以下便是10條通用的法則。

1、量入為出

這是投資成功的關鍵。如果你有工作，每年至少應將税前收入的10%存入銀行。也許你目前的投資收益很不錯，但這不可能真正替代你的養老計劃。只有養成良好的儲蓄習慣，才可能確保後半生無憂。

如果你退休在家，那麼你的追加投資資金額應該低於前期投資回報額。在退休初期，建議你將投資回報用於再投資時應有所保留，以免財務狀況過多受到通脹影響。一段時間以後，你才可以多掙多花。

2、充份重視退休金帳户

如果你還在職，毫無疑問，每年都應確保401(k)養老計劃和你個人的退休金帳户有充足的資金來源。對大多數人來説，退休金帳户是最好的儲蓄項目，因為它不但享受優惠税收，並且公司也有義務向你的帳户投入資金。

當然，退休後，你的退休金帳户不再有新資金注入。不過，你可以通過延期提款間接地享受額外收益。“退休後總會碰到這樣的問題，需要用錢的時候，我們從哪隻口袋裏掏錢更合算？當然是先花掉那些需要繳税的帳户裏的錢，退休金帳户裏税收優惠的貨幣還是留着生息更好。”財務規劃師羅斯．列文(Ross Levin)説。

3、投資組合多樣化

一般而言，年輕人可能都想在高科技類股或是新興市場上多下點注，而上了年紀的人則傾向於將錢投到藍籌股裏。但理智的做法是讓你的'投資組合多樣化。“‘年輕人可以把雞蛋放在一個籃子裏’，這是一種誤解。你可以採取積極進取的投資策略，但最好是外國股票、大盤股和小盤股都有一點。”這是財務規劃師尊那珊．昆恩(Jonathan Kuhn)的建議。

4、投資組合中股票應占到至少一半

我們通常鼓勵年輕人在投資組合中保持較高的股票比重，但現在我們同樣鼓勵老年人這麼做。尤其是對那些已退休20年以上的老年人來説，股票類資產更是必不可少。對於這類投資者來説，投資股票既有利於避免因低通脹導致的儲蓄收益下降，同時也能夠在市道不利時及時撤出股市，可謂是進可攻、退可守。

5、投資應注意整體收益

對任何投資者而言，真正有意義的是投資組合的税後整體收益。也就是説，投資效果的好壞關鍵要看你拿到的股息、利息和價格增值之和(當然，税和投資成本是要扣除的)。

這個原則對退休者來説尤其重要。這類投資者看重的往往是收益率，但如果單一的收益率增長是以投資組合總體價值的縮水為代價，那麼就可能引起危險的後果。