民間借貸風險大
在理財產品收益率下滑、打新收益也逐漸下降的背景下,民間借貸受到不少投資者的追捧。由於目前銀行銀根緊縮,不少私人中小企業主都無法從銀行獲得資金支持,於是紛紛轉向從民間借貸獲得資金。雖然目前民間借貸的利率基本都維持在10%以上,但伴隨着高收益而來的就是高風險,因此大家在通過不同的理財平台出借資金時,“風險”兩字不可忘。
控制風險有時不那麼容易
在投資人向所有的理財中介瞭解出借資金時,中介機構都會宣傳自己會對借款人的信用、經濟等相關背景進行調查,將借款風險控制到最低。個人理財中介宜信表示在審核方面一般會要求對方提供身份證原件、銀行出具的個人信用報告、個人至少連續半年以上的工資流水證明、至少8個以上的同事或親友的電話,這些可能影響其還款的內容都會進行考察。而另一家中介機構速貸邦則表示,他們的風控管理中會對借款人的信用卡還款狀況進行考核,若出現多次逾期還款,一般就會建議投資者謹慎投資。
雖説各家機構都稱很重視風控,對出借人負責,但這種風險控制終究是有限的。一旦遇到經濟環境發生大的變化,或者借款人出現意外死亡、傷殘等突發狀況時,相關借貸風險都會陡增。
抵押和賠付未必都有效
對於投資者而言,將現金借給借款人後,都希望有個保障,一旦出現出借人不及時還款或真正出現壞賬,自己的損失能夠得到彌補。目前各家理財中介對於投資者出借資金後的保障方式各有不同,當然也是各有利弊。
有理財中介機構要求借款人提供房屋或汽車抵押,在辦理一定的手續後,一旦借款人無法按時還款,投資者可以通過處理相關的房產來獲得一定的補償。不過,辦理此項中介服務的速貸邦公司表示,作為中介機構,他們在出現壞賬後,會協助出借人處理房屋,但最終在多長時間、多大程度上彌補損失,他們並不能打包票。
另一家理財中介機構宜信則採用的是風險資金池制度,一旦出現壞賬,公司將從風險資金池內給予賠付。但投資人需要考慮的是,儘管風險資金池的`絕對數量看起來很大,若公司的借款人出現系統性風險,大面積壞賬,那麼這個風險資金池內的資金還能全覆蓋嗎?
房屋抵押雖然有實物在手心裏感覺踏實,但處理起來耗時耗精力,而風險資金池儘管可以做到全部賠付,但這個賠付的數量和範圍都有一定的侷限性,一旦大面積壞賬,可能將血本無歸。兩種不同的出借資金模式,各有優缺點,投資者可以根據各自需求進行選擇。
分散出藉資金分散風險
雖然民間借貸風險較大,但其高收益率還是具有一定誘惑力。不少投資者還是躍躍欲試。若投資者已經做好了承擔風險的準備,那麼不妨在出藉資金時,考慮將錢款分拆借給多個借款人。這些借款人的錢款用途、個人背景、行業分佈可以相對分散,這樣可以將風險進一步分散。
如果投資者擔心未來房價、車輛等抵押的物品未來出現暴跌,也可以考慮將資金分散到不同的抵押物上,一旦出現壞賬,自己的抵押物處置變現時,不會因為當時的抵押物價格暴跌而出現全面虧損。
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