(熱門)保險與理財15篇

保險與理財1

一般我們説的家庭理財，是使我們的家庭財產保值和增值，並滿足生活的需要。而我們每個人對生活的要求是不一樣的，有人錦衣玉食才覺得舒服，也有人粗茶淡飯就很滿足。前者要追求高回報，後者只要保證資金安全就可以了。所以理財就是根據個人的目標，同時考慮對風險的偏好和承受能力，合理的安排各種投資組合的過程。

保險是一種風險管理工具，是“為無法預料的事情做準備”。有些事情一旦發生，會嚴重危及我們的理財規劃。投入少量資金購買保險，可以在意外情況發生時彌補我們的經濟損失，使理財規劃得以順利進行。所以説保險是理財規劃中必備的一項。

現在説起“保險理財”應該有兩層意思。第一就是利用保險產品的保障功能，來管理理財過程中的人身風險，保證理財規劃的進行。這一點不僅必需，而且非常高效。如有一些人不認同保險，同時也知道他們中的很多都持有大筆存款，因為要“以防萬一”，這筆錢既然不敢花，其實就像是自己給自己做的保險。如果他們到保險公司投保，其實遠用不了那麼多錢，就可以得到同樣的保障。多出來的流動資金，可以投入到其他金融產品中去，創造更多受益，這樣就會更有效率。

另外就是保險本身附帶的理財功能。近年來，保險公司還設計出很多新產品，可以在保障功能的'基礎上，更實現保險資金的增值。相對其他金融產品，因為其風險很低，所以收益總體來説比不上基金、股票，但是非常穩定。也正因為如此，它特別適合那些對金融市場並不熟悉，或者工作繁忙，沒時間打理自己的投資的朋友。

最後如果投資保險只應用其保障功能的話，在理財規劃中保險所佔的比例應該不超過年收入的１０％；如果同時看重其理財功能，建議可以在整體規劃中佔到２０％－４０％，因為保險畢竟不是高收益的投資工具，您可以根據自己的風險偏好進行調整。

保險與理財2

一、開場白：

（女）：尊敬的各位嘉賓

（男）：親愛的各界朋友

（合）：大家下午好！

（女）：夏日的驕陽送來火熱的季節；

（男）：美麗的鮮花點綴盛大的會場；

（女）在這生機勃勃，熱情洋溢的季節裏；

（男）在這充滿温馨，充滿感激的日子裏；

（男）今天我們有幸請到了您——中國人壽最尊貴的客人；

（女）：首先請允許我代表中國人壽保險股份有限公司分公司的全體員工，對您的光臨表示熱烈的歡迎和

（合）：衷心的感謝！

（男）：同時，我們更感謝您多年來對中國人壽的支持與厚愛，為了答謝您這份不變的依賴，為了能讓您生活過得更加幸福安康，今天我們特意精心準備了一場＜家庭理財説明會＞，希望會為您的家庭理財提供一些諮訊與幫助。

（女）：我宣佈：中國人壽保險公司分公司“家庭理財説明會”現在開始！

（男）為了感謝你在百忙之中光臨中國人壽，也為了能讓您度過一個愉快的週末，下面我要送出今天的第一次幸運禮物。

進行第一次幸運抽獎活動：

（男）掌聲恭賀所有獲得幸運獎的朋友，也希望您將這份幸運帶給你身邊的每一個人。

（女）：各位朋友，我們生活在一個追夢的時代。我們在為改善生活質量，營造舒適的每一天而打拼。但面對現實生活，我們如何讓自己和家人過得更加從容，更加幸福，如何保住已有的物質積累，並求得可觀增值，這已成為困擾每個家庭的主要問題。

（男）我想這就是我們今天要談的家庭理財的問題。因為理財專家説得好：“會存錢不一定會賺錢，會賺錢不一定會理財，會理財才會發大財”。我們如何來面對市場上各種各樣的投資渠道，為自已和家庭做個很好的財務規劃呢？

（女）：你問我，我也不能回答，不過今天我們請來一位資深的理財專家，我想她會給您提供一些建議。他就是

講師介紹

（1）她畢業於東北財經學院金融保險系專業，在讀研究生。1997年加盟中國人壽。

（2）她參加過歷次中國人壽保險總公司和中國人壽省分公司舉辦的投資理財培訓。

（3）她20xx年獲得中國壽險專業管理師資格認證，喜歡思考的她，對金融、理財、投資領域具有深入的瞭解及清晰分析。

她就是中國人壽保險公司分公司的'優秀講師

掌聲有請。

二、開放時間：

（女）：老師的課真是深入淺出、絲絲入扣，再一次感謝老師的精彩講解。

做好明天的規劃，讓理財成為今天的習慣，通過理財專家生動、生活化的講解，相信您對家庭理財有了全新的認識與感受，接下來我們特意為各位安排了30分鐘的開放式服務時間。對於理財您還有哪些疑問，在這段時間裏您可以向您身邊我們公司最優秀的理財顧問進行諮詢，他們會站在最專業的角度，給您最完善的解答。

開放時間正式開始！獎項：

（1）現場交費每人有獎品

（2）設最高保費特等獎和一等獎

（3）設幸運獎2名，由最高保費獎的人來抽取。

抽獎完畢後：再一次感謝所有到場的嘉賓，恭喜您獲得了一份中國人壽為您提供的保障，同時也感謝您對我們公司的信任和支持，是您們給了我們提供了一次為您服務的機會，請您相信，為您服務才剛剛開始，在以後的工作中我們會更加努力，為您服務到永遠，如果你還有問題，你可以隨時在今後的工作中為你提供最好的服務。

三、結束語：

（女）歡樂的時光總是短暫，期待的日子卻總是漫長；

（男）但結束只是新的開始，相識只是起點。

（女）無論您是否選擇了我們的產品，都希望今天的説明會可以對您的家庭理財有所幫助。

（男）無論在何時何地，都希望您能憶起我們今天的相聚；

（女）當您再從中國人壽保險公司門前經過，希望您能暫停腳步，進來坐坐，我們會在此恭候您的光臨，在此祝福您；

（男）中國人壽會永遠呵護您的人生，讓我們在一曲《友誼地久天長》中結束今天的家庭理財説明會，也作為我們再相聚的期待。

（女）再一次感謝各位嘉賓的光臨，真誠的祝福各位生活幸福。

（男）中國人壽保險公司分公司家庭投資理財説明會到此結束！恭送各位，再見！

保險與理財3

最近一段時間，保險(放心保)理財市場上出現多款附帶多重保障的長期理財產品，這些產品各有特色，有的規定“投保人不幸身故或全殘豁免剩餘保費”，同時還利用每月定投獲得資本市場長期增長收益;有的增添了“雙高三金”設計，即“高現金價值、高貸款比例、特別保險金、遞增式生存金及祝壽金”，滿足資產安全性、流動性、收益性等多方面需求。

重視長期資金支付功能

對於中產家庭而言，保險除了提供醫療、意外等基本保障功能外，同時也是一個實現家庭財富有效分配和利用的重要途徑，而長期理財產品重視長期資金支付功能，能夠較好地滿足這一需求。

近日，友邦保險就推出了“穩贏一生保險計劃”，作為一款長期理財產品，該計劃既享有資本市場增值潛力，又能保證資金的相對安全，還可規避人身風險。

舉例而言，楊先生今年50歲，“確保資產安全無虞並傳承給下一代”是其最關心的問題。為此，楊先生選擇為15歲的兒子投保“友邦穩贏一生—安心傳承保險計劃”，一次性交費201.65萬元，基本保險金額為80萬元，其中20.17萬元直接進入投連賬户—根據賬户延遲分配規則，該筆款項的三分之一根據楊先生在投保時的選擇進入各投資賬户，剩餘的三分之二進入貨幣市場投資賬户，並於第二和第三保單年度根據約定進入各投資賬户，有效減少市場波動所帶來的風險。

同時，自第三個保單週年日起至被保險人105歲，每月產生的生存現金根據約定自動轉入各投資賬户。其中，每年累計給付的生存現金在被保險人65歲前為基本保額的7.2%，在65歲之後增加至基本保額的9%，即從18歲起，楊先生的兒子每月可獲得4800元的生存現金，這筆生存現金將根據楊先生的選擇，自動轉入相應的附加投資連結保險合同項下的各個投資賬户中;而至楊先生的'兒子65歲時，每月給付的生存現金增加至6000元。此時，該保險計劃的賬户現金價值已達161.32萬元，相當於已付總保費的80%。同時，楊先生的兒子還可獲得一筆40.33萬元的祝壽金，相當於已付總保費的20%，保證了所交總保費100%的資金安全。同時，自65歲起至80歲，楊先生的兒子每年可從賬户領取60萬元養老金，而到105歲時，除獲得80萬元滿期金外，還能一次性領取餘下的賬户價值。此外，楊先生的兒子在人生不同階段，還可獲得教育金、蜜月遊費用、購置禮物費用等。

值得一提的是，上述產品還搭配了《友邦附加永安兒童豁免保險費定期壽險》，若投保人不幸身故或全殘，剩餘保費可獲豁免;另外，若被保險人在65歲前發生全殘，剩餘保費可獲豁免，且此後雙倍給付月度生存金和祝壽金;若被保險人在18至64週歲間不幸身故，友邦保險將至少給付雙倍主合同基本保額。“保單貸款”更具特色

除了上述產品外，太平人壽近日也推出了一款保至88週歲的長期保險理財產品—“太平恆贏兩全保險(分紅型)”。該款產品具有“雙高三金”的設計，即“高現金價值、高貸款比例、特別保險金、遞增式生存金及祝壽金”。

近年來，保單貸款已成為不少保險用户實現資金靈活週轉的一個重要途徑，保單的現金價值和保單貸款比例，直接決定了客户可週轉資金的額度。在現金價值方面，以期交方式為例，在保單交費期滿時，“恆贏”的保單現金價值已與客户所交保費基本持平，甚至可能更高。另外，一般保險產品的保單貸款最高額度為現金價值淨額的90%，而“恆贏”將此比例提升至了95%，充分保證了客户資產的靈活機動，在關鍵時刻確保客户資金週轉靈活、運用便捷。此外，太平人壽還明確，在保單猶豫期後，客户即可辦理保單貸款，而市場上多數保險產品通常要求交費滿兩年後才能辦理保單貸款。

從收益性的“三金”看，“恆贏”的保險金返還也獨具特色。“特別保險金”，即在客户交費期滿時，公司返還50%保額作為特別獎勵。對於這筆特別保險金，客户可以即時領取，也可以選擇將其繼續留存在太平人壽，享受累積生息下複利增值的財富效應。

“遞增式生存金”，即為“恆贏”所具備的“2段式”生存金領取比例及領取頻率。從第三個保單週年日開始，到65週歲保單週年日前，客户每兩年可領取10%保額的生存金，靈活的現金流可以應對人生各階段的財力支出;而在65週歲保單週年日後至88週歲期間，生存金的領取頻率“加速”為一年一領，且領取比例提升至保額的20%，充分保證了退休生活品質和養老所需。

而“三金”中的“滿期祝壽金”則是指，至客户88週歲滿期時，公司將送上一份高額“祝壽金”，包含客户所繳納的全部“恆贏”產品保費以及產品分紅。

保險與理財4

一、短信及電話約訪話術

***，您好，我是***。有一個特大好消息要第一時間告訴你，為慶祝我們陽光人壽成立五週年，特讓利推出一款利益很高的投資理財產品，在市場上非常領先。你看是明天上午還是下午方便？我們見面聊。

二、開門話術

（寒暄、讚美）1分鐘

王老闆，我這兩天特別忙，這個投資項目太火了，我們公司就銷售30天，名叫富貴金升。她的特點是：一存就拿，邊存邊拿，不存也拿，拿了又拿，期滿還本。在同類產品當中收益最快，回報最高，還承諾保底5%。

三、説明話術

因為時間的關係，剛好之前陳老闆為他的5歲孩子辦了這個理財計劃，我就以他為例介紹一下。他每年存2萬元，一共存10年。這個賬户將為客户進行三次增值，一是保單分紅，二是年金返還，三是賬户收益，通過時間+複利的威力，到60歲賬户價值已達到309萬，有養老需求的可按需領取，如不需要則錢還在不斷地增值，到75歲滿期時保守預計賬户價值高達327萬，收益稍好則可達805萬，甚至更多……他每天只省下不到55塊錢，10年時間就打造出一個800多萬富翁。

這款投資理財產品返還超快、領取超活、收益超多，專家理財複利增值，且回饋讓利期間承諾5%收益率，這麼好的政策僅有一個月的時間。王老闆，你覺得一年投2萬不多吧？

四、促成話術（如果客户5秒鐘不説話，立刻促成）

1、其實，擁有這份計劃非常簡單，只需每天投入55塊錢，一共就投10年。就可享受高收益高回報，給自己最愛的家人投資一份，這種愛心的傳遞可不是其他商品能實現的`。

2、你不要猶豫了，它和我們以往買的產品是不一樣的，是一款純粹投資型產品。我們公司老總也買了一份，這個計劃正式適合您這樣的成功人士。

3、凡在今明兩天辦理這款產品，贈送一棵會使你財源廣進的“搖錢樹”，您先佔一個名額吧。

4、您現在猶豫，可能是因為我講得不夠清楚，這樣吧，我們***月***日有關於這個投資項目的產品説明會，有知名理財專家現場講解，你來聽一聽，到時再做決定。這是邀請函，到時我來接你。

五、拒絕處理

1、我還是覺得不如保守投資（銀行等）

業務員：我這裏有一個想法跟您分享一下。一個0歲的孩子每月存1666元，也就是一年20000元，存10年，你覺得到60歲退休的時候賬户有多少錢？

客户：不知道

業務員：按照現在銀行一年期存款利率3.5%，客户到60歲時可以從銀行連本帶利拿到104萬元左右； 客户：是

業務員：如果轉存到陽光人壽這個賬户，還是每年存20000元，存10年， 到60歲退休在中檔收益下，客户可以拿到434萬元，比存銀行多出330萬元。到75歲就要多800多萬。

您覺得一般人在正常情況下會選擇哪種方式呢？

客户：那還是後面的賬户好（立刻促成）

保險與理財5

現代社會是一個異彩紛呈的多元化社會，每個人在享受到她的繁華富饒的同時，又深深感受到個人前途的不確定性和各種風險的存在，買保險已經成為現代人必不可少的選擇。

曾經有一個保險小故事，説的是一個失事海船的船長是如何説服幾位不同國籍的乘客抱着救生圈跳入海中的。他對英國人説這是一項體育運動；對法國人説這很浪漫；對德國人説這是命令；而對美國人則保證：你已經被保險了。

正如故事中所講的，保險在美國，不管是國家元首，還是明星巨匠，還是平民百姓，是人們生活中不可缺少的一環，像飲食、居住一樣，是生存中必要的一部分。人壽、醫藥、房屋、汽車、遊船、傢俱等等都保了險，它們像一條條木柵，連成—環，環在你周圍。

但是，在我國保險行業的發展相對落後，老百姓的保險意識相當淡薄。在我所接觸的客户中，似乎每個人都對基金和理財產品的投資收益非常關心，卻很少有人提及保險，甚至有人將買保險與上當受騙聯繫起來。由此我們可以看出在中國絕大多數老百姓的心目中對於保險理念和保險意識真的是一片空白。

那麼，什麼是保險？保險的重要性何在？什麼人應該買保險？應該如何選擇保險？保險規劃和理財規劃的關係如何呢？下面我從一名金融理財師的角度出發，談一談我對於保險規劃的認識。

一、什麼是保險？

從經濟的角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排，通過保險將少數不幸的被保險人的損失由包括受損者在內的所有被保險人分攤；從社會的角度看，保險是社會經濟保障制度的重要組成部分，是社會生產和社會生活“精巧的穩定器”；從風險管理角度看，保險是風險管理的的一種方法，起到分散風險、消化損失的作用。

二、保險的重要意義？

“天有不測風雲，人有旦夕禍福”，你永遠不知道“風險”和“明天”哪個會先到，這正是保險存在的重要意義。

有人説中國人活得很累。是因為中國人只會攢錢，不會保險。一輩子好不容易攢了一點錢，結果一場大病就花得一乾二淨，甚至還負債累累，這一輩子就算是白忙一場，而且還牽連了孩子和整個家庭，使他們不得不從最底層開始奮鬥！

人的一生有三怕：

1、死得太早：如果一個家庭的經濟支柱在一個不適當的時候，不幸地離開這個世界，他的家庭和家人會因此陷入失去親人的無盡痛苦與失去依靠的困窘之中。那他們往後的生活該怎麼辦呢？既然我們很愛自己的家人，但我們無法永遠陪伴他(她)們，一旦我們走了，我們應該留下一些有用的東西給他(她)們，而不是一堆難題和負擔。人壽保險可以幫助被保險人家庭建立一個健全的財務計劃，確保被保險人遭受意外時家庭的經濟保持安定。購買保險足可以體現出一個人對自己家庭和家人的關愛和責任感。

2、活得太長：長命百歲是美好的願望，但是就算一生平安順利，沒有病痛，也總會面臨年老退休的問題，日益增長的生活費用如何保證一生衣食無憂？“養兒防老”不是不變的承諾，安享晚年是權利，更是個人尊嚴的體現。買保險並不是為了要死，而是為了要有尊嚴的生活下去。如果購買養老保險，那麼活得越久領得越多，可以讓保險成為您領養的一個孝順兒子。

3、疾病殘疾：人的一生中疾病是無可避免的，身體發生問題，我們需要的除了一筆未知的醫療費以外，還有我們的生活費用。更為殘酷的是意外傷害，它足以令我們暫時或永久失去工作能力，我們的收入會因此受到很大影響。那時候，無論我們個人和家人的生活開支都會因此陷入困境，除非有足夠的意外傷害險和健康保險才可以替我們擔起重任。

著名學者胡適博士談及保險時曾經這樣説過：“保險的意義，只是今日作明日的準備，生時作死時的準備，父母作兒女的準備，兒女幼小時作兒女長大時的準備，如此而已。今天預備明天，這是真穩健；生時預備死時，這是真豁達；父母預備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才能算作是現代人。”

三、什麼人應該買保險？

其實每個人都需要保險,只是向誰投保而已!聰明的人只要投資少許保險費,就可以把風險轉嫁給保險公司,輕鬆的保證家庭經濟的穩固；而有的人精打細算地把錢省下,等於向自己投保,獨自負擔起整個家庭的風險不能有任何閃失。這樣無視奉風險，每天與命運之神對賭，賭一家人的幸福，實在不值得。因為我們誰也不能預知未來。

保險每個人都需要參加，對每個家庭都有好處，保險不是奢侈品，不是有錢就買，沒錢不用買的東西，有錢人只不過是買得較多而已。有錢人買保險是保身份和地位的，一般人是保個人生活需要的，您不必投保很多錢，而是根據您的投保需要，每天只需繳少量的錢。買保險一天10元就可以，日常生活的很多消費都在10元以上，沒有人消費不起。買保險也一樣，沒有人買不起保險，只是沒有習慣、沒有意識而已。

香港著名實業家李嘉誠先生曾説:“別人都説我很富有,其實我真正擁有的只是我和家人的足夠的人壽保險。”

四、應該如何選擇保險？

選擇保險之前，千萬不要試圖將保險和其他投資工具進行比較。

保險是理財，不是投資。我們經常看到人們在計算現在買的保險分紅是多少、將來可以賺多少錢。其實保障是有成本的，拿錢來買保險比把錢放到任何投資渠道的回報來得都要低。要想投資賺錢就不要買保險，買保險賺錢的可能只有一個，就是在交費過程中發生風險。換句話説，保險是不可以算的，能算得出來的都不叫保險。

保險是理財，不是儲蓄。許多人買保險，都與銀行儲蓄作比較。你把錢放到保險公司和存到銀行所起作用是不一樣的，存在銀行你拿到的是利息，而保險公司給你的是保障。儲蓄是存幾萬元錢得到幾百元的利息。而保險是存幾百元錢卻能得到幾萬元的保障。那麼如果我們把儲蓄得到的幾百元的.利息拿出來再投資到保險上，那我們的資金豈不是保值、增殖了幾十倍。

保險永遠沒有最好的，只有適合自己的。選擇保險時要遵循以下原則：

1、量力而行：購買保險的投入必須與家庭的經濟狀況相適應。要根據家庭現在的收入水平，預估未來的收入能力，並計算收支結餘。這樣，才能確保您的保險不會出現無力支付而遭受損失，也不會出現保險投資比率不足的情況。

2、按需選擇：根據家庭所面臨的風險種類選擇相應險種。現在針對家庭與個人的商業險種非常之多，並不適應每個客户。例如，家庭中男主人是主要收入者，且從事危險程度較高的工作，如高空作業，則此家庭的首要保險可能就是男主人的生命和身體的保險。

3、優先有序：重視高額損失，自留低額損失。確定保險需求的首要考慮是風險損害程度，其次是發生頻率。損害大、頻率高的損害優先考慮保險。對一些較小的損失，家庭能承受得了的，一般不用投保。實際上保險一般都有一個免賠額，低於免賠額的損失保險公司是不會賠償的，所以，需放棄低於免賠額的保險。

4、合理組合：把保險項目進行合理組合，並注意利用附加險。許多保種除了主險外，都帶了各種附加險。當您購買了主險後，如果有需要，可順便購買其附加險。這樣的好處是：其一，避免重複購買多項保險；其二，附加險的保費相對單獨保險的保費一般較低，可節省保費。所以綜合考慮各保險項目的合理組合，既可得到全面保障，又可有效利用資金。

五、保險規劃和理財規劃的關係？

近幾年來，投資理財非常熱門，已經成為所有人注目的焦點。就在人們追求高投資回報之際，卻往往忽略了風險的存在。

理財的內容十分廣泛，理財規劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮財富的保障，即對風險的管理和控制。保險規劃雖然只是個人理財規劃當中的一部分，但是卻有舉足輕重的地位。一個沒有充足保險規劃的理財方案是不完善、不健全的。

曾經有些保險方面的專家，將個人一生的理財規劃比喻為一個球隊。您的一些投資工具(儲蓄、基金、股票等)好比是“前鋒”，您盼望它進更多的球，來賺取更多的投資收益；而保險則就是您球隊的“後衞和門將”，為您把好防線、分散風險、預防意外發生、避免不必要的損失。那麼，對於您來説是“前鋒”重要呢，還是“後衞和門將”更重要？説法可能不一。但是可以肯定的是，一個具有更高安全保障的理財規劃是不是讓我們更加放心呢。

成功理財從保險開始，這是一個不變的定理。

斑駁古舊的消防栓，孤獨無奈的蹲踞在街角，熙來攘往的過路人，誰也不會吝惜地望它一眼，在夜黑路暗時，不小心被它拌了一跤，您還會唾罵它一頓呢！

但是，有一天，當您路過火災現場目睹火舌肆無忌憚的吞噬人命和財產時，平時最不起眼的角色——消防栓，卻成了萬眾矚目的救命工具，在心有餘悸之下，真希望自己家門口也能擺上這麼一尊救命神。

其實，保險在一般人心中的定義又何嘗不是如此呢？

保險與理財6

目前最保險的理財方式：

1、儲蓄

儲蓄或者説存款，是深受普通居民家庭歡迎的投資行為，也是人們最常使用的一種投資方式。儲蓄與其它投資方式比較，具有安全可靠(受憲法保護)、手續方便(儲蓄業務的網點遍佈全國)、形式靈活、還具有繼承性。儲蓄是銀行通過信用形式，動員和吸收居民的節餘貨幣資金的一種業務。銀行吸收儲蓄存款以後，再把這些錢以各種方式投入到社會生產過程，並取得利潤。

2、基金

基金一直備受國內個人投資者的推崇，截至20xx年，基金已經明顯超過存款，成為投資理財眾多看點中的重中之重。據有關資料，今國內基金淨值已在20xx億元以上。據調查，20xx年，許多投資者們依然十分看好基金的收益穩定、風險較小等優勢和特點，希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。

2、國債

目國債市場品種眾多，廣大投資者有很多的選擇。對國債發行方式也進行了新的嘗試和改革，進一步提高了國債發行的市場化水平，以儘量減少非市場化因素的`干擾。另外，國債的二級市場也將成為20xx年的發展重點。由此可見，國債的這一系列創新之舉，必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。

3、債券

債券場的火爆令人始料不及。種種跡象表，20xx年企業債券發行有提速的可能，企業可轉換債券、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監會將次級定期債務計入附屬資本，以增補商業銀行的資本構成，使銀行發債呼之欲出，將為債券市場的再度火爆，起到推波助瀾的作用。

4、外匯

隨着美元匯率的持續下降，使越來越多的人們通過個人外匯買賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度異常火爆。各種外匯理財品種也相繼推出，如商業銀行的匯市通、中國銀行和農業銀行的外匯寶、建設銀行的速匯通等供投資者選擇。

5、保險

與不温不火的保險市場相比，收益類險種一經推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。因此，購買收益類險種有望成為個人的一個新的投資理財熱點。

保險與理財7

1.商談中勿犯的大忌

(1)打斷別人的話。

(2)抓住對方過失，攻擊對方。

(3)大吼大叫地壓制對方。

(4)説話太多。該説的話，

(5)諷刺對方。

(6)過於急躁。

2.學會當好聽眾

在商談過程中，要儘量讓客户講話，自己轉化為一名聽眾，且必須有這樣的心理準備。中途打斷對方的講話而自己搶着發言，這種事要儘量避免，寧可巧妙地附和對方的談話。

怎樣做到有效地傾聽呢?

(1)要專心致志地傾聽。

(2)要有鑑別地聽。

(3)不要輕易打斷對方，因為那就是讓他“閉嘴”。

(4)不要搶着説話。

(5)不要使自己陷入爭論。

(6)要主動地向對方進行反饋。

(7)不要帶着偏見去聽別人的談話。

(8)沒聽清楚對方的話時，可以有禮貌地提問。

(9)聽別人談話時，不要做其他事情和顯出不耐煩的樣子。

(10)用正面的談話來支持正面的傾聽。

(11)為了讓對方順利地講下去，也可以提出適當的問題。

3.適當讓步的技巧

(1)一步到位，呈現大將風度。這是一種在商談的最後階段一步到位，讓出全部可讓之利的方法。

(2)分步退讓，適可而止。

(3)隨機應變的退讓。

4.妙用非正式溝通渠道

所謂非正式溝通就是不在辦公室桌面上正式商談，利用交朋友的方式進行溝通。這是市場開發中經常用到的一種方法。

(1)選擇非正式的商談對象。

(2)選擇非正式的商談時間。

(3)選擇非正式的商談場合。

(4)選擇非正式的商談方式。

5.面對僵局的商談技巧

(1)主動跨出一步。

(2)變換一下商談話題。

(3)改變商談時間表，推遲雙方無法達到共識的議題。

(4)主動給對方一個“下台階”的.機會。

(5)請一位能影響對方商談代表的人出面協調。

(6)將商談重點由互相較勁的局面，改變為能共同解決一些問題的合作態度。

6.妙答難題的技巧

(1)回答問題前，給自己一些思考時間。

(2)在弄清對方提問的目的和動機以前，不應隨便答覆。

(3)有些問題只需作局部的答覆。

(4)有些問題可以答非所問。

(5)有時可採取推卸責任的方法。

(6)對有些複雜問題往往採用安慰式來答覆。

(7)有人打岔，就姑且讓他打擾一下。

(8)商談中答覆的藝術在於知道該説什麼和不該説什麼，而並非回答正確就是最好的答覆。

7.做到言必行，行必果

在公關商談中，客户經理必須恪守説話前後一致、嚴守信用的準則。要做到言必行，行必果，必須做到兩點：

(1)切忌信口開河。

(2)一諾千金，切忌食言。

8.認同的技巧

如果你能被別人認同，就能提高你的商談能力。要使別人能認同你，應做到：

在跟客户的交往中表現出你是個很理性的人;真誠地取得客户的合作與尊敬;不要過高地評價和表現你的職權;儘量表現出你跟客户之間的感情和看法一致;要多談客户的需要、希望、抱負;對待每個人都應該通情達理;努力幫助別人解決困難;尊重你的客户，讓他儘可能多説，你少説，但要做到“少而精”，抓住要害;鼓勵你的客户表達自己的想法與看法。

9.投其所好的技巧

客户的需求首先是物質利益的滿足，這是商業銀行公關商談的中心內容，如果一方認為雙方的合作會明顯損害另一方的利益，那麼他無論如何也不會參與這項合作的。

保險與理財8

1、貨幣基金

收益率：4%左右

通常我們所説的貨幣基金是指場外貨幣基金，比如各種“寶寶”類產品。目前，各類“寶寶”們的平均收益率為4.01%。

而可以在二級市場流通的貨幣基金，也就是場內貨幣基金，它可以實現股票和資金的時時交換，所以在股民中非常有市場。一定要有A股賬户或證券投資基金賬户。

2、基金

收益率：未定

與其説是選基金，倒不如説是選優秀的基金經理。因此，投資人可以從從業時間、過往業績、同期排名方面去挑選基金經理。如果實在不好挑，找一個好的基金公司也是可以的。

具體來看，選購基金可以參考這兩類指數：

1、波動率：基金淨值的波動程度。走勢穩定上漲的，肯定要比大起大落的'好。

2、最大回撤：基金運作歷史上出現的最大虧損。解釋一下：某隻基金漲到過4塊錢，曾觸底到1塊錢，從4塊到1塊虧了75%，最大回撤也就是75%。這些對於成立比較久，經歷過熊市的基金更有風險參考價值。

3、股票

收益率：未定

購買股票相當於你購買了股票背後的公司。建議投資人用三年內都不會用到的錢去投資股票，這樣做可以讓投資人心態穩定，有助於理智作出決策。

4、銀行理財產品

收益率：4~5%

銀行理財產品絕對是懶人理財方法。但是，隨着收益渠道和產品的增多，這種效率低、門檻高的理財方式也面臨挑戰。目前投資人數也在逐步下滑。

不過，做為保本理財模式，以5萬元為本金可購買的銀行理財產品所獲收益進行排名：城市商業銀行>中小銀行>國有五大行。打算購買銀行理財產品前，可以多方面比較考慮一下各行收益情況。

5、信託

收益率：6~15%

信託產品門檻100萬起。高淨值家庭可以考慮，因為信託有一個獨有的特點——破產隔離功能。就是委託人即使破產了，他在信託裏的資產也不作為清算資產。

6、P2P

收益率：8~12%

曾經很多人談P2P色變，總把P2P和騙局聯繫起來。其實，經歷了市場整頓後，目前整體行業是正常的。出現炸雷的基本是那些鼓吹年收益率>16%高風險平台，正常的P2P普遍收益率是在8%~12%。

購買P2P有個建議：國企金融機構或者上市公司背景來選擇，畢竟金主爸爸實力雄厚才是硬道理。例如河北省內權威網貸平台——人文貸，就是走在健康發展前列的優秀平台代表，老牌平台、國資背景，為您的資金保駕護航。同時，靠譜的風控，讓您的資金獲得穩定收益。每天都要賺一點兒。

保險與理財9

【摘 要】俗話説“天有不測風雲，人有旦夕禍福”，生活中人們面臨着各類難以承受的風險，影響人的工作與生活，同樣影響人們的理財觀念。本文從保險與理財的關係入手，淺析了什麼是保險理財，如何進行保險理財以及進行保險理財的注意事項。

【關鍵詞】保險；理財

一、什麼是家庭保險理財

1．保險與理財的關係

根據《保險法》的定義，“保險”是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對於合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

關於理財，國內至今沒有統一的定義，美國理財師資格鑑定委員會對理財的定義是：個人理財是指如何制定和合理利用財務資源、實現個人人生目標的程序。從這個定義可以看出，理財和人們熟悉的投資有很大不同：投資的目的只是保值增值。而理財是一個長期的計劃，通過一步步的實施，人生的目標得以一個個的實現。理財的目的不僅僅是資產的增值，還包括保證財務安全、安排風險保障、保證老有所養、給子女提供教育基金等許多方面。

通過保險與理財的含義可以看出，理財的內涵比保險廣，理財包括保險規劃。保險是理財的重要內容，保險是實現成功理財的第一步。保險能在遭受災禍的時候令我們不至於陷入困境。

2．家庭保險理財

在理財金字塔中，處在最底層的是銀行存款和保險。存款的作用不言而喻，不可替代的。然而生老病死是誰也無法逃避的，普通疾病會短暫地影響家庭的生活質量，重大疾病則會讓人傾家蕩產。基於這些考慮，理財的基礎不僅是要儲蓄一定的資金，更要為不確定的將來作比較確定的打算，保險也是理財的重要基礎之一。保險理財就是指通過購買保險進行合理安排和規劃，防範和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時可以使資產獲得理想的保值和增值。

二、保險理財規劃流程

1．明確家庭壽險需求

在分析壽險需求時，首先應明確保險客户在家庭中的地位、責任、作用以及經濟貢獻等，然後估算出其面臨的各種風險可能產生的最大費用需求。個人/家庭處在不同的階段，其保險需求也不盡相同。

2．明確可承擔的保險費用

要決定年繳多少保費來滿足自身保險需求，首先要明確自己每年願意且能夠拿出多少資金進行保險保障，保險需求旺盛，但是資金缺乏無疑是不可行的。要確定家庭能夠負擔的保險費金額

3．選擇合適的保險產品

沒有最好的保險產品，只有最合適的保險產品。不同壽險產品保障目的不同，保障目的相同的產品由於保險公司和保障重點的差異，其保險費率也存在較大差別。因此，應根據家庭保險需求狀況和保費負擔額度的狀況選擇合適的壽險產品，爭取在既定的保費負擔下，獲得最合理的保障。

4．合理規劃保險期限

在壽險期限的選擇上，很多人存在誤區就是“保險期限的選擇越長越好”。其實這是錯誤的。過長的保險期限沒有實際必要，例如對於固定保險金額的保險來説，保障到70歲和保障到80歲，雖然可以多保障10年，但考慮到通脹因素，相同保額的實際保障能力是急劇萎縮的。另外，同等情況下過長的'保險期限導致高昂的保費。

三、家庭保險理財注意事項

1．瞭解保險本質

從功能上分，保險分為兩類，即保障型和投資型，前者一般都可以較低的保費投入取得較高的保額保障，而後者的主要功能是投資，其保障功能一般都較為簡單，且保額較低，不能很好地體現保險的“保障”功能。所以，在購買保險時，應該根據自己的需要進行選擇。但是，保險的基本功能仍然是為生命提供保障。因此，保險的選擇仍然應該將保障功能作為主要目標，在滿足了最基本的保障型保險需求後，再根據自身和家庭情況適當進行投資型保險的配置，另一方面，投資型保險的風險較大，因此應該儘量避免投保這類保險。

2．把握保險購買時間

從費率來看，壽險產品費率是隨着年齡的增大而提高。從投保條件來看，年輕時購買壽險除了可以獲得優惠的費率，較早的把風險轉移給保險公司分擔外，還可以免體檢。在疾病年輕化的大趨勢寫，隨着年齡的增長，疾病風險上升，投保壽險需要經過體檢，並可能被拒保。

3．保費與保金的確定

一般來説，保費支出的多少要根據家庭的收入支出、保險需求等多個因素來確定，不能一概而論。按照通常的做法，一個家庭每年的保費支出應以年收入的10%左右為宜。對於家庭收入特別低或者特別高的家庭，則可通過自身情況，調整這一比例。

保險金額的確定同樣也要考慮因人而異。首先，同一家庭中的成員，家庭經濟支柱的保險金額應該最高，而後是其他家庭經濟貢獻者。因為家庭經濟支柱的死亡可能會給家庭帶來無法生存的困難。其次，如果是將壽險視為有效保護或轉移財富手段的高收入階層家，則可以調整保險金額，已達到預期保障或轉移財富的目的。

4．重視社會保障與附加險

社會保險由政府舉辦，是為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償的一種社會和經濟制度，具有覆蓋廣、保障低、費率低，不以盈利為目的等特徵，隨着我國經濟水平的不斷提高，社保的保障程度也會水漲船高。所以，在購買商業保險之前一定要先補齊社會保險，享受政府提供的安全保障。

附加險則是相對於主險而言的，它不可以單獨購買，必須依附於主險而存在。附加險的險種非常全面，而且擁有主險無法比擬的優勢：首先是附加險預定營業費分攤較少，因此保費低廉，“花小錢，高保障”是附加險最重要的特點。另外，附加險是對主險的一種補充和延伸，它擁有更細緻、獨特、廣泛的保障需要，更加豐富了壽險規劃的內容。人壽保險的附加險主要包括意外傷害保險和醫療保險。購買定期壽險的同時附加意外傷害保險，除獲得普通的死亡保險金給付外，還可獲得高達主險數倍的附加意外傷害保險金給付等。

因此，保險理財規劃時，選擇以社會保險為基礎添加商業險，選擇合適附加險為商業險補充尤為重要。

參考文獻：

[1]文靜，王冠寧．家庭保險理財之淺見[J]．價值工程，20xx（8）

[2]劉光嶺，張磊．基於生命週期的個人理財需求模式分析[J]．經濟問題，20xx（3）

保險與理財10

銀行賣保險合法嗎？保監局相關人員告訴筆者，銀行渠道銷售保險是合法的。目前，銀行保險主要是在銀行或郵儲櫃面代售的保險產品。銀行保險是保險公司銷售保險非常重要的一個渠道，一般而言，產品線也非常齊全，和保險營銷員(保險代理人)銷售的保險產品、電話或網絡銷售的保險產品相比，在保險費高低、保險責任、理賠等方面並無本質區別。

此外，在銀行銷售保險產品的代理人，也應取得《保險代理從業人員資格證書》和監管部門要求的其他資格認證。之所以在銀行銷售，因為銀行的工作人員在理財方面相對有經驗，常常可以提供很好的建議。另外，在銀行可同時進行保險費的結算，對保户來説十分方便。

銀行理財和保險理財有啥區別？

首先，銀行理財產品不帶有保障功能，而保險理財則有死亡保險的保障功能。如購買5萬元銀行理財產品，預期年化收益率達5%，一年下來，投資者可以獲得2500元的收益。但是，理財產品能帶來的僅此而已，它無法提供任何保障，一旦發生疾病或者意外，理財產品依然只能帶來這麼多收益，沒有保障功能。

資金收益情況不同，保險產品和理財產品是完全不同的產品，將這兩者單純地進行收益的比較是不合適的。如果真的要比較，那麼也應該更加全面地進行分析，一方面是收益，另一方面是保障。

支取靈活程度有異，銀行理財產品都有固定的.期限，如果儲户因急用需要靈活支取，會有利息損失。保險理財產品的資金支取可分幾種：一是可以靈活支取，如在合同有效期內，投保人可以要求部分領取投資賬户的現金價值，但合同項下的保險金額也同時按比例相應減少，會影響保障程度。二是不可以隨時支取，直到保險期限滿時，才可以一次返還死亡保證金和投資賬户的現金價值。

　買銀保產品要注意什麼？

根據保監會給出的提示，在銀行購買保險要特別注意幾點：

第一，通過銀行、郵政網點銷售的保險產品都具有風險保障和長期儲蓄功能，部分產品還具有一定的投資理財功能，但它不是銀行儲蓄、理財產品。

第二，認真閲讀保險條款、產品説明書，瞭解產品特點。

第三，分紅、投連和萬能保險產品具有收益不確定的特點。投資連結保險和萬能保險還可能收取初始費用、買入賣出差價、死亡風險保險費、保單管理費、資產管理費、手續費和退保費等費用。

第四，注意保單借款的期限。若辦理了保單借款，請注意保單借款的期限一般不超過6個月，借款及利息應在借款期限屆滿日償還。當保險合同的現金價值不足以抵償未償還的借款及利息時，保險合同效力將中止。

第五，瞭解猶豫期有關規定，減少退保損失。一年期以上的人身保險產品均有猶豫期，這是投保人在簽收保險合同之日起10日內的一段時期。猶豫期內，投保人可以無條件解除保險合同，保險公司僅扣除保單工本費。

第六，配合做好回訪，以確保瞭解和維護自身權益。保險公司一般會在猶豫期內向購買一年期以上保險產品的客户進行電話回訪。在接聽保險公司回訪電話時，要仔細聽取回訪人員的問題，對於不清楚的問題，應當向回訪人員認真詢問，或者撥打保險公司客户服務電話進行詳細諮詢。

保險與理財11

一、家庭風險：

作為未來結果的不確定性，風險無處不在，家庭風險也是如此，有些風險比較容易應付處理，有些風險一旦發生，若無準備以及相應的防範措施，很可能會讓一個家庭面臨瓦解。這些潛在的風險包括：

由於家中主要工作者亡故、意外失去工作能力等，家中主要經濟來源中斷;

家中成員患重大疾病、尤其是慢性病，龐大的醫藥費開支，往往使一般家庭無法承擔;

投資錯誤，如利用舉債、融資的方式過度投資，因失誤而慘賠;

受人連累而負債，如為別人作保，到頭來莫明其妙地背了一身債。

由於以上各種風險的存在，每個家庭都有必要構築一道家庭理財的防線來應對風險，保險就是其中之一。

二、保險規劃：

保險規劃就是保險專業人員在分析某一家庭(或個人)資產與負債、收入與支出等基本財務信息，以及家庭成員年齡、職業風險、健康狀況、風險偏好等非財務信息的基礎上，選擇適宜本家庭的保險產品，制定規避家庭成員人身、財產等風險的方案過程。

保險規劃對家庭的重要性體現在以下幾個方面：

小額保費防範大風險，一方面是投保人通過投保，繳納保險費，把風險轉移給保險公司，另一方面，保險公司依據保險合同對發生合同約定的事故責任進行理陪通過對家庭保險規劃的不同產品組合，可以解決家庭不同時期的財務需求，保持家庭生活的穩定。

三、保險規劃的原則：

保險額度適度原則：家庭保險規劃遵循不成文的“雙十”法則，即用家庭年度總收入十分之一左右的保險費支出以實現當年收入十倍的保障。也不要過低，否則不能起到保障的做用。

家庭經濟支柱優先、足額投保原則：家庭成員在家庭裏承擔的責任不同，在進行保險規劃時，必須優先考慮經濟支柱的生存風險，為其提供足額的保障。

保險產品選擇針對性原則：針對不同家庭成員的不同風險，要選擇適合的風險產品。

四、保險規劃的.內容：

要做好家庭保險的規劃，應該首先知道那些保險是家庭需要的。上面已經分析過了家庭保險一般分為以下幾個主要的形式：人身風險中的死亡風險，意外傷害風險，疾病風險，長壽風險和家庭財產保險。

規避家庭人身風險的保險產品

人身風險是指導致人的傷殘，死亡，喪失勞動能力以及增加費用支出的風險。人身風險包括生命風險和健康程度的風險。

一般而言，人身保險產品包括以下三種：壽險產品，意外傷害險產品，健康保險產品。

我國人口老齡化速度不斷加快，養老已經成為了全社會的熱點問題。人們為了實現老有所養的目標。長壽風險保險產品也開始流行。長壽風險主要以年金保險的方式來表現。年金保險可定義為在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。

要保障家庭財產，就需要保障構成家庭財產主要方面的房屋，車輛，貴重財產。家庭財產的風險主要依靠家庭財產保險來提供保障。

家庭財產保險是適用於我國城鄉居民家庭的一種財產保險，其承保責任範圍與企業財產綜合險基本相同。常用險種有：普通家庭財產保險，家庭財產兩全保險，投資保障型家庭財產保險以及各種附加險。

五、合理規劃：

購買保險需要合理的保險規劃，並不是投入越多越好，相反，如果投入過多，一旦出現家庭的經濟危機，無法及時繳納保險費，就要承擔違約的風險，這是投保人不願意看到的。家庭保險規劃對於是否投入和投入多少的問題有以下幾個觀點：

針對被保險人而言，要根據風險的大小，選擇合適的被保險人，在有限的經濟能力下為其做出合理的選擇。

一般來説，成年人經受風險的概率要大於未成年人，所以投保成人要比投保兒女更加實際。同時，一個家庭的主要經濟來源者一旦遭受風險，其損失是巨大的，所以，家庭保險規劃中要格外關注對於經濟支柱的投保。

針對保險產品而言，要根據家庭已經享有的保障和家庭可能遭受的風險來綜合考慮對保險產品的購買。

如果家庭已經擁有醫療保障了，該家庭對於重大疾病保險的需求就要相對比沒有醫療保障家庭要低。如果家庭沒有醫療保障，購買該保險就可以把保險責任範圍內的費用轉嫁給保險公司，以降低自身風險。

針對保險費而言，要注意保險費的繳納一定要控制在自己經濟能力之內，尤其對於長期壽險一類的保險產品，一般控制在家庭年儲蓄的10%-20%較為合適。

六、各個保險產品的合理搭配：

為了讓家庭成員得到全面有效的保障，一般可以採取購買一個到兩個主險的同時，附加購買意外傷害保險、重大疾病保險。在具體操作中，需要綜合安排，避免重複保險的發生，使用於投保的資金得到充分的運用。

例如某人工作需要經常出差，就要專門購買一項人身意外保險，相對於每次都購買乘客人身意外保險來説，既可以節省保費，也可以在更為寬鬆的條件下得到賠償。

保險與理財12

促成話術的技巧

1、促成講話時語氣要堅定，態度要堅決。

2、促成時要大膽心細，不可猶豫。

3、促成講話時語言要精練，動作要敏捷。

4、成時要察言觀色，把握成交信號。

5、促成時要快速積極，以快取勝。

6、促成時要少説為佳,傾聽為主。

　保險理財促成話術

1、顧客：你也不要來了,這不有您的名片嗎?上面有你的電話和手機,等我考慮好我打電話通知你,我不買則已,買肯定找你買，要省得你跑前跑後,浪費你的寶貴時間。

推銷員：謝謝你！你真會替我考慮，你一定不要介意，推銷保險是我的工作職責，能為你送 去一份保障是我的幸福，你看通過我的多次來訪和介紹，你也深切地感受保險的好處和意義,你也的確想為您的家人購買一份合適的保險,同時你也認可了我這個推銷員,從我們保險專業的人士來講,作保險越早做越合適,為什麼這樣講呢?一是風險無處不在,天有不測風雲,人有旦夕禍福,保險可以等,風險可以等嗎?一旦風險降臨在你我的頭上,到那時後悔就來不及了。二是你既然已經決定購買保險為什麼還要等呢？要知道買保險它也是一種投資，同時也為了你的家庭建立一份未來的風險保障，它是一種變項的儲蓄，是在幫助你聚財、理財、生財，有人説：“科學理財，財源滾滾，你不理財，財不理你。”你從我這辦理了一份保險，就是讓財氣伴隨着你，幸福圍繞着你，風險避開你，厄運讓開你，愛心呵護着你，你今天給我一個機會，明天我回報你一個驚喜，此時此刻你還有什麼可猶豫的呢？

2、顧客：你讓我考慮一下，等一等再説吧！

推銷員：你講的很有道理，向保險這樣的長期投資你就應該通盤考慮全面分析才對，但是正因為是長期投資才應該購買人壽保險，為什麼這樣講呢？你看一看西方國家的保險它己廣泛深入人心，人人都有保險，人人都有保障，況且我國實行改革開放，向發達國家並軌，西方國家的昨天，就是我們國家的明天，你不妨回顧一下你周圍的人，都購買了我們中國人壽保險公司的保險，還有你的孩子在學校也不都參加了保險了嗎？由此可見保險已成了生活的必需品，尤其向你這樣有超前意識，明智的人就更應該購買人壽保險，為你的將來做一個未來的打算,你看你也瞭解了我們的公司,知道了符合你需要的人壽保險,同時也認可了我這個推銷員,何不做當機立斷做出決斷呢？現在我就給你來個現場辦公,馬上給予辦理。

3、顧客：現在我沒有錢，等到我有錢，我再去找你不就行了嗎？

推銷員：你現在沒有錢不要緊，正巧我身上帶的有錢，我現在先給你辦，等我三天辦好以後給你送保單的時候你帶給我錢不就行了嗎。顧客：不不！謝謝你了，我現在的確沒有錢，等我有錢一定找你辦理。

推銷員：你看是不是這樣行不行？你量力而行辦保險先分二步走。第一步：你先辦理一份交費少的保險，每月僅僅需要交納60多元的重大疾病保險和人身意外傷害保險，這樣你就建立一個基本的風險保障，以應對不測。第二步：等到你將來經濟條件好轉了，你再追加保障大的險種不就行了嗎？

顧客：你講的都對，而我現在的確連每月60多元都交不起，怎能辦保險呢？

推銷員：你可真會開玩笑，你每月的手機費，香煙費也不止60元，你難道説寧可花錢購買香煙抽卻不能為你的健康的身體花一點錢，況且抽煙有害，不利於健康，而你購買我們的保 險卻是利國利民又利已的好事，難道説你不樂意購買嗎？更何況你一旦購買了我們的保險，就有人關心你愛護你，有人替你服務，最為主要的是一旦你真有什麼意外？我會及時的出現在你的面前，為你噓寒問暖給你送上一筆急需的現金，請你給我一次服務的機會吧！

顧客：你的服務真是太熱情了，但是我每月還是交不起來60多元。

推銷員：這樣我向介紹一種絕對讓你交的起的保險，每天僅僅需要5角錢的.意外傷害保險，全年月180元，我們中國人壽保險公司的老派產品，很受廣大市民的歡迎，是符合你的最佳保險,它交費少,保障高,是我們公司的愛心產品，今天我把保單己帶來，就請你辦了吧，況且保險的確對你有好處。

4、顧客：我還是要等一等再買保險。

推銷員：保險你可以等，但風險你可以等嗎？買保險就是賣風險和買健康，買保障，不怕一萬就怕萬一，萬一有風險，保險就是你給家庭的避風港和救生圈，人生在世，如海上行船，有風和日麗也有驚濤駭浪，我們不能把握天氣，卻可以準備好救生衣。保險是我們每一個家庭都需要的，遲辦不如早辦，早辦不如現在就辦，早買早受益，早得保障。

5、顧客：我暫時不需要保險，等我需要時我在找你。

推銷員：人總是要老的，老了總是要錢來養的；人總是要生病的；生病總是要錢看的，年輕力壯之時依靠身體來賺錢，年老體弱之時花錢買健康，你如果説單一依靠儲蓄來養老，那麼未免單一，如果説我們不幸生病，銀行是不給我們報銷醫療費的，如果萬一我們有一日駕鶴仙去，銀行能給你我一筆風險金嗎？顯然不行。我們的人壽保險是幫助你理財計劃。有人講：“吃不窮，用不窮，不會計劃一生窮”，保險其實也是一種變項的儲蓄，它只不過是分散投資罷了，它一方面是強制儲蓄，另一方面是幫助你有計劃的使用現金，有病時它既可以給你報銷醫療費，意外時又可以給你傷殘基金,萬一哪一天我們出差永遠的遠行,它還可以給我們的家人留下一筆可觀的生活費,你講這樣的保險金你不需要嗎?

6、顧客：我沒有時間談保險，以後再講吧！

推銷員：我知道像你這樣的成功人士時間一直很緊，工作一直很忙，但是我能否能你提個小小的建議，有人曾經這樣講過：“你的事業乾的再好，也是他人的；你的金錢再多，也是兒女的；而你的身體卻是你自已和家人的”，你是這樣把你100%時間都投入到工作當中，而你為什麼不能給自已留一點點時間嗎？哪怕1%也好？為你的將來做一個規劃設計呢？你就算不為自己想一想，也要為你的家庭和孩子着想，為你和家人辦理一份保障，以解決你的後顧之憂，省一點時間，費一點事情，省一點零花錢，辦一點保險，保你一家平安，顯你一世英 明，我相信今天你明智選擇，必然換來明日的輝煌，你説是嗎？

7、顧客：我下個月再保，你下個月再來吧！

推銷員：人的一生，旦夕禍福，誰也不能預知明天的風雨，我們不能把握天氣，卻可以出門帶把雨傘，買保險就像買一把雨傘，不能等到雨來了再買，飽帶乾糧晴帶傘，有備無患，有保無險，買保險這是越早越好！

8、顧客：我現在年輕，不需要保險。

推銷員：你年輕真是太好了，我可真羨慕你有這樣輝煌的年齡啊！風華正茂，意氣風發，正是大展宏圖之時，然而不因為你年輕，風險就遠離你，疾病就繞開你，歷史上不是有許多英雄人物“出征末捷身先死，常使英雄淚沾巾”英年早逝嗎？也正是因為你年輕，我才向你推銷保險的，一則你年輕辦保險，保費交的少，保障高；二則你身體好，不需要體檢，辦起來常容易簡單；三則正因為你年輕，你有充分的掙錢的能力和充足的交費能力，你不會感到繳的壓力，你看我今天發票已帶，投保的文件已帶齊，這是投保單和健康狀況調查表，你看一遍，填寫一下，我現在就給你辦理！

9、顧客：我生活很平靜，不需要保險。等到我需要的時候，我再去找你。

推銷員A：我真得很羨慕你有這樣平靜的生活，不象我們搞銷售的，每天工作壓力這樣大，每日東奔西走，很是辛苦。平淡的生活是令人心馳神往，欽佩不已、但是俗語説得好；“人無遠慮，必有近憂，末雨綢謀，居安思危，。”我們不能僅僅滿足目前的一時平靜的生活，而是渴望終身的安康和幸福，為此你需要為你的一生的平靜和幸福作一個充分的準備，乘着年輕辦理一份終身的保障，以徹底解除你的後顧之憂，希望你能給我一次為你服務的機會。

推銷員B：我知道您很幸福，我真的好羨慕您，然而我們今天的平靜，並不代表明天安寧，正如我們此時此刻遇到企業破產，職工下崗分流一樣，五年前你我誰也沒有料到社會會走到今天這個地步,國營單位也不保險,您難道還能指望單位保險一輩子嗎?在國外外國人都是通過保險來解決後顧之的,小孩子生下來父母就他們辦理了各種各樣的保險,等他們長大成人以後自己又辦理了許多保險,我國正在向發達國家發展靠攏,政府正在擺脱企業的包袱,以後只有依靠自己才是唯一正確的選擇，像您這樣聰明的人難道還要等到以後辦理保險嗎?何不當機立斷呢?此時此刻我就在您的身旁,為您服務,請問您還猶豫什麼?

10、顧客：我現在不想買保險，等到我年齡大的時候，想買時再去找你，反正你又不會出國。

推銷員：你講的也有道理，但是到時你的年齡大了，你想保就怕我們公司都不一定給你保，因為年齡大了，一則我們要體檢，你的身體一旦不合格我們要拒保；二則再説你的年齡大了，保險費也要很貴，保險不合算；三則風險無處不在，不怕一萬，就怕萬一，有備無患，有保無險，買保險還是越早越好。而此刻投保交費少，保障高正合適。

保險與理財13

很榮欣，今天你能夠和在座的各位同事們共同分享我所喜愛的保險產品—萬能理財計劃。

也許在很多人看來，金錢是財富、股票也是財富，知識、感情、時間同樣都是財富，但是是否有人想過：理財也是一種財富呢？而且是伴隨你一生，在你慢慢走入暮年之時，呵護與關心你的又一個貼心的好朋友。

每個人都希望自己的生活是一帆風順且無憂無慮的，而當今以保險的儲蓄方式也成為了一種時尚，也更好的改變舊觀念從而養成自我良好的儲蓄習慣。越來越多的人會理智的選擇用購買保險的方式來解決自己的養老、醫療、子女教育等諸多的`問題，社會越發展，這種趨勢就相對越明顯。

起源於79年的美國萬能險，現如今已佔據全美40%的壽險市場，我們公司今年推出的萬能理財產品更加以繳費靈活、存取方便、收益豐富等多種優勢受到客户的歡迎。

中國老百姓已習慣將一生的血汗錢存於銀行作為一種看似落後的理財方式，而取出的僅是一點可憐的利息，也沒有針對於疾病等風險的相關保障，萬能理財計劃卻是終身保底、年利率4。25%、月複利滾存、可自由存取，並連存三年從第四年獎勵2%。當然，風險無處不在，同時也具有對意外、重大疾病防控的保障，全面的呵護，以滿足人生養老、醫療、等多重保障的需求。

好的產品，是你我的選擇；全面的保障，是永久的承諾；為客户提供長期穩定的回報，是我們的原則；人生數載，萬能理財計劃為您保駕護航；我的演講到此結束，謝謝各位！

保險與理財14

[摘要]理財規劃的最高職業資格CFP，即註冊金融策劃師或理財規劃師有望登陸中國大陸。目前，國內個人理財市場方興未艾，客户的理財需求日益增長，壽險業提供個人理財規劃服務是市場競爭的必然結果。國際同業的個人理財規劃服務已經蔚然成風，國內保險界也開始積極探索中國特色的個人理財服務模式。從長遠看，壽險業開展個人理財規劃服務將對壽險業產生積極影響，為壽險公司、代理人及中介機構、壽險客户帶來多贏結果。未來幾年，我國壽險業的個人理財規劃服務將呈現出四大新趨勢，進一步推動我國保險市場的健康、持續、快速發展。

一、國內壽險業個人理財規劃服務的興起背景

（一）需求方：客户理財需求日益增長

麥肯錫公司曾預計，20xx年中國個人金融理財服務市場的税前利潤將達310億美元，成為繼美國、日本和德國之後極具潛力的國家。雖然這一預計顯然高估了一些，但國內“理財熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾係數下降加快。據國家統計局資料表明：1978—20xx年城鎮居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到20xx年的6859.6元，年均實際增長達到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾係數下降加快。20xx年我國城鎮居民家庭恩格爾係數為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至20xx年，恩格爾係數下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之後，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。

2.住房、醫療、教育、養老等體制改革激發了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產業化以及醫療和養老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發了居民理財的需求。也就是説，現在人們必須自己面對怎樣實現家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協調的家庭財務計劃和投資計劃，即我們常説的理財規劃。

3.金融產品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀的最後10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規模。截止20xx年9月，我國深滬兩市總市值達4.4萬億元，上市公司數有1200多家，投資者開户數達6850萬户。金融產品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規劃提供了可實施的投資渠道。據中國社會調查事務所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調查結果顯示：74％的人對個人理財服務感興趣，41％的人需要個人理財服務。PA18個人理財網站專業調查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產的；78％的人願意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人願意接受服務委託理財；70％的人認為有必要時常對自己的投資績效進行評估；50％以上的人願意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規劃服務需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應對市場競爭，提供增值服務

我國保險市場競爭加劇已經成為業界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業的高速增長的主力軍。中國保監會最新統計顯示，截止20xx年10月底，全國保險公司壽險業務保費收入為1832.4億元，同比增長約70％。分紅類保險等新產品成為新的增長點，20xx年上半年分紅險保費收入達624.06億元，市場佔有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統壽險都是未來保險市場上的主流產品，而該類產品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規劃服務，綜合分析客户的風險偏好和資金狀況等因素，將產品銷售給能夠承受投資風險，有理財觀念和理財需求的客户，否則後患無窮，國外市場經驗就是如此。

此外，在我國加入WTO後，外資保險機構全面進入國內市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務等一系列中間業務，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術和人才優勢。國內的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須採取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務隊伍，提供優質的個人理財規劃服務。

（三）中介方：未來潛在的理財服務供給者

雖然我國新興的保險中介機構數量和規模都在不斷髮展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業中介公司找到了長久穩定、附加值高的主營收入。據悉，多家保險中介機構都在積極策劃提供專業的理財規劃服務，以中介人的獨特位置來彰現自己從事理財業務的獨立性、專業性和客觀性，以此作為公司發展的有效武器。

二、國際上壽險業個人理財規劃服務概況

（一）CFP服務理念對壽險業的影響

研究個人理財規劃服務，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國際金融領域最權威和流行的理財規劃職業資格，20xx年全美職業資格中排名第一。儘管CFP不是壽險專業從業證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時持有保險經紀人和證券經紀人資格證書，CFP天然地同壽險公司的產品和服務相聯繫。雖然壽險從業人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導的“以客户需求為中心”全方位的理財服務理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力於理財規劃服務的研究和開拓，並建立起了自己的個人理財規劃服務隊伍，為客户提供理財規劃服務。

（二）亞太地區壽險業個人理財規劃服務狀況

在亞太地區，人們習慣稱理財規劃為“財務規劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個國家的壽險業個人理財規劃服務漸成規模，以財務顧問的身份為客户進行理財規劃正成為新世紀壽險業務員的轉型目標。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規劃的挑戰與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞20xx年推出了“最佳建議規範”和“獨立財務顧問”制度，要求壽險業務員必須收集客户充裕的資訊以後，才能提出適當的建議和壽險產品給客户。新加坡從1988年要求壽險業務員開始運用理財規劃為客户進行資產分配，自20xx年7月1日開始，新加坡金融管理局規定所有壽險業務員在提呈建議書的同時，必須讓客户知道自己賺取了多少佣金。佣金透明的目的在於讓保險業務員像醫生、律師般收取專業的服務費用，提高業務員的形象和地位。

三、壽險業開展個人理財規劃服務的內容及影響

（一）壽險業個人理財規劃服務的基本內容

全面的個人理財規劃涉及各類金融產品，但並不意味着某個理財規劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務看，個人理財規劃服務首先是某位理財規劃師提出“理財建議”，然後再尋找各專業領域的專家來具體實施理財規劃方案。

從服務內容上看，壽險業理財規劃服務主要包括：保險、投資、税務、退休、教育、遺產等六大方面。提供上述六方面的全部規劃也稱為全方位的理財規劃。事實上，提供理財規劃服務並不一定要求面對所有客户時都提供如此全面的規劃，按照客户需求和壽險業務員的個人專業水平，也可以就某一個財務問題提供單一的解決方案（單方位財務規劃），也可以主要提供保險、投資和税務方面的規劃（多方位財務規劃）。

從實施過程分析，CFP的標準執行程序共六步：第一、設定目標，目標必須有時間性、實際且明確；第二、收集客户資料；第三、分析個人財務狀況，找出其長處和短處；第四、根據客户能力和理財目標，制訂理財建議；第五、實行規劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規劃是動態變化的。

從壽險業務員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規劃建議階段；後面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業背景的業務員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業務員必須要為客户制定一套全面的、互相協調的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業務員就相當於客户的“軍師”，要提出戰略性的資產分配建議。並在該大前提下，為客户制定更具體的保險規劃，同時推薦其他領域的專家來協助客户實施其全面的理財計劃。

（二）壽險業推行個人理財規劃服務的影響

從直接的產品推銷轉變為圍繞客户需求來組織生產和銷售，這個過程本身可以説是行銷史上具有質變意義的一大步，壽險業推行個人理財規劃服務具有劃時代的意義，將對整個壽險業、壽險公司、代理人及中介機構以及壽險客户本身產生重要的影響並帶來多贏結果。

1.對壽險業的影響。整個服務模式的轉變有助於提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數不良代理人的行為影響到整個市場的健康發展。可以説，個人理財規劃服務的推行，也是壽險業規範化、制度化、國際化的標誌之一。

2.對壽險公司的影響。個人理財服務有助於開拓中高端客户市場。通過客户保險需求的深度挖掘，提高客户的口袋佔有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業務收入，而且可以以客户需求為導向，開發出最令客户滿意的新產品，佔據市場先機。同時，要滿足客户的綜合理財服務需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業金融企業的合作，通過客户資源共享，創造更多的主營業務及其他業務收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。

3.對壽險代理人及中介機構的影響。實施理財規劃服務，要求業務員具備較高的素質和專業水平。按照CFP的“4E”標準，實施理財規劃服務必須要求從業人員在考試、教育、經驗和職業道德四個方面達到較高水準，才可能滿足客户的需求。因此，在壽險業推行理財規劃服務，必然會推動業務員提高自己素質，轉變自己的角色，重新規劃自己的人生，朝CFP的最高職業資格邁進。如果能夠出台強制性的法規，規定代理人銷售保險產品必須提供全面的財務建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構也有機會分到一杯羹，以提供理財諮詢、培訓和收取產品佣金找到立足之本。

4.對壽險客户的影響。毫無疑問，壽險客户也是真正的受益者，通過接受理財服務，他們可以明白自己的財務狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什麼樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標和生活目標是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經濟的成本實現自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕鬆鬆理財！”

四、我國個人理財規劃服務的缺陷和發展趨勢

（一）目前國內壽險業個人理財規劃服務的缺陷

1.個人理財規劃服務市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內個人理財規劃服務需求日益顯現，少數公司也進行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處於初級階段。初級階段意味着理財服務市場本身並沒有巨大的理財服務的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現時的有效需求很少，普通的壽險業務員仍然可以用傳統的.產品推銷式的方法獲得客户。與此同時，理財服務的供給者也是風毛麟角，同時受制於代理人隊伍總體素質低下等原因，所提供的理財服務層次較低。

2.個人理財規劃服務資格認證體系尚未建立，市場影響力有限。由於個人理財規劃服務資格認證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業務員進行理財規劃方面的培訓，並嘗試為客户提供個人理財服務，但由於沒有系統的培訓體系和專門統一的培訓教材，也沒有權威、中立和專業的個人理財規劃服務資格認證證書，這些理財規劃人員的理財規劃技能和服務品質都難以獲得市場的廣泛認同，市場影響力有限。

3.現時金融產品的數量和品種不能完全滿足個人理財規劃服務的要求。雖然國內各項理財金融品種已經相繼出現，但各領域的金融品種都相對初級，如股票市場不規範、銀行產品簡單、基金投資風格趨同、保險產品流行一陣風等，這些都制約着理財規劃的制定和實施效果。

4.現行法律法規尚不健全。國內金融業分業經營的法律監管體系，個人税法的不完善，遺產繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業理財規劃服務的行業標準欠缺等，從制度的層面制約着綜合個人理財規劃服務的發展。

（二）國內壽險業個人理財規劃服務的發展趨勢

1.壽險業開展個人理財規劃服務所需的法律法規正逐漸健全和完善。個人理財規劃服務的良性發展需要一個相對健全的法制環境，由於“理財”的專業性、複雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、税務、遺產等方面法律法規的約束和保護，良好的制度環境是個人理財規劃服務發展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務規劃服務的保險監管部門規章也有可能出台。

2.壽險業個人理財規劃服務行業組織逐步建立和規範。隨着第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領域最權威和流行的個人理財規劃（CFP）副業資格有望登陸中國大陸，CFP標準的引入將大大有利於保險業理財服務的開展。擁有權威認證，參照4E標準培養出的專職理財規劃隊伍，必然會提升理財規劃師的職業影響，並刺激潛在的理財需求轉化為顯形需求。同時，保險業的理財規劃行業協會在中國金融策劃協會成立之後也有望誕生，行業的自律規範有可能逐步形成。

3.綜合性個人金融服務公司的出現使一站式個人理財規劃服務成為可能。隨着我國第一家綜合性金融集團中信金融控股集團的出現，金融業分業經營的模式重新引起了廣泛的思考。從國外經驗看，混業經營和綜合金融服務集團的出現應該是國內金融業發展的必然趨勢。就現況而言，無論是否混業經營，不可否認的是國內銀證、銀保、銀基的合作已基本形成並在不斷深入，在此基礎上，壽險業務員可同時對客户推薦銀行和證券等諸多產品，理財建議的具體實施將變得更簡便易行。此外，專門培訓壽險理財隊伍，或提供全面理財建議、實施具體操作的綜合性理財諮詢中介機構可能出現。

4.投資分紅類險種流行，個人理財規劃服務層次提高。事實證明，兩年來投資分紅類險種的異軍突起是我國壽險保費收入快速增長的主要力量。國外的歷史同樣證明，隨着保險市場的發展，投資分紅類品種將成為市場主流，客户將更清醒地面對投資收益和投資風險。隨着人們理財需求層次的提升，壽險業理財規劃服務的重點也會漸漸從最初的財務安全規劃演變到更高級的側重投資功能的規劃，進而發展到關係客户終身的“生涯規劃”。

保險與理財15

隨着社會的發展，離婚率也在不斷的攀升。廣東的小玲就是一位典型的80後單親媽媽，和老公在結婚2年後因各種原因最終分道揚鑣，領着5個月大的孩子獨自生活。雖然眼下的工作待遇還不錯，但小玲仍覺得壓力很大，但是之前和很多80後一樣並沒有養成理財的好習慣，所以她想盡早做好理財為未來做準備。

收支情況：小玲服務於一家外企，每個月税後收入有8000元，公司有交三險。目前有大約10萬元存款。孩子剛好5個月，撫養孩子目前每個月的費用大約是3500元。有一套50平方米左右的住房，還有19年還款期，每個月還款1044元。孩子當時是在香港出生的，以後小玲打算讓孩子在廣東上學，因為不是內地户口，所以她擔心教育費用較高。小玲想做一個長遠的教育基金和養老的規劃。理財師分析了財務情況並給出了以下建議：

財務情況分析：小玲目前的負債只是月供1044元的19年房貸，但是沒有投資性收入。每年自由儲蓄約為4.15萬元，雖然她有較多的收入盈餘和活期存款，但是財務積累能力較低，除了活期存款外沒有其他生息資產。因孩子的户口問題將來的教育費用要更高，萬一小玲發生了失去工作能力的事故，保險賠償和存款只能保證一段時間的生活，無法保障長期的生活。

理財建議：（1）保險方面。按照保險的合理比例，家庭中保險費的合理支出應在家庭收入的10%—20%的範圍內。公司為小玲繳納的三險顯然不足以抵禦這個單親家庭藴藏的風險，應當補充適當的商業保險。建議小玲每年預備9000左右的`保費，為自己購買“保額30萬元的重大疾病保險+保額20萬元的意外傷害及2萬元補充醫療保險”的組合。考慮到孩子目前只有5個月，應補充意外傷害及住院醫療類的保險。

（2）備用金及理財。除了每年的保費花費，小玲還要留夠3至6個月，約1.05萬至2.1萬元作緊急備用金以備不時之需。這樣，餘下資金就可以為孩子以後高額的學費和自己的養老做其餘的理財規劃了。建議購買“債券型基金佔40%，股票型基金佔着60%”的理財產品組合，按目前平均預期收益8%來算，小玲20年後可籌得的退休基金就作為養老金的補充。但是購買前需對產品做好了解，充分了解優勢及風險。