金融調研報告

在學習、工作生活中，報告與我們的生活緊密相連，我們在寫報告的時候要注意語言要準確、簡潔。那麼報告應該怎麼寫才合適呢？下面是小編為大家整理的金融調研報告，供大家參考借鑑，希望可以幫助到有需要的朋友。

金融調研報告1

在我國經濟建設持續發展、碩果累累的進程中，我們農村合作銀行也取得了長足的發展，經營範圍擴大，經濟效益增加。但是，我們在取得成績的同時，也要清醒地看到存在的金融風險。如果不採取有效措施予以防範和制止，就會嚴重影響農村合作銀行的發展，影響到農村合作銀行每一個人的切身利益，影響到國家生產建設和社會事業發展，影響到社會的和諧與穩定。內控與合規、防範金融風險是我們農村合作銀行永恆的主題。下面淺談金融風險產生的原因與如何防範金融風險。

一、金融風險產生的原因

1、內控文化缺失嚴重，誘發金融風險。良好的內控文化是農村合作銀行內控體系持續有效運行的前提。而在內控文化缺失的情況下，銀行經營者關心的只是規模和速度，對內部控制和風險管理重視不夠，有關內部控制和風險管理制度束之高閣。內控文化缺失、理念缺乏、一味追求速度和規模、誘發違法違規行為，這正是很多農村合作銀行員工走向犯罪的路線圖。很多作案者最初並沒有壞的打算，只是在其工作的過程中，看內控文化嚴重缺失，有機可乘，從而違紀違規，進而走向犯罪。

2、制度執行力不強,內控形同虛設。衡量內控體系有效與否的標準並不在於農村合作銀行制定了多少制度，關鍵是看制度的落實與執行。制度不落實、執行不到位往往使得內控體系漏洞百出，形同虛設。其效果就好比是紙糊的窗子———一捅就破,防得了君子防不了小人，從而為那些不理性人通過作案謀私利提供了可能。銀行內部人員騙貸成功，用的無非是偽造擔保資料作虛假擔保，或放款後私自取消擔保方的擔保責任並將貸款轉移等手段。這些都説明制度執行力不強,內控形同虛設，工作流程缺少嚴格的分工和限制，否則騙貸不可能如此順利地得手。

3、約束基層管理人員力度不夠，造成風險高度集中。我們農村合作銀行目前的組織架構下，基層管理者往往被賦予過多的權利，包括財務管理、核算管理、授權管理、人事管理和行政管理，涉及方方面面。從理論上講，權利過多過大，就存在一定的作案機會和可能。如果沒有相應的監督制約機制。在利益誘惑、私慾膨脹的情況下，基層管理者就會輕而易舉地走上犯罪道路，這屬於典型的關鍵人員作案。為此，我們農村合作銀行必須實行關鍵崗位、人員的定期輪換和強制休假制度，並專門出台稽核監督機制，約束基層管理人員權利。然而，我們農村合作銀行大多沒有達到這一要求，沒有出台相應的規定或規定沒有落實到位，這是產生金融風險的關鍵所在。

4、稽核力量薄弱，有效約束不夠。我們農村合作銀行的稽核力量相當薄弱,集中表現在：一是有些銀行尚未設立專門的稽核監督部門；二是設有稽核部門的銀行,其稽核人員的配備不足,達不到總員工數5%的國際一般水平；三是稽核監督部門容易受到行政干預，難以獨立開展工作；四是稽核人員專業化水平不高，無法滿足稽核工作要求；五是稽核制度落實中“走樣”，稽核監督的不到位，看起來稽核檢查規模宏大，樣子嚴肅，實質走形式，是“逮不住老鼠”的“貓”。稽核力量的薄弱，從某種意義上説，助推金融風險的發生。

5、考核機制不完善，忽視金融風險。我們農村合作銀行考核機制不完善，只重視經營業務，突出指標完成，忽視內控管理要求。在這種考核機制下，基層銀行不惜一切代價擴大經營規模和業務範圍，拼命追求發展速度，從而出現鑽制度空子、打擦邊球現象，嚴重的甚至會出現違規違法經營。至於防範金融風險就得不到應有的重視，甚至束之高閣，無人提起。

6、內控責任制缺失，造成內控管理混亂。在內控責任制無形的壓力下，各銀行相關部門才會真正肩負起應負的責任，發現內控體系中存在的問題和薄弱環節，並予以及時的糾正和完善。目前情況下，內控責任制缺失，發生金融風險，銀行往往只處理作案當事人，而不處理那些負有相應管理責任和監督責任的部門與人員，從而造成內控體系的有效性長期得不到提高，使內控管理混亂。

二、如何防範金融風險

1、建立和完善銀行內控機制。要制定明晰的農村合作銀行發展戰略，優化組織體系，建立科學的決策體系、完善的風險管理體制、審慎的會計財務制度和透明的信息披露制度；要積極培育符合農村合作銀行實際的內部控制文化，使內控意識和內控文化滲透到每一位員工思想深處，使內控成為每位員工的自覺行為，熟悉自身崗位職責，理解和掌握內控要點，及時發現問題和風險。

2、建立和完善農村合作銀行風險識別和評估體系。要認真借鑑國外的先進經驗，積極運用現代科技手段，逐步建立覆蓋所有業務風險的監控、評價和預警系統。重視貸款風險集中度及關聯企業授信監測和風險提示，重視早期預警，認真執行重大違約情況登記報告和風險提示制度。

3、建立和完善農村合作銀行稽核審計體系。要積極建立相對完善的內部稽核體系，提高稽核審計工作的獨立性，提高工作頻率和工作質量，改進方法，實現合規性監督向合規性、風險性、效益性轉變，使事後監督向事中、事前轉變。注意使用外部審計力量，進一步發揮業務部門的專業檢查作用，制定專業檢查制度，加大專業檢查力度，從嚴追究高管人員和直接責任人的法律責任。

4、樹立正確的業務發展思想。要在追求盈利性的同時，重視安全性和流動性，防止片面追求高速業務增長而忽視風險防範和內控機制建設的傾向。農村合作銀行應制定合理的業務發展規劃，不搞以存款論英雄和存款指標分派到人的老式工作方法，而是應通過改進服務手段、增加業務品種和提高結算速度來贏得客户，增加市場份額，提高經濟效益。

5、建立和完善內控信息體系。農村合作銀行要建立完善的內部管理信息系統，為內控的設計、執行、反饋提供信息保障；建立與農村合作銀行及其內控管理專職部門信息聯結和定期聯繫機制，及時、真實、完整地傳遞監管意圖、交流信息、溝通問題；建立農村合作銀行信息披露制度，及時向社會準確披露相關信息，發揮社會對農村合作銀行內控建設的監督作用。

6、重視和加強對銀行高級管理人員的監管。農村合作銀行要轉變內控觀念，在加強基層內控制度建立和執行的同時，強化對銀行高級管理人員的監管，實行內控問責制，並與任職資格掛鈎、促使銀行高級管理人員轉變觀念，重視內控與合規，起到模範帶頭作用，真正做好防範金融風險工作，促進農村合作銀行健康持續發展，達到做優做強農村合作銀行的目的。

金融調研報告2

近年來，XX縣緊緊圍繞農牧區經濟結構調整這條主線，堅持走少種精養的路子，不斷提升種植業和養殖業的效益和水平，農牧業產業結構調整取得新進展，金融機構緊緊抓住這一有利時機，不斷加大信貸投入，取得了推進農牧區經濟結構調整和自身效益的雙贏。本文通過對正鑲XX農牧區經濟結構調整進程的調查，探析進一步加大金融支持的對策建議。

一、農牧業產業結構調整與金融服務呈現“雙贏”。

近年來轄區金融部門加大對“三農”支持力度，緊緊圍繞全旗產業結構調整，重點扶持了農牧業基礎建設、草原生態植被建設和農牧業產業結構調整項目。在支持農牧業項目上，人民銀行有效發揮支農再貸款的調控作用，全力推進和改善對農村牧區的金融服務工作，引導農村信用社推廣農户小額信用貸款和農户聯保貸款，20xx年至20xx年末人民銀行累計向轄內農村信用社發放支農再貸款26400萬元，年均3771萬元，極大地增強了農村信用社的信貸投放能力。農村信用社牢固樹立服務“三農”的經營理念，不斷創新信貸支農方式，在支農中發展壯大，20xx年末農村信用社貸款餘額達18655萬元，較20xx年增加14795萬元，年均遞增14.28%。使轄區內農户小額信用貸款和農户聯保貸款的覆蓋面達到有貸款需求户的80%以上，為轄區農牧業的可持續發展提供了資金保證。農村信用社經營效益從20xx年至20xx年連續七年實現贏利，共創利潤569萬元，年均遞增37.42%。

畜牧業開始由數量擴張型向質量效益型轉變，20xx年牧業年度牲畜總頭數67.2萬頭，比20xx年下降21.22%，從20xx年以來，大小牲畜總頭數每年以5.9%的速度遞減，雖然牲畜頭數呈下降態勢，但是大多數效益指標增幅明顯。20xx年，農牧業總產值突破20500萬元大關，佔全旗生產總值的26.5%，牲畜出欄率52.7%，商品率達到50.5%；農牧業產業化經營組織已發展到31個，固定資產總額6450萬元，產值22300萬元，實現利税2200萬元，分別比20xx年增長727%、359%和817%。產業化組織的發展帶動農牧户增收，20xx年牧民人均純收入2238元，增長16.0%；農業人均純收入2120元，增長7.7%。

農業加大了經濟作物的種植面積，壓減糧食作物種植面積，獲得了經濟和生態效益的雙豐收。以西瓜、南瓜、蔬菜和訂單農業為主的綠色、特色、優質、高效種植業規模達到8.34萬畝，佔到全旗總播面積的43.2%；小麥、莜麥等糧食作物播種面積僅為4.87萬畝，共聯繫種植訂單2750畝，目前糧食作物、經濟作物、飼草料構成比為24：27：49。農產品銷售收入由“九五”末的2765萬元增加到20xx年末的4333萬元，增長56.7%，種植業結構調整的效益正逐步顯現出來。可見信貸資金的大量投入，推動了農牧業產業結構調整，取得銀企雙贏的效果。

二、存在問題

1、農牧業結構調整資金需求大，資金供給不足的矛盾突出

20xx年XX農業方面加大了經濟作物的播種面積，牧業方面畜種改良引進良種的力度也繼續加大。據調查，全旗計劃引進西門達爾良種牛3000頭，按每頭牛平均價格是4500元計算需資金1350萬元，新建棚圈1.8萬平方米，需資金396萬元，新建温室大棚200座，需資金120萬元，僅這三項就需資金1866萬元，預計全旗農牧業生產資金需求總量為6500萬元。從統計資料上看，農牧業貸款佔用餘額較大，截至6月末，全金融機構農業貸款餘額20969萬元，佔各項貸款餘額的79.99%，但農牧業生產資金使用週期長，流動性慢，能有效發揮作用的少，尤其是在生產旺季，農牧業生產資金需求大，自籌資金不足，金融機構又很難滿足需求。據測算農牧民自籌後，尚有3500萬元資金缺口，資金供給不足的矛盾突出。

2、金融服務體系不健全的瓶頸，制約了農牧業結構調整步伐。

目前，在邊牧地區旗縣普遍存在金融服務體系不健全的問題，形成僅靠農村信用社“一農支三農”的金融格局。國有商業銀行在縣級機構的撤併，弱化了對畜牧業的支持。在過去，XX農行和信用社按鄉、蘇木劃分，幾乎每個鄉蘇木都有網點，隨着農行機構改革力度的加深，網點全部撤出了鄉蘇木，只剩下信用社，而信用社由於受規模、效益等制約，部分牧區信用社撤消、降格，弱化了對當地農牧業的支持。由於缺少信貸投入，缺乏政策資金扶持，龍頭企業不能做大做強。金融對全旗經濟支持力度明顯不足，直接影響全旗產業結構的調整。

3、良種母牛引進成本高，良種比率低。

統計資料顯示，目前在全旗存欄的4.8萬頭牛中，實際良種牛比率僅為10.47%；存欄的41萬隻羊中，實際良種羊比率為95.12%。可見牛改良慢。一是引進成本高，要加快土種牛的良改步伐，關鍵是大量引進西門達爾母牛，據調查，按現行價格計算，引進良種母牛每頭需4000-4500元；二是改良養殖成本大，養殖一頭西門達爾牛平均一年的支出是1860元，而養殖一頭土種牛平均一年的支出是794元，兩者相差1066元；三是農牧民收入水平低，20xx年末，全旗農民人均純收入為2238萬元，比全盟農牧民人均純收入4209元，低1971元，可見，如此低的收入水平難以負擔改良所需的較高費用支出。

4、落後的生產資源及生產能力制約了種植業結構調整。

一是種植蔬菜等受水源缺的影響，規模難度大。20xx年末全旗農作物播種面積為19.3萬畝，其中水澆地面積僅為1.3萬畝，佔6.73％;二是農業機械化程度較低，農業作業僅以“小四輪”為主，生產能力很弱；三是農產品深加工能力有限，農民從中獲益不明顯。這些因素都制約了農產品產量的增長空間，制約了農民有效增收，更制約了種植業結構調整步伐。

5、信貸資金沉澱問題突出，農牧業生產資金緊缺。

全轄到6月末，各項存款餘額為29107萬元，較年初增加XX5萬元，增長了4.1%，各項貸款餘額為20683萬元，較年

初增長了39.9%，存貸比例是71%，較為適中，但由於貸款增幅與存款增幅差距太大，貸款增幅高出存款增幅35.8個百分點，轄內貸款存量大，不良率偏大，6月末不良貸款餘額為6190萬元，不良率為30%，很大一部分資產難以有效運作，導致轄內信貸資金相當緊缺，特別是春耕備耕，絨毛等農副產品上市之際，信貸形勢緊張的局面相當嚴重。

6、農牧業內部結構不合理，產業化程度低。

畜牧業是XX特色和較強競爭力的優勢產業。據調查，畜牧業在全旗農牧業中的比重為51.7 %.全旗奶牛、肉牛、肉羊優良品種少。肉牛大部分是本地黃牛，而且70%左右的肉牛、肉羊分佈在牧區，一方面給生態環境的改善帶來了巨大的壓力，另一方面也制約了畜牧業特別是牛羊育肥的發展。另外，實現規模化、產業化經營的農畜產品加工企業僅為草原伊盛公司，對廣大農牧民生產經營的拉動幅射作用不夠，如全旗20xx年出欄羊45萬隻，而該公司僅加工10萬隻,佔全旗出欄總數的22.2 %，不能夠滿足產業化發展的需要。

7、農牧業抗風險保障機制滯後。

農牧業是弱質產業，農牧業生產對自然條件的依賴性強，生產週期長，投資風險大，收入預期穩定性差。近年來，正鑲白旗種植業和養殖業受自然災害、瘟疫侵蝕造成的損失非常大，但苦於沒有保障機制，使農牧民的損失得不到補償。目前，農業保險業務發展嚴重滯後，這與迅速發展的養牛、養羊、養雞業成為明顯的反差。由於受保險業務滯後的影響，農牧民發展養殖業的積極性受到挫傷。另外，政府部門至今也沒有出台農業抗風險保障制度。這些問題客觀上阻礙了農業產業化發展。

三、建議

1、加大金融信貸支持，滿足農牧業結構調整資金需求。

針對全旗三農三牧資金需求大，投入不足較為突出的問題，建議一是整合國家通過生態、農業綜合開發、扶貧等項目投入的資金，發揮最大的資金效用；二是商業銀行儘快溶入農牧業產業化的進程中，積極參與大力支持；三是修改完善再貸款的投放方式。針對再貸款期限與畜牧業生產週期不適應的情況，建議上級行貸款結構能適應畜牧業生產週期，許可由中長期週轉，真正落實金融信貸政策促畜牧業經濟生產發展的作用。四是農信社進一步推廣農户小額信用貸款和農户聯保貸款，改進放貸方式，在牲畜良改、畜牧業基礎設施建設、草原生態保護、飼草料基地建設、畜產品加工、牧區小城鎮建設等方面加大金融支持力度，以優質的金融服務和充裕的信貸資金支持社會主義新農村新牧區建設。

2、深化農村金融體制改革，從根本上解決農村資金緊缺問題。

進一步推進農牧區金融體制改革，積極設立村鎮銀行、農村資金互助社、小額貸款公司等新型農牧區金融機構，並對民間融資加以正確的引導和利用，使其成為牧區融資的合理補充，切實拓寬融資渠道，不斷增加信貸資金投入。農村信用社要充分發揮作為農村金融主力軍的作用，以改革試點為契機，農村信用社要建立符合市場經濟規律、優化資金配置、產權關係明晰、法人治理結構規範、風險責任明確的管理體制。農村信用社要切實轉換經營機制，完善服務功能，為農業產業化提供快捷、優質的金融服務。做到農村金融服務與訂單農業相結合，與農業科技進步和技術推廣相結合，與市場化的農村經濟運行體制相結合。此外，要限制其他金融機構在農村的網點，防止把農村資金轉移到其它地區或產業，這樣從根本上解決農村資金緊缺問題。

3、加大科技支牧的信貸投放力度，提高牲畜良種改良比重。

一是對於牲畜良種改良基地建設按照優先扶持項目進行信貸支持。二是農村信用社要進一步簡化貸款手續，降低抵押條件，延長貸款週期，扶持養殖大户引進和繁育良種牛。三是加大對延長肉牛育肥業產業化鏈條項目的扶持。以龍頭企業的帶動，引導和輻射農牧民加大畜種改良力度，使之成為畜牧業產業化的生產第一車間，鞏固和發展壯大黃牛改良的基礎地位。

4、提高金融服務水平，加強信貸支持種植業結構調整力度。

一是充分發揮央行支農再貸款貨幣政策“窗口”指導作用，合理引導農村信用社為缺少購買生產、生活資料的農户提供資金保障。二是農村信用社要立足“三農”發揮支農主力軍作用，幫助農民調優品種，調整結構。三是調整現有郵政儲蓄存款政策，將郵政儲蓄新增存款中來源於農村資金以支農再貸款形式返還當地農村信用社，以確保農村資金來源於農村，用之於農村。四是要進一步發揮金融部門信息廣的優勢，為農民增收出謀劃策，提供科技信息服務，當好農民的金融顧問，切實支持農民增收。

5、加大清收不良貸款的工作力度，緩解農牧業生產資金緊缺問題。

增加信貸的有效供給，盤活存量尤為重要。首先金融部門要積極尋求當地政府及其相關職能部門的支持與合作。對一些沉澱貸款的回收，能通過行政手段催收的，不用法律手段催收，營造一個銀企和諧的局面，齊抓共管，對釘子户、賴債户要爭取執法部門的支持，促其協助金融機構清收貸款，通過與執法部門建立協調機制，改變“贏了官司、輸了錢”現象的不利局面；其次農村金融機構要完善收貸、收息激勵政策，制定貸款收回的獎勵措施；總之，通過逐漸盤活資金存量，增加信貸可用資金量，扭轉目前生產旺季信貸形勢較為緊張的局面。

6、全力支持地方龍頭企業，加大對XX縣農村牧區經濟的拉動作用。

建議當地金融部門加大對當地農牧業產業化的支持力度，緊緊抓住龍頭企業培育、基地建設、利益聯結機制三個關鍵環節，重點支持肉食品加工的龍頭企業走深加工之路，對於其合理的資金需求要優先解決，在規避風險的前提下，對信貸資金、利率等方面要予以傾斜。這樣龍頭企業發展壯大後，一方面能解決牧民賣難問題，另一方面增加財政收入，增加就業，將資源優勢轉化為產業優勢。

7、開展農業保險，建立保障機制，推進農牧業結構調整。

一是建立信貸風險補償機制。由地方政府、農村金融機構和農户共同出資，建立農村信用貸款風險補償基金，解決農户貸款的風險補償問題，消除農村金融機構信貸支農的後顧之憂。二是發展農業保險業務。應建立政策性保險和商業保險相結合的機制，以規避風險。政策性保險主要指因自然災害、瘟疫形成的損失。政策性保險費率要低於商業性保險費率的50%，這塊資金由財政貼補。三是建立農村信用擔保機構。按照市場運作的辦法，成立自助性擔保機構，由相關企業共同出資，集體運營，為出資企業借款提供擔保。四是地方政府要把風險補償基金損失按比例納入財政預算，定期予以補償。這樣，就能調動農牧民種養業的積極性，從而推動農業產業化迅速發展。

金融調研報告3

按照市總工會下發的20xx年第一季度信息調研提綱的通知，XX縣總工會黨組高度重視，積極組織人員下企業，入廠礦，進車間，與企業負責人、車間及一線工人座談，對當前經濟形勢下企業經營現狀及存在的問題、企業及政府採取對策進行座談了解。

一、企業生產經營情況受金融危機的影響。

XX縣所有企業的生產經營均受到了不同程度的影響，部分企業面臨停產和半停產狀態。同時，在調研中發現，縣內傳統產業影響最大，外來企業，民營企業受影響也不小。因資金、原料、成本、市場等方面的差異，企業受到影響的程度不一樣，重晶石企業受重創，化工、食品加工企業受一定影響。

1、重晶石企業。重晶石是XX縣的拳頭產業，也是全國儲藏量最大的地區。前幾年主要是向外出口初級原始材料。近幾年來，由於國際市場疲軟，價格波動。特別是20xx年國際金融危機的全面爆發，重晶石企業大都處在停產狀況。XX縣重晶石公司原有職工八十多人，去年只剩經理和財會人員四人值班，企業全部停產。縣清發礦業有限公司是一傢俬營企業，十多年來，發展迅速，效率很好，20xx年來也處於停產狀況。兄弟礦業、宏易礦業、林辰礦業等十來家重晶石企業已是門庭冷落，人去空空。我們調研人員到XX最集中的礦區貢溪鄉、扶羅鎮、李樹鄉原來那種熱火朝天的礦區景象再也沒有了。縣重晶石總公司原來人來人往的外來客商也一去不返。粗放型生產企業面臨嚴重考驗。

2、化工企業。XX的重晶石資源豐富，近十年來，以重晶石為原材料的化工企業應運而生，特別是外來企業接踵而來，化工企業蒸蒸日上。紅星集團、南天硅、新中化工、、秦箭爐料、晶鑫爐料等大批外來企業私營企業來到XX投資建廠，他們來到XX創業也吸收了大批的本地農民工，為本地的經濟發展創造了機會。紅星集團投資上億元在XX工業園區發展，安排農民工四百多人。雖然他們看準了XX該項目的發展前景，對在XX投資信心百倍，但去年國際金融危機全面爆發後，企業因為把握不準市場，原材料波動，產品銷售不暢，如果再進入資金投入增加了他們的顧慮。全年處與開開停停，企業老闆思想壓力不斷加大，企業效率受到影響。據調查統計全縣農民工到化工企業從業的目前半失業人員達800多人。

3、食品加工。XX是湘西黃牛主產區，湘西黃牛以肉鮮味美而響亮全國。XX以湘西黃牛為原材料的肉業產業發展迅速。近幾年來，十多家牛肉加工企業在牛業上做文章。嘉信食品，老蔡牛肉走俏全國。正因為XX佔有本地資源優勢和良好的聲譽，牛業發展從原料到加工到深加工，有一個比較完善的機制以及充足的貨源供應，另外XX牛肉這幾年已經走出了XX，外來客商前來定貨增多，20xx年上半年影響不是很明顯。下半年後，由於金融危機越來越影響到內陸地區，食品加工類企業消費市場萎縮，居民購買力下降，企業生產受到一定影響。嘉信食品下半年減少定單近三成，老蔡牛肉也減少定單近兩成。影響了企業的正常生產經營。20xx年春節牛肉企業現狀有所好轉出口外調上升。

4、招商引資。此次金融危機對XX縣招商引資和企業投資影響不太明顯。教師新村，梅林新村，紫竹名城等幾家外來投資房地產企業明顯放慢的建設速度，他們加大了對風險的評估。但縣內買房的積極性沒減，20xx年在建的900多套房子保持原來價格也基本售完。投資上億的柏樹林食品工業園項目順利推進，前鋒工業園建設進展步伐加快，投資兩個多億建設金橘名城的湘邵房地產有限公司12月徵地兑現已經完成。外來客商對XX投資信心在增加，只是投資者放慢步伐等待發展時機。

二、企業面臨的主要困難及原因。

目前，在金融危機的影響下，制約企業正常經營發展的瓶頸很多。主要有：

一是原材料價跌過快。去年及上半年原材料價格猛漲，下半年價格猛跌，原材料價格波動大而不穩帶來連鎖效應，產品價格嚴重下降，導致企業生產成本過高，負債經營，加之很多供貨企業停產、破產，導致企業舉步維堅舉、生產困難。

二是市場萎縮低迷。受金融危機的影響，用貨企業限產、停產、及至破產，造成市場萎縮，產品無法銷售。同時，不少加工類企業工藝簡單、缺乏競爭力，市場佔有額低，銷售途徑狹窄，無法在短時間內拓展國內、國際市場，很難在當前競爭激烈的商業環境中立足。

三是資金不足。雖然國家出台了有利於中小企業發展的有關政策，降低了銀行貸款利率，調增了商業銀行信貸規模，但是銀行對中小企業發展信心不足，特別是當前金融危機這一大背景下，銀行為了降低風險，加緊收縮銀根，對中小企業實行“限貸”、“惜貸”、甚至停貸。

四是企業規模小，處在產業鏈的底端，抗風險能力弱。原材料價格持續下跌，帶來了產品的快速降價，很多產品賣不出去，庫存壓力加大，企業維持艱難。

五是企業基礎管理缺失和弱化。不少企業實行家族式管理，管理體制比較混亂，人員比較複雜，不具備現代化企業的經營管理水平，不能推行流程優化、效率明顯、節約成本的精細化管理。

三、企業採取的應對措施

金融危機對於XX的發展既有挑戰，更有機遇。我們要理清工作思路，既要準確分析把握此次金融危機帶來的負面影響，又要抓住國內外經濟形勢呈現的發展機遇，趨利避害，促進XX建設平穩發展。目前，針對金融危機的蔓延和加劇，為抵禦國際經濟環境對我國的不利影響，中央實行積極的財政政策和適度寬鬆的貨幣政策，以增大政府的投資來發揮帶動作用。國家出台了一系列擴大內需的政策，並且提出了放寬金融政策、鼓勵出口創匯、加大基礎設施投入力度等10項進經濟穩定增長的措施，對XX企業發展又是一個良好的機遇。通過調研發現，很多企業自身也在積極採取措施，應對此次金融危機。

一是最大限度降低生產成本。加強企業管理，提高原材料利用效率，減少不必要的開支。

二是回籠資金，抓基礎建設。抓住國家擴大內需的有利時機，一方面利用這個時間，企業集中精力追繳貨款，清理外債，回籠資金，為下步發展提供資金保障。另一方面適時進行廠區的內部建設。

三是加大招商引資力度。在金融危機大背景下，針對東南沿海地區處於停產半停產狀態的企業，利用這些企業週轉資金和市場訂單，憑藉開發區的廉價土地和勞動力，實現兩者的“嫁接”，爭取這些企業來開發區投資發展。對一些在招商活動中已簽約項目處於觀望狀態，我們採取超常規措施，對於在談和已簽約項目，抓牢線索，緊盯不放，力爭使項目早日開工建設，達產達效。

四是抓住政府對企業扶持政策的機遇。XX縣委、縣人民政府出台了“XX侗族自治縣加快經濟發展四十條”和“補充規定十八條”，對投資政策、土地政策、税費政策，服務政策以及積極協調和鼓勵信貸支持，執行寬鬆優惠的税費政策，實行臨時優惠電價，鼓勵投資引資實施工業項目，加大對工業企業的服務和扶持力度等應對金融危機出台了積極支持企業的具體措施，縣內各企業充分利用政府政策支持契機，發展企業，構造抵禦金融危機的防火牆。

四、建議

一是提供政策扶持。支持中小企業多渠道融資。認真執行好XX縣委縣人民政府出台的“關於當前經濟形勢下促進工業發展四十條和十八條”，給企業提供一個寬鬆的投資和發展環境。幫助企業共渡難關，同時，加大對企業扶持力度，減少行政事業性收費，簡化辦事流程，降低企業交易成本。

二是加強政策指導和服務。縣招商局，工業經濟局要加強與企業在出口政策、形勢預測、市場分析等方面信息的溝通、共享和互動，及時幫助企業解決遇到的問題，提高審批和服務效率，為企業提供寬鬆和諧的發展環境。勞動部門做好企業裁員職工的勞動社保及再就業培訓工作，採取多種措施，合理解決裁員生活出路，維持社會穩定。

金融調研報告4

一、基層央行履行金融穩定職能面臨的問題

1、穩定概念難界定。隨着我國法制建設的不斷完善，法制觀念不斷加強，金融穩定工作同其他工作一樣，只有在健全的法律法規框架內才能更好地開展，新的《中國人民銀行法》雖然從法律上明確了央行維護金融穩定的職能，但也僅在第2條、第34條進行了簡單的表述，總行金融穩定局對分行及省會城市中心支行的金融穩定職責作出了指導性規定，但具體到基層支行並沒有明確的工作目標，致使基層人民銀行開展金融穩定工作也沒有嚴格的制度規範為依據。

2、履行職能難操作。目前，基層央行可供操作的貨幣政策工具主要包括再貼現、再貸款、窗口指導等，但從實際情況看，因貼現、再貸款業務手續繁瑣，審批環節多，企業對此缺乏“信心”，金融機構也更加傾向於通過同業拆借、轉貼現等方式來融入資金，造成再貼現、再貸款業務極度萎縮，甚至多年未發生。而“窗口指導”是基層央行近年來使用最多的貨幣政策工具，但由於它是一種道義勸告，任何“指導意見”不是“指令”，對商業銀行約束和激勵作用較弱，傳導逐級弱化，貸與不貸，貸多貸少的決定權在商業銀行手中。由於基層央行真正可操作的業務不斷萎縮，基層央行難以準確把握穩定工作的切入點和突破口，主要風險考核指標界定不清，外部監測信息採集困難，造成基層支行對金融穩定具體業務操作性較差。

3、信息共享難建立。新的《中國人民銀行法》出台後，基層央行的工作重心已由具體實務向宏觀調控轉變，需要加強與地方政府有關部門如財政局、國資委、税務局、工商局、統計局、建設局等經濟主管部門溝通聯繫，及時瞭解不同行業的相關信息，以便於轄區金融穩定工作的監測。然而中央銀行的業務特點決定其與地方有關單位及企業部門聯繫少，相關的信息共享機制建立難，各部門對於央行部署的工作不是敷衍了事就是不予理睬，加大了基層央行履行金融穩定職能的難度。另外，金融穩定涉及到金融機構、金融市場、監管當局以及地方政府有關部門等多個方面，而目前基層央行的協調機制極易導致各方在維護金融穩定中的職責不清、履職缺位。

4、數據資料難採集。風險監測是金融穩定工作的一項重要的基礎性工作，也是人民銀行縣支行在金融穩定工作方面的重點具體工作。監管職能分離後，各金融機構除必要的統計數據資料外，很少向人行報送報表和資料，導致基層人民銀行採集的金融機構經營狀況、資產質量等數據不完整，不及時，難以判斷區域金融穩定的準確性，更無法有效發現風險和防範風險。

5、監控體系不健全。基層人行處於防範和化解金融風險的最前沿，是轄區金融風險的直接監測者，但目前人行自上而下沒有形成一套完整的風險監測、預警機制，基層人行只能憑藉以往的監管經驗對風險狀況、程度進行粗略的判斷、識別。這種落後的工作方式削弱了其風險防範力度，不能及時有效、科學準確的反饋風險信息，難以適應日益發展的金融形勢要求。

二、工作對策和建議

一是明確定位。人民銀行縣支行要根據上級央行的要求結合轄區實際確定工作目標和任務。當前，人民銀行縣支行金融穩定工作主要應定位在風險監測和分析反饋兩個方面，其中風險監測應當重點放在金融機構操作風險，農村信用社法人風險以及當地支柱產業經營風險三個方面；在監測基礎上的分析反饋應當以實證分析的方式突出苗頭性、傾向性的風險分析。這主要基於以下幾點考慮：一是在基層金融風險往往最容易從資金方面被突破，無論是內部、外部或是內外勾結，不法分子都企圖利用金融機構在內控制度上的缺陷和漏洞非法謀取資金，因此，在縣域金融機構中風險往往集中體現為由於內部控制不力所造成的操作風險。二是由於農村信用社在縣域金融機構中既屬於法人金融機構，又是風險防範能力相對較弱的金融機構，因此金融業風險防範的重點應是農村信用社；三是金融穩定與經濟狀況密切相關，因此加強對縣域支柱產業的監測有利於準確評估轄區經濟金融的發展態勢。同時，基於縣域經濟的微觀性，縣級人民銀行應積極向上級央行反映與金融穩定有關的具體經濟金融現象，以實證分析為主要分析方法，為上級央行作宏觀分析和評估提供素材，起到見微知著、窺豹一斑的作用。

二是提高認識。如果把全國經濟金融體系比作人體的大動脈，省市級經濟金融體系則是其分支，而縣級經濟金融體系則是處於最末端的毛細血管。雖然部分毛細血管的損傷不一定會導致主動脈出現問題，但卻是機體發生問題的預兆，也是防範風險的第一道防線，如能及時發現並妥善處置，將可以防患於未然。因此，縣級人民銀行不應把把金融穩定工作侷限在防範金融業支付風險上，而應站在央行履行宏觀調控、維護金融穩定的高度明確把握金融穩定的標準，準確把握工作的着力點和突破口，高度重視基層金融穩定工作的意義，增強金融穩定工作力量。

三是完善法規。由於金融穩定涉及經濟的各個層面，人民銀行作為國務院的組成部門負責金融穩定的協調工作，必須站在整個社會經濟全局開展工作，這項工作涉及整個社會的各個方面，建議制訂《金融穩定法》，把維護金融穩定上升為國家意志和全體公民意志，同時國務院及其人民銀行也應跟進法規規章制度以及操作規程的建立，保證基層人民銀行在寬鬆的法制環境下開展金融穩定工作。具體到人民銀行縣支行，應當在上級央行的指導下建立詳細的金融穩定操作規程，形成較為規範化的工作程式。

四是強化監測。當前人民銀行縣支行要做好風險監測工作，一方面要注重建立高效的風險信息快速傳遞網絡，成立以人民銀行為主的橫向金融穩定信息共享機制，建立包括人民銀行、各金融監管部門、政府相關部門以及各銀行、證券、保險機構在內的金融穩定信息網絡體系，同時，要加強內部各職能部門之間的協調配合，充分利用外匯管理、徵信管理及貨幣信貸管理等職能為金融穩定信息的監測提供服[文祕站－中國最強免費！]務。另一方面，人民銀行要儘快制定金融穩定監測指標體系，使金融穩定監測工作走上科學化、規範化的軌道。

金融調研報告5

由美國次貸危機引發的金融危機已經波及全球，形勢持續惡化，對歐美髮達國家的經濟造成了較嚴重的影響，並進一步拖累全球經濟發展陷入衰退困境。在此全球背景下，機電產品作為湖南對外貿易最大宗的出口產品，將不可避免地受到這次全球金融危機的影響和衝擊。為了及時全面掌握國際金融危機對我省機電產品出口企業的影響，我們深入到了我省部分機電產品出口骨幹企業進行調研，並對40多個骨幹機電產品出口企業進行問卷調查，與企業一道共同探討、制定應對措施。

一、金融危機對我省機電產品出口的影響

根據最近我們對40多家重點企業的調查，結合我省今年1-9月機電產品出口情況分析，金融危機對我省機電產品出口的影響主要表現在：

1、全球金融危機對我省機電產品出口額的影響已逐步顯現。從今年7月開始，出口增幅出現下滑態勢。7、8、9月出口額和增幅分別為：7月：2.69億美元，增長75.79%;8月：2.86億美元，增長69.25%;9月：2.41億美元，增長50.57%。

2、全球金融危機使得國際市場需求減小，經營風險加大。由於外商信心不足，出現觀望現象，訂單減少，對已簽訂的合同出現違約和拖欠支付貨款現象，收匯風險大增。如科力電機發運到烏克蘭1000多萬元人民幣的貨物到港，外方因外匯管制和缺乏外匯等原因而不提貨。

3、全球金融危機對我省機電產品不同種類產品影響有所差異。影響最大的為材料類金屬製品，價格跌幅大，預計明年出口下降30-40%，其次為：電子類產品，如樂金飛利浦曙光電子：顯示器、顯像管1-9月出口下降12.86%，維勝科技：多層電路板出口1627萬美元，同比下降27.96%;第三是：一些消費類產品：如轎車零部件供應商長沙磐吉奧生產的拉線出口1676萬美元，下降26.21%。目前，對機械設備影響小些。

4、金融危機對實體經濟的影響，已從歐美向亞洲、非洲、大洋洲蔓延。出口增幅下滑從8-9月開始，比較早的如北美，增幅由7月的69.22%下降至8月14.47%，9月為35.02%;9月份開始，亞洲、非洲、大洋洲的增幅分別由8月的77.86%、162.20%、66.36%下降至54.90%、25.90和-13.55%，降幅分別為23%、136%和79.91%。

5、今後幾個月至明年出口預測

對於全球金融危機，各國都在聯手積極採取措施，減少金融危機對實體經濟的危害，效果如何，現難以預計。所以説，對於我省明年機電產品出口的影響程度，現難以作出準確判斷。據我們調查，80%以上的企業認為金融危機對出口產生了較大的影響。根據調查問卷，認為今年第四季度出口增長的企業佔26.48%，其中出口增長20%及以上的企業佔17.65%，增長20%以下佔8.83%，持平的佔20.59%，認為出口下降的佔52.94%，其中下降20%及以上的佔23.53%，下降20%以下的佔29.41%。認為明年出口增長的企業佔46.88%，其中出口增長20%及以上的佔25%，增長20%以下佔21.88%，認為下降的企業佔34.38%，其中下降20%及以上佔18.75%，下降20%佔15.63%，出口持平佔18.75%。由於我省機電產品出口主要是具有自主品牌技術含量和附加值較高的機械設備，這類產品大約佔整個機電出口產品的50%，其中工程機械大約佔出口機電產品37%。這些產品目前受影響相對來説小些。如果按照目前國際經濟形勢不再繼續惡化，明年我省機電產品出口仍有可能保持15-20%的增幅。

二、應對措施

面對全球金融危機的來臨，各企業都已採取了相應措施。這些措施主要有：

1、苦練內功，降低成本。為了渡過目前的難關，一些企業都加強了內部管理，提高能源、原材料利用效率，減少不必要的開支，以控制成本。在當前能源、原材料、勞動力成本大幅上漲的情況下，企業建立了更加嚴格的管理制度，在採購、生產、銷售等各個環節，杜絕跑冒滴漏等浪費現象;同時，縮短物流鏈，降低物流環節費用。

2、防範收匯風險，把好貨款回收關。隨着金融危機來臨一些企業把工作重點放在防範和控制支付風險方面。對國外進口商進行徵信調查。由於國際金融危機，海外買家的資信狀況在發生着較大的變化，即使過去履約紀錄良好的老客户，他們現在的信用評級也有可能下降。因此，不僅要對海外新客户進行必要的徵信調查，對老客户也要採取類似措施。有的企業通過購買一些國際徵信機構的服務，瞭解海外買家的信用狀況。還有的企業委託國內銀行和保險公司，通過他們的海外分支機構，瞭解買方的信用狀況。一些企業都採用更加謹慎的結算方式收匯，如要求國外買家開信用證，或者改為跟單託收d/p方式等。避免採用直接面對海外買家商業風險的結算方式收匯。最近，由於歐元以及印度、韓國等國家貨幣大幅度貶值，極大影響了我省對這些國家或地區的出口。由於金融動盪，我省一些機電企業採取了各種靈活的外匯結算方式和金融工具，規避匯率風險，同時，企業在與外商簽訂合同時，採取付款交單或即期信用證方式儘早提前收匯結匯;通過“福費廷”方式和保理業務規避風險;充分利用外匯期權交易降低由於匯率變化造成的損失。由於收匯風險的加大，一些出口企業更加重視了出口保險，正在積極、主動地利用中國出口信用保險公司的避險工具。

3、對海外市場重新佈局，積極開拓受次貸危機影響較小的國家和地區的市場，實施市場多元化戰略。歐美今後一段時間其消費將持續低迷。一些企業根據自己產品的特點和市場分佈情況，積極開拓新的市場，如中東、南美洲、東歐、非洲市場，這些地區我省機電產品銷售較少，但實體經濟增長潛力大，經濟金融泡沫較少，而且這些地方人口也多，是值得我們開拓的新興市場。

4、加大開發新產品研發力度，優化產品結構，提高產品檔次和質量。一些企業認為，在目前國際市場銷售出現困難時，更要注重研究開發新的產品，提高本企業產品的附加值和在國際市場上的競爭能力，為下一次經濟復甦作好準備。如山河智能在繼續改進原有產品如小型挖掘機、靜力壓樁機的基礎上，又在開發中型控掘機和叉車等產品，以適應不同市場的需求。

三、對策建議

1、搞好調查研究

對各種類型有代表性的機電產品出口企業要繼續搞好調研，及時、全面掌握國際金融危機對我省企業的影響，儘早與企業一道共同探討、制定應對措施。特別是要關注金融危機對我省不同類型機電產品和不同國際市場出口的影響和變化，以便及時採取應對措施。

2、加強業務培訓，幫助和指導企業增強風險防範和應對能力。應加強對企業進行風險控制及出口保險、外匯結算方式及金融工具方面知識的培訓;加強有關外貿實務、市場開拓等方面的培訓。努力指導企業採用安全的結算收匯方式，積極爭取中國進出口銀行、中國出口信用保險公司等國家政策性金融機構對我省機電企業的支持，充分利用它們的政策性工具進行風險防範和規避，確保貨物和資金安全。

3、支持、組織企業有選擇、有針對性地參加境外知名的專業展覽會。要積極組織工程機械、汽車及零部件、電子電器、軌道交通設備、工業裝備、農業機械、煤礦機械、發電設備等重點行業的企業參加在中東、東歐、南美、非洲等地區舉辦的國際專業展覽會。

4、積極扶持企業開展自主創新，推動出口產品結構優化。一是建議國家加大有關扶持政策力度，增加“優化出口產品結構資金”，以支持機電出口產品的共性技術研發和公共服務平台建設，支持科技興貿創新出口基地和境外銷售服務平台建設。二是我們要通過我省區域資金和外貿發展資金，對機電企業出口產品的研發、品牌建設和開拓國際市場給予支持。

金融調研報告6

金融危機爆發以來，全球經濟都遭受沉重打擊，但__市__新技術開發區的企業特別是科技、信息產業卻逆勢大幅增資擴股，表現了抗禦風險的能力和化危為機，加快發展的決心以及對投資環境的信心，為温總理“以科技對抗危機”的判斷做出了生動的註腳。

20__年9-12月在__市__新技術開發區工商分局辦理註冊資本金變更登記的企業共89户，其中內資（包括私營）企業86户，外商投資企業3户。註冊資本變動總額為120881萬元，其中：增資的企業82户，佔註冊資本變動總户數的92.2%，共增資合計人民幣118479萬元，佔註冊資本變動總額的98%；減資的企業7户，佔註冊資本變動總户數的7.8%，共減資合計人民幣2402萬元，佔註冊資本變動總額的2%。與去年（20__年9-12月）同期比較：

08年增資82户，07年同期增資69户，户數增加13户；08年增資118479萬元，07年同期增資102551萬元，08年比07年多增資了15928萬元；08年同期減資7户，07年同期減資3户，户數減少4户，08年同期減資2402萬元，07年同期減資1305萬元，08年比07年少增資了1097萬元。

一、增資擴股呈現了以下特點：

一是增長絕對值大。

增長絕對值在100-1000萬元人民幣47户，增長絕對值大於1000萬元的9户，兩者合計56户，佔增資企業總數的68.3%。增長絕對值小於50萬元人民幣的只有7户；在50-100萬元人民幣的19户，共26户，佔增資企業總數的31.7%。而減少絕對值大於100萬元人民幣5户，減少絕對值大於1000萬元人民1户。

二是增長率高。

增長率超過50%的企業8户，增長率超過100%以上（即註冊資本金翻倍）的企業69户，佔增資企業總數的84.2%。

減少率超過50%的企業5户。

三是增資的行業以科技、信息產業為主，體現了以科技對抗危機的特點。

增加註冊資本的企業中：科學研究、技術服務和地質勘探業45户，佔54.9%；信息傳輸、計算機服務和軟件業電信和其他信息傳輸服務業9户，佔10.98%，這兩項合計佔到註冊資本金變更登記的企業總數的65.88%；租賃和商務服務業8户；批發和零售7户；製造業4户；建築業3户；水利、環境和公共設施管理業3户；交通運輸、郵政倉儲業1户；居民服務和其他服務業業1户；文化、體育和娛樂業1户。

四是龍頭企業積極增資，減資企業幅度較小。

增資最多的企業是鴻富錦精密工業（__）有限公司即富士康，增資9990萬美元；增資最少的企業是__博樂苑信息科技顧問有限公司，增資30萬元人民幣。減資最多的企業是__格林天地環保產業集團有限公司，減資1200萬元人民幣；減資最少的企業是__地大高科產業集團有限責任公司，減資62萬元人民幣。

減少註冊資本的企業中：批發和零售2户，租賃和商務服務業2户，信息傳輸、計算機服務和軟件業電信和其他信息傳輸服務業1户，製造業1户，其他1户。

二、進一步解放思想、創新開拓、全力支持企業發展

（一）、採取切實措施，提高服務效率。

一是編印詳細、通俗的一次性告知書，並通過電話諮詢、電子觸摸屏等措施主動引導企業瞭解辦照程序、熟悉登記要求、及時準備各項登記材料；二是實行審核合一制度。對註冊資本金200百萬元以下的登記事項實行審核合一，由一人完成受理、核准審批程序，加快審批進度；三是實行籌建登記制度。對申請從事的經營範圍中需要前置許可的，先核發有效期為6個月的籌建營業執照，等有關前置許可辦完後，再辦理經營範圍變更登記確定其經營資格。湖北蔚藍國際航空學校有限公司在6個月籌建期滿後扔然沒有取得前置審批資格，應企業的要求又給予延長籌建期限3個月，結果15天后企業就取得了資格，順利轉成正式執照；四是率先在全市為企業提供個性化服務。根據企業不同需求提供"點名服務"即企業可以自主選擇服務質量高的工作人員為其服務、"預約服務"即在材料準備齊全後可通過電話預約辦理時間、"延時服務"即企業事物未辦完，即使到了下班時間仍然繼續辦理，直到辦理完畢才下班、"出診服務"即登記人員將辦公地點移到企業方便的地方辦理登記業務、"會診服務"即登記人員針對適用登記法律、法規不明確以及其他較為複雜的登記問題通過集體會商研究，依法為企業解決登記問題的一種服務方式。中國中部地區第一家液晶顯示器公司----__天馬tft公司的材料晚上6點30分才能送到，我們就等到那個時間給他發照，保證了第二天開業儀式的順利進行。

（二）、規範登記手續、提高服務能力。

一是放寬經營場所（住所）使用證明審查要求；二是放寬高新技術企業名稱的核定條件，凡在名稱中願意加入“科技”字樣的都允許加入。對科研院所整體改建為公司的，允許科研機構原名稱作為公司名稱的一部分使用。如__七零九研究所改制要求在名稱中使用七零九作為字號，經請示同意使用；三是放寬科技企業出資方式限制，大力開展知識產權出資企業的輔導和諮詢服務，鼓勵企業以商標專用權、工業產權、專利技術、專有技術等知識產權以及股權等方式出資，完善資本結構，增強市場競爭力。__同元興萊特顯示技術（__）有限公司以德方和中方股東的專有技術出資600萬元，佔註冊資本的60%（該企業產品供應北京奧運會）；四是放寬企業註冊資金到位時間的限制。企業首期註冊資本已到位的，如因金融危機影響資金出現暫時性困難，經批准並承諾到位時間的可以允許其適當延長出資期限；五是幫助企業完善上市條件，加快推進企業上市。六是積極開展股權質押，股權擔保和動產抵押登記，進一步拓寬企業融資渠道。面對全球性金融危機，__分局主動回訪和了解轄區內企業經營情況，在得知華中地區動漫產業基地江通動畫股份有限公司遇到融資困難的時候，登記科受理人員根據其實際情況和現有的政策法律法規，建議該公司辦理股權出質。企業採納該建議後，在__分局工作人員的熱心服務下，指導企業填寫相關表格，起草相關法律文書，江通動畫股份有限公司順利的從招商銀行股份有限公司____支行貸款人民幣3000萬元，為企業發展注入強大的動力。七是簡化辦事程序，擴大免檢企業範圍，實施分類年檢。對涉及國計民生、人民生命財產安全的企業或高危行業適用重點企業（行業）審查制，一般企業適用備案回查制。

（三）、發揮工商職能，積極支持大學生創業。

一是全面貫徹落實國家、省、市對大學生創業的優惠政策，確保優惠政策落到實處。二是及時解決大學生創業中遇到的困難。__市龍騰創科技有限公司是大學生作為股東的科技型公司。20__年11月26日，該公司在申請國家大學生創業基金時，需要進行股東變更，按正常工作程序，需要五個工作日完成。但距申報時間（11月30）只剩下3個工作日。正在他們為此事感到焦急不知所措時，工商行政管理局__高新技術開發區分局為其開啟綠色通道，在1個工作日內為他們辦完，使__市龍騰創科技有限公司按時申請到了國家大學生創業基金。

構建互動平台、提高服務水平。一是提前介入、參與論證。對湖北省、__市和__新技術開發區的重大項目，分局都選派專人提前介入，與項目籌建人員共同論證，落實項目可行性，幫助企業完善公司法人結構治理；二是全程跟蹤、共同謀劃。企業在不同的發展階段對企業的名稱字號、組織形式、合同章程以及註冊資本金規模、增資擴股時機等都有不同的要求，應對有據則企業發展呈加速度、否則其亡也忽焉！我們利用身處高校腹地的優勢，邀請專家學者組成智囊團，定期為企業召開診斷會；三是引導培育、品牌優先。通過引導鼓勵企業創建自主品牌並積極組織參加__市著名商標評比，20__年__高新區共有18家企業21件商標被評為__市著名商標，位列全市各區之首。形成了一批科技含量高、附加值高、市場佔有率高的名牌產品，增強了高新區企業的綜合競爭能力。

金融調研報告7

一、主題簡介

為了解當地經濟發展對農村金融服務需求和農户對農村金融機構創新服務的要求，掌握農村金融服務機構存在問題及發展方向，並準確地預測信貸投量，把準信貸投向，促進農村金融服務機構不斷創新金融服務方式，提升“三農”服務水平，從而更好服務於當地經濟。通過對延川縣農村金融服務機構採用問卷、座談、走訪等形式的調研，就延川農村金融服務機構的普及和服務能力、服務方式進行全面掌握，並對今後發展提出對策。

二、調研時間

20xx年11月15日-20xx年12月1日

三、調研情況

1、調研目的

通過本次調研，瞭解延川農村金融服務機構發展的現狀以及創新發展的模式，分析延川農村金融服務機構的當前問題，然後通過剖析當前問題，以及借鑑國內先進縣市農村金融服務機構發展的模式和經驗，提出促進現階段延川縣農村金融服務機構發展的一些對策和建議。

2、調研方法

主要通過查閲相關的資料和進行問卷調查、座談調研調（調查問卷見附件2）以及上網查找相關資料。

3、基本現狀和存在問題

由於延川縣農村金融服務體系建設剛剛起步，存在的問題還很多。部分金融機構在經營過程中資金緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴重不匹配。以延川縣農村信用社為例，因為農村信用社一直紮根農村，情繫農民，立足農村經濟發展，長時期服務“三農”， 同農民建立了深厚的感情，是農村主要的金融服務機構，截至20xx年10月，延川農村信用社各項存款 63237萬元，各項貸款9584萬元，其中涉農貸款 4996萬元。農村金融服務機構初步在農村開始設立，時間較短，所以存在有很多的問題，主要的問題有以下四個方面：

（1） 農村金融服務機構尚待普及，經營模式還不成熟

農村金融服務作為一種新型的金融服務機構，需要在摸索中不斷髮展。農村金融服務水平不能滿足需求。這些年來，農村信用社的金融服務水平雖有一定提高，但還不能滿足農業和農村經濟發展的需要。從客户羣體看，農村金融服務對象廣泛，客户羣 金融頻道申請認證！財富值雙倍檢索優先專屬展現同行交流體個體差別較大，服務需求差異化，部分發展較快的農村地區，金融服務要求越來越高；從涉農貸款操作和管理上看，農村客户羣體對信用社貸款程序多、手續繁瑣一直頗有微詞，複雜的貸款環節，使一些借款者望而卻步，同時，信貸產品單一，未能滿足客户多

樣化需求；從基礎服務設施上看，農村信用社硬件服務設施還有待加強，服務網點的改造、人力資源配置仍需進一步完善。

（2）支農資金不足，抵禦風險能力還很弱

農村金融服務機構立足縣域，主要吸收當地存款資金，存款規模受地方經濟影響較大，特別是山區農業縣，經濟規模製約農信社支農資金更加明顯。縣域範圍內存款市場份額的競爭日趨激烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現象比較突出，支農資金不足一定程度上限制了農信社支農功能的發揮。農村金融服務機構信貸支持的主要對象為弱勢產業的農業和弱勢羣體的農民，農業作為高風險低受益的行業，受自然風險和市場風險影響巨大，而目前農業保險覆蓋率不高，且手續複雜，一旦發生自然災害，借款人就可能不按時履行還貸責任。即使有抵押，但由於抵押品大多數是農民住房、宅地或農機等，這些抵押品一般都很難變現，所以農村金融機構還要承擔不良貸款損失。

（3）農村金融服務機構業務單一，創新不足

農村金融機構的設立是為了促進農村經濟發展，增加農民收入，解決農村發展的資金困難，所以要在經營管理、業務發展和產品服務創新上有所突破。但是，當前農村金融服務機構利潤來源和結構單一，嚴重缺乏創新動力，服務機構開辦的中間業務也僅有代理企業產險和代理借款人意外傷害保險等幾項，還不能辦理代扣代繳税金等中間業務，無法留住企業基本結算賬户，吸收企業存款難度較大。

4、解決對策及辦法

（1）立足社區、服務“三農”。農村金融服務機構要找準市場定位，主要服務於縣域經濟，信貸資金絕大部分用於支持本地農户、中小企業的發展，促進地區經濟發展。

（2）通過強化監管措施，切實防範可能帶來的各種風險。各級監管機構在積極爭取試點工作的過程中要加強監管與控制，要始終把防範風險放在第一位，優化產權結構，完善公司治理，加強內部控制，強化資本約束，把農村金融服務體系辦成具有可持續發展能力的農村金融市場。

（3）通過合理規劃，設置農村金融服務機構，實現公平競爭，服務周到，高效務實的農村金融市場。鼓勵農村金融服務機構投資來源多元化和股權結構分散化，為農村金融機構良性運作奠定良好的資本來源結構。

（4）改進服務方式，開發多種服務產品。農村金融服務機構要推行“陽光信貸”，適當簡化貸款手續和審批程序：一是公開信貸品種、辦貸流程、信貸服務人員服務片區、辦貸監督機構，承諾辦貸時限；二是簡化貸款辦貸手續；三是適當放寬基層網點的貸款審批權限。農業和農户小額貸款具有其特殊性，既受其生產經營項目的制約，也與農村地區經濟交易方式相關，對額度較小的農户貸款在監管上適度放寬，以比較簡化的手續規範管理。。

（5）加強培訓與教育，儘快建立一支高素質的農村金融服務工作人員隊伍。 一是要強化工作人員的遵紀守法、行業自律意識和崗位業務技能培訓，培育出一批政治過硬、業務精良的工作隊伍。二是要加快人才引入步伐。高薪從外地引進高素質人才，亦可通過協商從當地金融機構中吸納一批富有從業經驗的現有從業人員，切實提高農村金融機構的服務水平。

五、總結

通過實踐調查，全面掌握了延川農村金融服務的狀況，並根據自己的學習知識，結合實踐情況，對延川農村金融服務的未來發展，提出了一些建議，希望自己的這些建議能為延川農村金融服務體系的完善有所幫助。本次實踐調查給了我一次很好的鍛鍊機會，使我所學習到的金融知識在實踐中的一次有機結合，提高了我的實踐應用能力。

附件1：

參考書籍和資料

1.延川農村金融服務發展規劃

2.延川縣農村信用聯社發展規劃

3.中國農村金融服務問題及對策淺析 《中國縣域經濟報》

金融調研報告8

前言

國內經濟持續轉型升級，供給側結構性改革是突破口和着力點。而金融端是供給側改革的關鍵。

尤其在從製造大國向製造強國邁進，“產融結合、脱虛向實”的背景下，更需要加強金融支持和服務。

而供應鏈金融是應“產業發展需求”而生，不管對於國際發展戰略與進程，還是國內轉型戰略與進程，供應鏈金融都生逢其時。

供應鏈金融不僅僅是一種融資服務，供應鏈運營效率的提升、供應鏈整體競爭力的提升、生態圈的建立和繁榮也是供應鏈金融的非常重要的使命。

所以，供應鏈金融是金融端供給側改革的重要抓手。

20xx年供應鏈金融產業健康迭代、宏觀環境利好、產業生態穩健繁榮，除了傳統的商業銀行，行業龍頭、B2B平台、供應鏈公司、外貿綜合服務平台、物流公司、金融信息服務平台、金融科技、信息化服務商等都紛紛往供應鏈金融領域滲透，可謂是千帆競發，百舸爭流。

萬聯供應鏈金融研究院聯合華夏鄧白氏、中國人民大學中國供應鏈戰略管理研究中心從20xx年3月對供應鏈金融的各類市場主體進行了問卷調研，各類主體的競爭優勢、市場格局、服務模式、資金渠道、風控手段是什麼呢？大數據、區塊鏈等新金融科技對行業發展的影響幾何？他們的實踐是否印證了產業的健康迭代、穩健繁榮、前途光明？未來，他們又將如何前行、走向何方？希望通過本報告的發佈來記錄行進中的20xx中國供應鏈金融業態。

一、供應鏈金融生態圈結構

在推行供應鏈金融活動過程中，各供應鏈金融利益相關方/參與主體的角色和結構關係，以及它們與制度和技術環境的關係構成了供應鏈金融生態。供應鏈金融生態包含四層架構：供應鏈金融源；供應鏈上的中小微企業；供應鏈金融實施主體；供應鏈金融資金提供方；供應鏈金融基礎服務。

（1）供應鏈金融源

供應鏈金融的受益主體主要是依附於供應鏈上焦點企業的上下游中小微企業，通過融入到供應鏈的產、供、銷各個環節，藉助焦點企業信用提升供應鏈上中小微企業的信用，拓展融資渠道，緩解融資難、融資貴問題。

（2）供應鏈金融實施主體

在供應鏈金融發展初期，實施主體主要為商業銀行。而在產業互聯網大發展的背景下，銀行不再是供應鏈金融產品與服務提供的絕對主體。掌握了供應鏈上下游企業真實貿易的行業龍頭企業、B2B平台企業、物流企業等各參與方紛紛利用自身優勢，切入供應鏈金融服務領域。

（3）供應鏈金融資金方

供應鏈金融資金方是直接提供金融資源的主體，也是最終承擔風險的組織。

（4）供應鏈金融基礎服務

供應鏈金融的發展需要配套的基礎設施服務提供方，如區塊鏈技術服務提供商、電子倉單服務提供商、供應鏈金融信息化服務商、行業組織等。這些企業可以利用自身供應鏈金融基礎服務的優勢，鏈接資金提供方，供應鏈金融服務方、融資對象等，為整個供應鏈金融生態圈提供基礎服務。

二、供應鏈金融生態參與主體

商業銀行：商業銀行鍼對供應鏈融資需求企業的實際情況，提供多種模式的融資解決方案。商業銀行在資金成本方面具備的天然優勢，但商業銀行的傳統金融服務模式一定程度上制約了其供應鏈金融的發展。

行業龍頭：行業龍頭企業依據自身在行業內的規模優勢、經濟效益優勢、帶動和輻射優勢、競爭優勢等，整合供應鏈上游和下游的中小微企業，鏈接資金提供方，為行業內的中小微企業提供融資解決方案。

供應鏈管理公司：供應鏈管理公司外包焦點企業的非心業務，整合供應鏈上下游資源，鏈接資金提供方，為供應鏈上下游中小微企業提供供應鏈服務和融資解決方案，提升了整個供應鏈的運作效率。

物流公司：物流企業通過物流活動參與到供應鏈運作中，通過整合供應鏈中的物流網絡，鏈接資金提供方，為服務對象提供物流供應鏈服務和融資解決方案，有利於穩定業務網絡，提升物流企業的競爭能力。

B2B平台：B2B在整個電子商務市場交易規模一直佔絕對比例，是實體經濟與互聯網結合的最佳載體。目前諸多B2B平台也通過對接資金提供方為平台上下游提供融資解決方案。

外貿綜合服務平台：外貿綜合服務平台為中小企業提供進出口環節的融資、通關、退税、物流、保險等相關服務，平台針對中小外貿企業發展中的資金問題，開拓了中小企業國際貿易項下的供應鏈金融。

金融信息服務平台：金融信息服務平台通過互聯網技術鏈接資金提供方和供應鏈上的資產端，為供應鏈上的中小微企業提供融資解決方案和資金支持。

金融科技公司：金融科技是金融和信息技術的融合型產業，關鍵在於利用大數據、人工智能、區塊鏈等新技術手段對傳統金融行業所提供的產品、服務進行革新，提升金融效率。

信息化服務商：在供應鏈金融在線化、平台化的趨勢下，信息系統是供應鏈金融業務運作的靈魂。

基礎設施服務商：供應鏈金融的發展需要配套的基礎設施服務提供方，這些企業可以利用自身供應鏈金融基礎服務的優勢，鏈接資金提供方，供應鏈金融服務方、融資對象等，為整個供應鏈金融生態圈提供基礎服務。

三、供應鏈金融生態圈全景圖

（1）供應鏈金融發展的整體趨勢

受益於主流金融服務的缺席，應收賬款、融資租賃等金融業態的快速發展以及心企業轉型的迫切需求，供應鏈金融行業正處於高速發展的階段。

在本次調研中，82%的業內受訪企業表示整個供應鏈金融行業在20xx年的景氣程度將持續上升。該結果表明大比例的從業者對供應鏈金融行業的發展持有樂觀態度。僅7%左右的受訪企業表示可能出現下降的趨勢。表示不樂觀的供應鏈金融從業者主要來自於供應鏈公司及外貿綜合服務平台。

從供應鏈金融機構的人員規模來看，超50%供應鏈金融服務商人員規模不到100人，屬小微企業範疇，或處於初創期。約30%的受訪機構為中型規模的供應鏈金融服務商，員工人數在100—500人。員工人數在500及以上的大型供應鏈金融服務商不到20%。

從人員擴張趨勢看，近9成供應鏈金融服務商表示在未來三個月有招聘新員工的計劃。該結果表明企業對供應鏈金融未來的發展預期表示看好，同時也意味着行業競爭正在逐步加劇。獲客和風控將成為供應鏈金融賴以生存的競爭力。

此外從企業需求角度來看，中國非金融企業應收賬款餘額規模達到16萬億元，工業企業應收賬款規模已超過10萬億元。供應鏈金融服務商主要面對的中小型工業企業，總應收賬款規模已超過6萬億元。應收賬款融資作為供應鏈金融重要的融資模式，應收賬款規模的不斷增長為我國供應鏈金融的快速發展奠定了堅實的基礎。

（2）哪些公司正在提供供應鏈金融服務：

供應鏈金融行業的參與主體囊括了銀行、行業龍頭、供應鏈公司或外貿綜合服務平台、B2B平台、物流公司、金融信息服務平台、金融科技公司等各類企業。其中，供應鏈公司/外貿綜合服務平台、B2B平台類數量約佔45%。

B2B平台：在本次調研結果中B2B電商平台佔18%。B2B平台主要體現為兩種服務模式：一種是從交易端切入的B2B平台，提供在線交易，鼓勵並促成客户的在線交易，使交易數據沉澱在平台上，可以通過數據模型為企業提供更好的資信支持。另一種是從服務端切入的B2B，為客户提供從尋源，倉儲，物流，信息管理等一系列的服務。無論哪一種模式對供應鏈金融的開展都提供了良好的環境。B2B平台通過構建生態圈將供應鏈金融的各方主體吸引過來，包括資金供應方，擔保機構，保險公司，倉儲公司，物流公司等等。通過平台的交易，服務，物流，風控等來保障，幫助資產方客户得到相對便宜的資金，幫助資金方更全面更精準地控制風險，相比較而言B2B平台比較容易做出規模。國內知名的B2B平台包括金銀島、易煤網、銅道電商、三正電商等等。

金融科技公司：在金融科技日新月異的今天，數據金融公司大行其道，自有技術及研發能力使得金融科技公司能夠搭建平台，連接前端多個融資需求平台，後方連接多層級的資金平台，融資需求平台大多是心企業，B2C平台，B2B平台，資金端涵蓋了銀行，保理，小貸，信託等等多層次金融提供方。金融科技公司則負責內外部數據歸集、處理、傳輸、分析，協助風險識別與控制。比較典型代表企業包括京東金融、螞蟻金服等。

此外，行業龍頭企業，物流公司，銀行及非銀金融機構也是供應鏈金融領域的重要參與者。

行業龍頭：行業龍頭企業通過自有資金或依託產業聯盟打造產業互聯網與金融服務平台，通常優先滿足心企業上下游的融資需求，再沿上下游向外延拓展。或者部分國有企業利用低成本融資渠道獲得資金，然後對接規模稍大的項目，而這部分項目保理及小貸公司無法承接，從而形成了一個細分空間。此類企業有鮮易、達實智能、準時達等。

銀行：銀行在供應鏈金融領域有天然優勢，如資金成本低、獲客容易、管控資金等，但也有體制、風控、技術等方面的制約，而其他各類市場主體正在不斷搶食供應鏈金融的蛋糕，銀行在供應鏈金融領域顯得有點“內憂外患”。但我們認為銀行仍然是供應鏈金融領域不可或缺的主力，原因還是銀行的資金成本優勢，其他企業要想獲得更高的槓桿，還得與銀行合作；而銀行要想實現真正基於供應鏈/產業鏈運營的金融服務，也必須依託其他企業深入產業內部。

（3）供應鏈金融服務的對象集中在哪些行業：

隨着各類主體的摸索實踐，供應鏈金融的垂直化趨勢愈發明顯，供應鏈金融的垂直化發展進一步提升了產融結合的深度與廣度。

我國供應鏈金融服務對象集中在計算機通信、電力設備、汽車、化工、煤炭、鋼鐵、醫藥、有色金屬業等應收賬款累計較高的行業。但從調研結果顯示，未來供應鏈金融將作為加速企業活力的重要保障因素，在更為廣泛的垂直領域深耕細作，在更多的商業場景得到應用。

從本次調研結果來看，涉足物流企業的供應鏈金融服務公司相對數量較多，其次為大宗商品，包括鋼鐵，有色及農產品等，第三位零售業，第四、第五是供應鏈金融的傳統優勢領域：汽車及電子電器。

從市場發展的角度來看，我們認為部分行業的供應鏈融資潛在需求尚未被挖掘，某些垂直領域可能存在較大機會。包括：物流行業，農業，零售業，化工行業，餐飲業等等。

物流行業：中國社會物流總費用已從20xx年的7.10萬億增長到20xx年的10.80萬億，增速8.8%。其中，公路運輸的規模接近5萬億，有近70萬企業提供不同形式的物流服務，而專線物流服務領域的市場不低於萬億，排名前10的專線物流企業佔整體市場的份額不足1%，更大的市場份額在幾十萬家專線中小企業手中。物流運輸企業向貨主承運貨物時需要向貨主繳納保證金，而且即使是信用好的貨主，其支付結算也有60—90天賬期；而對個體承運方或者車隊，一般都要先付一部分運費，等運輸完成，憑回單完成剩餘部分的支付。鉅額的運輸費用和較長的資金缺口期使物流企業面臨運營資金短缺，這些60—90天高質量的應收賬款為供應鏈金融帶來巨大的想象空間。

農業：供應鏈金融正在成為農業上市公司的發展方向，這種趨勢主要在畜禽養殖產業鏈，在飼料企業居於產業鏈的強勢地位，而養殖業資金回籠需要較長時間，資金壓力大，一些上游龍頭企業利用供應鏈金融滿足下游養殖業客户的資金需求，同時也進一步促進了自身主業的發展。

零售業：對於零售行業，專業市場最為受益，因為專業市場掌握着大量商户資源。一方面，因為互聯網對線下零售業的衝擊以及實體經濟的疲軟，商户的資金壓力越來越大，除了少數商户可以通過銀行獲得貸款，大部分商户只能通過小貸公司、民間融資來籌集資金，而供應鏈金融則立足於產融結合，為小B類商户提供了新的融資渠道。另一方面，供應鏈金融的關鍵在於風險控制，專業市場掌握商户的經營信息，並且具有商鋪租金、承租權費等抵押手段，能更有效地控制風險。因此，專業市場發展供應鏈金融有其內在的優勢。

化工行業：塑料行業是最適合做供應鏈金融的化工品種，因為其具有1.6—1.8萬億級的市場空間，產品具備易運輸、易儲存的特點，市場交易活躍，下游分散且多為中小企業。中小企業利潤空間薄，融資需求大。而塑料行業B2B平台在產業發展中充當着越來越重要的角色。一些B2B平台也已初具規模。

餐飲行業：目前國內市場有250萬家餐飲企業，420萬家餐飲門店，1100萬家食品分銷商，整個餐飲行業有3萬億營收，其中1萬億用於食材採購。餐飲行業的供應鏈金融還處於起步階段。餐飲業的供應鏈具有環節多、供應鏈運作波動大、效率低的特點。大量餐飲類中小企業/個體户資金鍊緊張。銀行的傳統信貸業務無法滿足大部分中小企業的融資需求。筷來財等一些供應鏈金融服務平台利用先進的風控模型和強大的數據系統對金融風險進行控制，進而滿足餐飲類中小企業的融資需求。

（4）供應鏈金融企業的業務規模集中在什麼層級：

供應鏈金融服務商的信貸規模差異較大，這與供應鏈金融服務商的資源優勢的不同有很大關係，各類服務商的年信貸投放規模從千萬級到百億級不等，規模差異較大。調研結果顯示，放貸規模在1億元以下的供應鏈金融服務商約佔21%，此類機構通常處於供應鏈金融業務起步或轉型階段。這類企業佔比並不小，表明供應鏈金融行業目前仍有處於起步階段。

放貸規模在1—10億之間的供應鏈金融服務商數量佔比約39%。該類供應鏈金融服務商已初具規模，業務模式相對成熟，具有明確的市場定位，具有較強的客户開發能力和資金供應能力。其中小部分專注於垂直領域和細分市場的供應鏈金融服務商的.放貸規模已漸趨穩定。放貸規模在10—100億之間的服務商數量佔比約26%，表明市場中已有一部分供應鏈金融服務企業具有一定規模。

（5）什麼是成熟的供應鏈金融風控體系：

成熟的供應鏈金融風控體系包含三個層次：數據層、實踐層、技術層。其中數據層包括風控主數據的獲取、風險數據的拓展、數據的維護；實踐層包括高效的在線審批、精準及時的事中風控；技術層是指利用先進的模型科學地處理和分析數據，幫助預測和決策。

完善的風險主數據管理使風控數據維度更完整全面、信息提取更高效，避免人為因素干擾。此外，風險數據的積累與沉澱為未來的風險建模打下堅實基礎；基於IT系統的審批流程進一步減少人為因素影響，提升審批效率，而事中風險監控體系可以確保異常情況的及時處理；基於大數據分析的量化風險模型幫助企業充分利用數據資產，預測風險，是金融風險定價的基礎。

在本次調研中，我們依照以下規則將被訪企業的風控成熟度分為三個等級：

調研結果顯示，10%的企業已經建立了領先的風控系統和風險數據庫，並以此為基礎利用大數據分析技術構建了風險預測模型。63%的企業正在將數據分析、IT技術與傳統風控流程進行融合進而提升風控能力。仍有27%的企業依賴傳統的風控方法和工具。

（6）為什麼要豐富風控數據來源：

在200家受訪對象中，有76%的企業主要依賴於自身數據來評估客户逾期風險。據鄧白氏過往的項目經驗，客户自身的交易、經營數據只能在一定程度上提供風險預警，有時會出現“這家客户一直很好，但不知道什麼原因突然信用狀況惡化”的情況。這種現象的產生往往是因為我們對客户的風險識別受制於有限的信息。一家公司的經營不僅受到其主要貿易伙伴的影響，同時會受到產業鏈上下游產業、周邊產業，以及各種宏觀因素的影響。產業、周邊產業，以及各種宏觀因素的影響。因此，拓展風險數據的獲取渠道從而更全面掌握和預測客户發展，是建立成熟風控體系的基礎。

（7）目前主流的風控數據包含哪些維度：

在200家受訪對象中，有76%的企業主要依賴於自身數據來評估客户逾期風險。據鄧白氏過往的項目經驗，客户自身的交易、經營數據只能在一定程度上提供風險預警，有時會出現“這家客户一直很好，但不知道什麼原因突然信用狀況惡化”的情況。這種現象的產生往往是因為我們對客户的風險識別受制於有限的信息。一家公司的經營不僅受到其主要貿易伙伴的影響，同時會受到產業鏈上下游產業、周邊產業，以及各種宏觀因素的影響。因此，拓展風險數據的獲取渠道從而更全面掌握和預測客户發展，是建立成熟風控體系的基礎。

（8）為什麼需要利用數據分析技術構建風險評分卡：

基於大數據的風險預測模型正在逐步被行業內的領先企業所接納。接受調研的企業中有35%的企業仍在使用基於風控經驗的風險評分表。48%的企業已將數據分析引入到風險評估中。17%的企業已經開始使用基於大數據分析的預測模型進行風險量化。專家法模型在風險評估過程中容易受到評估人員的主觀因素影響，導致結果不夠準確。在過往風控建模項目中，鄧白氏團隊常常遇到下圖描述的情況：專家法模型中每一個橫座標分段的逾期概率相差無幾，甚至出現評分較好的客户逾期概率反而更大。與之形成鮮明對比的是，基於大數據分析的預測模型能夠大幅提升預測的準確性，不同分段的風險概率區分度高，最好分段的未來逾期概率只有3%左右，最差分段的未來逾期概率高達45%，區分度高更有利於針對不同客户設計不同策略。

四、小結：

通過本次調研我們發現90%的企業均認為徵信信息缺失、數據挖掘能力弱、模型評估能力弱三方面制約了其業務的進一步發展。數據源方面，這些企業可以加強與第三方數據源合作，進一步完善風控數據體系，提升風控能力。在評估能力方面，可以通過招聘、與風險建模諮詢公司合作等方式，提升風險建模方面的能力。

供應鏈金融發展趨勢：

中小企業是我國經濟的重要組成部分，其創造的最終產品和服務價值佔國內生產總值的（GDP）總量的60%，納税佔國家税收總額的50%。與此同時，中小企業在促進就業方面也有着突出貢獻，是新增就業的主要吸納器。然而，融資難問題一直以來是制約我國中小企業發展的桎梏。一方面中小企業的資金鍊有進一步惡化的狀況；另一方面，我國目前存在着大量的應收賬款，20xx年中國規模以上工業企業應收賬款淨額為12.8萬億。因此，如何採用更為有效的手段解決中小企業融資難問題，成為了當今經濟發展中的重要課題。正是在這一背景下，供應鏈金融成為了當今推動經濟進一步持續發展，有效解決中小企業融資難的重要戰略舉措。從當今中國供應鏈金融的走向看，供應鏈金融在中國的發展將會呈現出五個趨勢：

1、以互聯網平台為基礎的產業整合在加劇

供應鏈金融的前提是供應鏈管理，沒有健全、良好的供應鏈作為支撐，供應鏈金融就成為了無源之水、無本之木，因此，供應鏈建設和發展的程度是供應鏈金融健康發展的關鍵。從我國供應鏈管理的發展來看，目前經歷了從傳統的業務型供應鏈向協調、整合型供應鏈的發展。供應鏈金融開展的初期階段是銀行所推動的以應收賬款、動產和預付款為基礎的M+1+N式的融資業務，其業務開展和風險管理的基礎是心企業發生的上下游業務活動，作為融資方的銀行並不參與到供應鏈運營中。而進入到第二個階段，供應鏈金融的推動者不再是傳統的商業銀行，而是產業中的企業或信息化服務公司，他們直接參與到供應鏈運營過程中，在把握供應鏈商流、物流和信息流的基礎上，與銀行等金融機構合作，為供應鏈中的企業提供融資等服務。隨着第二階段供應鏈服務和運營的逐步成熟和發展，供應鏈金融得以開展的基礎會逐漸從“鏈”式進化到“網”式，即基於互聯網的虛擬電子供應鏈。基於互聯網平台的虛擬電子供應鏈是通過運用高速通訊的網絡技術，讓虛擬產業集羣中所有的中小微企業能夠低成本、甚至無代價地加入網絡平台，並且任何一個企業與其他參與者協同預測、同步開發和生產，並實現高效配送和精準服務，滿足分散動態化的客户需求。因此，虛擬電子供應鏈實現了所有利益相關方的高度整合，或者説它成為了眾多子平台、子生態的聯結平台。

2、產業供應鏈作為一種生態開始與金融生態結合

供應鏈金融的本質是一種基於供應鏈優化企業融資結構與現金流的有效方式，從本上講，供應鏈金融不僅僅是融資這種資金借貸性行為，更是通過產業與金融的有效、有序的結合，一方面實現產業現金流的加速，縮短行業的現金流週期；另一方面也能實現金融的增值和穩健發展。產業作為一種生態需要也應該與金融生態相結合，其含義是通過產業供應鏈推動金融生態的打造和發展，反過來運用金融來進一步推進產業供應鏈生態的壯大，因此，供應鏈金融的發展，不僅需要產業端的創新，更需要金融端的創新。具體講，金融端的變革應當體現在兩個方面：一是金融端的主體以及業務生態建設，也就是説要能使供應鏈金融有效發展，金融機構之間的合作和協同機制的建立至關重要；二是不同規模金融機構之間的合作。目前我國存在着不同規模的金融機構，以銀行體系為例，有全國性商業銀行、省級商業銀行、外資商業銀行、區域性商業銀行、農村商業銀行以及民營金融機構和互聯網銀行，各自都有着不同的定位、渠道和優勢，如果相互之間能夠基於各自的優勢充分合作，就能為產業優化整個供應鏈網絡的現金流，不僅是加速現金流，而且能創造現金流。

3、金融科技成為推動供應鏈金融的主導力量

以往互聯網的作用只是作為金融活動開展和管理的輔助手段，而今卻可能成為推動供應鏈金融的主導力量。由於供應鏈的主體具有多性、活動具有異質性，沒有良好的標準化、電子化、可流轉、安全簽章的電子票據、電子税票和電子倉單，就無法實現業務流程的順暢管理。同理，沒有良好的雲平台、雲計算，虛擬電子供應鏈就無法真正實現。而要真實把握供應鏈運營規律，有效知曉每個參與主體的行為，就需要建立和發展大數據的能力。針對於資金和資產對應匹配的唯一性和真實性，就需要運用區塊鏈技術和物聯網技術。利用區塊鏈實現分佈式記賬和資金管理，實現智能合約，同時藉助於物聯網技術做到資金和資產的唯一對應。顯然，沒有金融科技的支撐，上述這些問題都不可能真正有效解決，供應鏈金融會遭遇巨大瓶頸。

4、防範風險成為供應鏈金融的核心能力

供應鏈金融長遠發展的另一個心要素是風險的管控，供應鏈金融作為一種微觀金融活動，其運營的規律如同一座天平，天平的兩端是資產和資金，天平的樑是產業供應鏈信息，而支撐整個天平的是天平的底座（即風險管控）和支柱（即信用）。金融的本質是風險估值和信用，這兩點如果忽略了，就會產生巨大的金融危機，因此，風險的預警和管理是供應鏈金融的重中之重。總體上講，風險的防控需要從供應鏈結構管理、流程管理和要素管理幾個方面入手。結構管理指的是能夠有效、合理地設計、建構供應鏈運營和服務體系，使得各個主體角色清晰，責權利明確，同時又能使供應鏈運營業務實現閉合化、收入自償化。流程管理指的是整個業務和金融活動的流向、流量和流速明確，整個業務和金融活動能夠實現管理垂直化，同時能夠據流程的狀況和要求，協同各類金融機構設計和提供風險緩釋手段，實現風控結構化。要素管理則是能對金融產品和業務信息數據做到及時、迅速的獲取和分析，真正做到交易信息化，並且能夠在全面掌握各主體資信的前提下，通過聲譽資產化建立供應鏈信用體系。

5、協同專業化將成為智慧供應鏈金融的主題

供應鏈金融成功實施需要生態中多種形態組織的充分溝通和協同，這些主體除了供應鏈上下游企業和相關業務參與方外，還包括至關重要的三類組織機構，即平台服務商，這一主體承擔蒐集、彙總和整合供應鏈運營中發生的結構性數據以及其他非結構性數據；風險管理者，這一主體據平台服務商提供的信息和數據進行分析，定製金融產品，服務於特定的產業主體；流動性提供者，具體提供流動性或資金的主體，也是最終的風險承擔者。這三類機構各自發揮着不同的作用，共同推動供應鏈金融的發展，因此，這就需要這三類機構充分探索與發展各自的能力，將其提供的差別化服務發揮到極致，只有實現高度的專業化，才能產生協同化。

金融調研報告9

[摘要]隨着金融體制改革步伐的加快，各大專業銀行及農村合作金融機構的管理模式、經營狀況都發生較大變化，根據實際情況調整了機構設置、網點佈局，機構總數下降，員工總數下降，而個體規模則不斷上升。尤其是在縣級地區，工、農、中、建等專業銀行在鄉鎮的機構全部撤銷，農村合作金融機構也根據業務發展需要撤併了一些規模小、效益差的網點。本文以農村合作金融機構為例，試對金融機構撤併網點產生的利弊作一探討。

[關鍵詞]農村合作金融機構網點撤併利弊

近幾年來，各專業銀行和農村合作金融機構為防範和化解風險，確保資金安全運營，提高綜合經營效益，都不同程度地撤銷、合併了農村網點，如__市農村合作金融機構，20__年共有法人和分支機構347個，至20__年10月末下降到195個，降幅達43.8%。這對農村合作金融機構強化自身管理起到一定成效，但同時對地方農村經濟金融和農村合作金融機構自身發展也產生一定的制約和影響。

一、基層網點撤併的有利影響

(一)費用減少，經營效益得到提高。

農村合作金融機構基層網點的撤銷和合並，一是減少了大量的水、電、辦公用品等辦公費用，二是部分員工提前退休，或是調離、下崗，減少了人員費用，以__市農村合作金融機構為例，20__年辦理職工內退9人、待崗58人、退休16人、辭退15人、系統內調出14人、其他34人，共減員180人，有效減輕了人員費用負擔。

(二)競爭上崗，職工素質得到提高。

農村合作金融機構的基層網點撤併，在人員安置上實行的是“能者上、庸者下”的競爭上崗機制，使員工增強了憂患意識，面對激烈的競爭壓力，員工們加強了學習，刻苦鑽研業務、技能，想方設法提高自身綜合素質，工作責任心和工作效率也都大大提高。

(三)統籌部署，金融風險得到化解。

各大專業銀行撤併基層機構之後，給農村合作金融機構帶來了發展機遇。原專業銀行鄉鎮網點的大部分存款流向當地農村合作金融機構，增強了農村合作金融機構的資金實力；一些發展前景好、經營效益優的黃金客户也被農村合作金融機構吸納，農村合作金融機構獲得良好效益的同時也更有力地支持了地方經濟發展。同時，農村合作金融機構根據自身網點情況，統籌安排、合理佈局，撤併了一些效益不佳或人均存款較少的機構網點，加上接收了如農業銀行等專業銀行鄉鎮網點的業務，經營環境大為改善，尤其是一些高風險社迅速擺脱窘境，有效化解了金融風險。

(四)機構精簡，監管效果得到改善。

農村合作金融機構基層網點撤併後，機構的減少也減輕了稽核監督和監管工作壓力。目前我國基層銀行業監管機構和縣級聯社都普遍面臨着監管、稽核手段滯後，監管、稽核人員較少的問題，基層的機構撤併後，網點越少越利於監管和稽核監督，越利於改善監管的效果。

二、基層網點撤併的不利影響

（一）對外宣傳力度不足，造成部分客户、存款流失。

一些基層網點撤併後，對外宣傳不夠，有些地方僅僅張貼一紙公告，而未向公眾明確撤併機構後的業務銜接具體事項，給客户存、取款造成諸多不便，加之部分不瞭解情況的羣眾產生了“由於經營效益不好，所以才撤併機構”的錯覺，進而要求銷户，導致部分客户和存款的流失。

（二）對內宣傳疏導不夠，導致一些不穩定因素形成。

部分農村合作金融機構在撤併網點時僅注重於內部的債權債務清理劃轉以及證、章、牌、照等收繳和註銷，而未及時做好職工的思想工作，尤其是村級代辦員的清退，因思想工作不到位而導致已清退代辦員鬧事、上訪等事件，影響了農村合作金融機構的聲譽，影響了社會安定。

（三）檔案資料移交不規範，給日後管理埋下隱患。

部分農村合作金融機構在撤併網點過程中，偏重於存、貸款業務劃轉以及重要空白憑證、印章收繳，而對檔案資料的移交卻未重視，移交手續不規範，且一些具有法律效力的文本、會計基礎資料等在移交過程中被忽視，未能完整歸檔，給日後的經營、管理帶來一定隱患。

（四）不重視形象標識管理，易帶來負面影響。

部分農村合作金融機構的網點撤走以後，沒有及時將原營業場所的招牌、標識、門面裝潢等撤掉，這樣不僅會影響農村合作金融機構的形象，並且也極易引起公眾誤解，甚至還會給一些不法分子利用廢棄營業場所非法吸收存款等造成可乘之機。

（五）服務質量有所降低，信貸資產管理難度相應加大。

部分基層網點撤併之後，現存的網點間距離增大，造成服務客户羣體分佈相應呈現鬆散的態勢，一些地理位置偏僻的被撤併網點所服務的企業、儲户難以再享受到方便快捷的服務，辦理結算需要跑遠路到現有營業網點，不利於客户資金快速流通、週轉，一定程度上影響了經濟發展。同時，由於網點間距的增大，也不利於信貸資產的管理，基層農村合作金融機構信貸人員有限，一些效益好、講信譽的客户不能及時享受信貸支持，貸款增量受到影響；網點減少、覆蓋面增加也使對存量貸款的管理和清收盤活難度有所增加，對客户的跟蹤管理不能及時、到位進行，造成逃、廢債務現象，不良貸款前清後增，佔比居高不下，影響了農村合作金融機

三、對農村合作金融機構撤併網點的建議

農村合作金融機構的市場退出是一項十分重要的工作，它關係到社會穩定，關係到一方金融平安，因此農村合作金融機構在撤併網點的過程中應本着“因地制宜，科學佈局，宣傳到位，手續規範，消除隱患”的原則，加強存量網點建設，進一步增加對農村金融的服務力度。

（一）科學分佈網點，做到佈局合理化。

農村合作金融機構調整網點應注意不能一刀切，要多方面進行分析和預測，如轄內的區域經營環境、金融資源、經濟發展趨勢等種種因素，來合理確定營業網點的最佳佈局和數量。如，對位於縣城內的一些業務量較小網點可以退居城鄉結合部，對經營無法保本的網點予以撤銷或就近併入相鄰的社。總之網點的設立既要能夠促進農村合作金融機構自身發展。又要能促進所服務區域經濟的持續發展。當地銀行業監管部門也應加強對農村合作金融機構撤併工作的指導，及時為其辦理審批手續。

（二）加強網點建設，科學打造精品網點。

農村合作金融機構立足“三農”，且正面臨社會主義新農村建設新形勢，農村經濟發展提速將給農村合作金融機構帶來新的發展機遇，農村合作金融機構應加強對基層網點的建設，積極拓展業務、創新業務，從而達到雙贏的目的。農村合作金融機構基層網點建設方面要與vi網點標準化改

造和安全防範相結合，在網點選址、營業面積、內部裝修和配套設施等方面應制定統一標準，推進功能定位、人員配備、操作流程的標準化、規範化，安全設施要達標，服務設施要現代化，辦理業務要電子化，管理要科學規範，做到網點數量減少而質量增優，科學打造精品化的網點。

（三）提高人員素質，樹立良好人文形象。

員工素質高低對企業發展有着十分重要的影響，農村合作金融機構應加強人力資源建設，為各營業網點配備專業化人才，加強對員工的業務技能培訓和思想道德教育。減員的同時也要增效，以實現員工全面發展為目標，打造一支業務精、責任心強、文明禮貌的員工隊伍，以良好的農金企業形象牢固樹立起每個營業網點在客户心目中的地位。

（四）加大正面宣傳，做好思想解釋工作。

農村合作金融機構在撤併網點過程中，對內要向員工做好解釋工作，讓員工們明白網點撤併是實現集約化經營、應對市場激烈競爭的必然選擇；對外要通過報紙、電視、電台等多種媒體，向社會各界發佈公告，公告應包括撤併機構以及所併入的新機構名稱、地址、電話號碼等，在撤併網點的原址還應張貼告示，對大客户上門宣傳解釋，以打消客户的思想顧慮，確保撤併過程中農村合作金融機構的平穩運行。同時，還要加強對農村合作金融機構的正面宣傳，樹立良好的企業社會形象，提高社會公眾對農村合作金融機構的理解和認識，把負面影響消除在最低限度之內，從而實現全面、長遠發展。

（五）加強監督管理，確保安全經營。

縣級聯社對撤併網點要組織人員加強稽核檢查力度，不僅要做好存、貸款等業務劃轉及重要空白憑證、印章的上繳、封存工作，還要加強檔案資料的管理，對撤併網點的原始檔案資料進行整理、分類、歸檔，做好移交工作。銀行業監管部門和縣級聯社應加強對撤併機構的後續監督，對轄內撤併的營業網點進行全面清查，撤併網點原址的標識、招牌等要及時摘除，避免留下隱患。

金融調研報告10

20__年6月以來，隨着國際金融危機的蔓延和影響，我國東部沿海地區實體經濟受到較大沖擊，一些中小企業特別是外向型企業訂單大幅減少，生產經營困難，部分企業採取減薪、裁員、縮短工時和控制用工需求等措施壓縮成本，出現了停產、半停產、破產和倒閉狀態。一部分內地農民工因失業、收入低而離開務工地，出現了返鄉迴流現象。為更好地瞭解金融危機導致沿海企業經營困難對我市農民工的影響，進一步維護好廣大農民工的合法權益，按照市委的統一部署，市總工會及時組建了專題調研組，從20__年12月初開始，先後分組深入到我市的萬州、黔江、江津、南川、永川、璧山、銅梁、開縣、雲陽、巫溪、豐都、忠縣、秀山、彭水等14個區縣和東南沿海的上海、崑山、廣州、珠海、深圳、東莞等6個省(區、市)進行調研，通過召開專題座談會、走訪企業在崗職工、聽取村社幹部情況介紹、面對面與返鄉農民工交流、發放調查問卷、火車站和田間地頭隨機訪談等多種方式，就金融危機導致沿海企業經營困難對我市農民工的影響進行了深入調研，現報告如下：

一、 __市返鄉迴流農民工的基本概況

__市共有786．2萬農民工，其中有300萬農民工在市外務工。截至去年12月30日，全市返鄉迴流農民工47．2萬人，佔全市外出務工總數的6％。其中：市外迴流37．8萬人，佔已返鄉農民工的80％。這其中從東部沿海發達地區迴流的31．2萬人、佔66．1％，從__市外其他地區迴流的7．3萬人、佔15．5％；受金融危機影響的達到20．4萬人，佔總數的43％。從調研組在14個區縣抽樣調查6000名農民工的情況看，返鄉迴流的農民工主要有以下六個方面的特點。

一是從性別上看，男性農民工較多。共抽樣調查返鄉迴流農民工6000人，其中：男性有4182人，佔總數的69．7％；女性有1818人，佔總數的30．3％。二是從年齡上看，46歲以上的較多。抽樣調查結果顯示，迴流農民工中年齡在29歲以下的有380人，佔總數的6．4％；30—45歲的有1190人，佔總數的19．8％；46歲以上的有4430人，佔總數的73．8％。三是從文化上看，國中以下的較多。抽樣調查結果顯示，迴流農民工中國中以下文化程度者有5124人，佔總數的85．4％；高中及以上文化程度者有876人，佔總數的14．6％。四是從行業上看，建築製造業的較多。抽樣調查顯示，有2802人是從事電子加工、服裝加工、玩具製造和鞋類製造業的佔46．7％；從事建築業的有20xx人，佔總數的34．1％；從事餐飲住宿的有945人，佔總數的15．8％；從事商貿流通、交通運輸的205人，佔總數的3．4％。五是從技能上看，未經過培訓的較多。抽樣調查數據表明，外出前參加過工會和勞動部門組織的技能培訓有1434人，佔總數的23．9％；沒有參加過技能培訓的有4566人，佔總數的76．1％。絕大部分是技能單一的農民工。六是從收入上看，工資足額兑現的較多。抽樣調查有89．3％的農民工的工資是足額兑現的；僅有10．7％的農民工沒有足額兑現。這其中包括兩個方面的羣體：一部分是因企業破產倒閉或減薪裁員，有1—2個月沒能足額兑現工資的佔6．7％；另一部分是企業中層以上管理人員和業務骨幹，企業老闆“有意”不足額兑現工資，希望通過這種方式留住人才，待企業渡過難關後，這部分人員能夠回到企業繼續務工的佔4％。

二、對我市農民工造成的主要影響

這次國際金融危機的衝擊，造成部分農民工返鄉迴流，在座談和調研過程中我們發現，這既帶來了消極的影響，同時又有積極的作用。

從消極方面看，主要有五個方面的影響：一是農民工總體收入明顯減少。絕大部分企業都是採取先壓縮工作時間、減少員工工資、再實行裁員、最終才停產或破產倒閉。大部分返鄉的農民工都經歷了先減薪後裁員的過程。因此，農民工工資普遍為正常標準的80％左右，收入減少大約20％。二是土地轉租矛盾開始凸顯。由於大多數農民工常年在外務工，有的甚至全家外出。家中土地或由本人、或由當地村委會轉租，有的已經轉讓了土地經營權。農民工返鄉後難以在短時間內找到新的工作，在家又無地耕種，成為農村的“剩餘勞動力”。三是生產生活上帶來新的困難。有一部分舉家外出多年的農民工，家中房屋年久失修，有的破爛不堪，有的已經倒塌。這次因失業返鄉，吃住、醫療、子女上學等問題自身無法解決，有的農民工無心也無力重新修建房屋。由於長時間外出，大部分農民工已經習慣城市生活，對農村的道路、照明、飲水等基礎設施和生活方式反而不適應。四是部分青年農民工不願返鄉。青年農民工多數是國中、高中或者大學畢業就外出務工，他們正處在精力旺盛、頭腦活躍的[文祕站:]階段。由於多年在城市務工就業，養成了“城裏人”的生活方式和思維方式，但在身份上他們仍是“農村人”。企業倒閉失業後，絕大部分青年農民工不願返回農村，不願待在農村，繼續留在城市尋找新的就業機會。五是短期內就業和創業較難。返鄉迴流農民工數量逐漸增多，且多數農民工文化程度偏低，技能較為單一。由於內地企業和工種與沿海企業的差距，短期內還不能完全適應，加之本地企業也因金融危機的影響，用人單位和工作崗位都較為緊缺，在短時期內農民工將面臨就業難和創業難。

從積極方面看，有四個方面的作用已初顯：一是增強了社會主義新農村建設的工作力量。通過近年的努力，農村的面貌得到較大改善，但建設力量總體上還較為薄弱。金融危機導致部分農民工返鄉迴流，這部分農民工見識廣、觀念新、能吃苦，是新農村建設的一支十分重要的骨幹力量。二是帶動和促進農村生產生活方式的轉變。多年的城市生活，培養了他們良好的生活習慣，學會了沿海農村的生產方式。這次返鄉迴流，必將有力地促進新能源(沼氣、太陽能)的利用、農村勞動力貨幣化，帶動農村傳統的種養殖方式方法的轉變，農業機械化設施設備等將得到更加有效的推廣使用。三是促進一大批返鄉農民工就地務工創業。從調研的情況看，我市農民工出現了“迴流不回鄉”的現象，農民工返鄉創業的願望十分強烈。大部分農民工迴流後並沒有從事單純的農業生產。他們有的興辦企業、有的從事個體經營、

有的承包荒山荒地從事規模種養殖、有的通過各級各部門的聯絡協調，已經就近就地實現了再就業。四是推進了區縣中心城區和小城鎮建設。農民工返鄉迴流後，一部分經濟基礎較好、經商意識較強的農民工不願返回農村，有的在區縣中心城區購置新房，安排子女在縣城入學，在城區周邊的工業園區實現就業；有的在鄉鎮小城鎮買房，有的在交通方便的公路沿線建房，興辦個體經營、開辦“農家樂”等。有的區縣還制定優惠政策，調動返鄉農民工建房的積極性，部分鄉鎮出現了返鄉農民工“建房忙”的現象。

三、幫助返鄉迴流農民工的對策建議

一是及時提供就業信息。多數返鄉民工都準備今後繼續外出務工，但往哪裏去和從事什麼工作都心裏沒數，希望獲得就業引導，避免盲目流動。各級黨政和勞動部門應積極尋求就業信息，加強大中城市和沿海地區用工信息的收集發佈，加強與本地相關用人單位的聯繫，提供大量的就業信息。既可充分利用電視、手機等現代通訊傳媒，也可在鄉鎮、村社舉辦一些小型的“鄉場招聘會”，讓更多的農民工瞭解到就業信息。

二是積極開展技能培訓。農民工返鄉迴流後，43．8％農民工表示將繼續尋找機會外出務工，但苦於沒有一技之長，渴望在當地學習掌握一兩門專業技術，勞動保障部門及各級工會應針對農民工的特點，就近開展一些免費的實用技術培訓，如鋼筋工、焊工、電工、家政服務、種養殖技術等。通過政府部門組織開展訂單式培訓，實現“一人掌握一門實用技術”，不斷提高就業技能水平。

三是廣泛開展創業指導。政府有關職能部門應對有一定資金實力、又具有創業意願的返鄉民工，在肉牛、生豬、蛋雞、蠶桑、竹木、苗圃、土地規模流轉等農業產業發展項目和飲食、服裝、娛樂、日常用品連鎖超市等私營個體工商項目上加強政策引導。幫助他們選準致富項目，並在資金協調、土地流轉、技術服務、政策傾斜等方面給予指導和支持。

四是加大幫扶力度。部分農民工由於舉家外出務工多年，家中田地荒蕪，房屋破爛，返鄉後無法居住、沒有口糧，希望獲得政府的幫扶救助。各級黨政應更加重視和切實關心返鄉農民工工資兑現、子女人學、大病就醫等實際問題，為生活較為困難的返鄉民工送大米、送棉被、送衣物，及時把黨和政府的關懷和温暖送到他們心坎上。同時，也希望鄉鎮和村、社在實施集體林權制度改革、土地規模經營等政策時，穩定農村土地政策，保障返鄉農民工的生產資料權益。

金融調研報告11

20xx年，我縣財政面臨極其不利的國際國內大環境，加上國家實施了新一輪以減税和增加支出為主要特徵的積極的財政政策，增收節支形勢嚴峻。對此需認真分析，積極應對。

美國次貸危機已演變為嚴重的全球金融危機，且在繼續蔓延，從發達國家傳導到新興市場國家和發展中國家，從金融領域擴散到實體經濟領域，造成全球性金融市場動盪和世界經濟與貿易滑坡，全球經濟增長明顯放緩。金融危機對我國經濟的負面影響也在逐步加重，國內外需求萎縮、企業效益下滑、就業形勢趨緊等問題突出，財税收入明顯下降。今年1月份，全國財政收入6132億元，比去年同期減少1265億元，下降17.1％。

具體來看，影響我縣財政增收的主要因素有：一是內外需求減弱、資金短缺等因素將嚴重影響項目投資建設和企業生產，農副產品、礦產品價格難以預測，經濟下行壓力增大，財政增收困難加劇。二是政策性減收因素多。今年，增值税轉型、取消和停徵100項行政事業性收費等政策出台，將直接造成財政減收。三是上級轉移支付增量將難以為繼。在全國特別是沿海發達地區經濟發展減速，省財政增長預期偏緊的情況下，近幾年上級轉移支付連年高速增長的勢頭將難以為繼，這對高度依存上級轉移支付的我縣來説極為不利。

與此同時，今年保運轉保民生促發展支出新增項目多，資金保障任務重，主要是：落實中央擴內需保增長的政策措施，地方配套壓力大，公路建設、病險水庫治理、城鎮污水垃圾處理等重點項目資金需求大；

改善民生新增項目多，支出剛性強，完善醫療服務和社會保障體制、推進城鄉保障性住房和義務教育合格學校建設等政策機制性投入明顯增加；

公務員津補貼改革、“普九”化債等重大改革逐步深化，支出有增無減。初步統計，今年縣本級可以預見的新增支出超過2300萬元，遠遠超出財力增長水平。

在看到增收節支嚴峻形勢的同時，也要看到我縣經濟社會發展繼續向好的方向發展的基本面沒有改變。財政是經濟運行情況的綜合反映，因此在我縣保持經濟平穩較快發展的基礎上，財政收入也將實現穩定增長。我縣經濟發展的有利條件：一是中央實施積極的財政政策和適度寬鬆的貨幣政策，出台了一系列擴內需保增長的重大舉措，我縣第三產業將獲得較快的發展，旅遊開發、城鎮建設、交通水利基礎設施建設等方面發展機遇前所未有。而且我縣作為傳統農業縣，政策的作用效果遠大於外部環境的影響，只要我們用足、用好、用活上級財政政策，完全可以實現我縣經濟社會又好又快發展。二是我縣工業化建設內在動力強勁，後勁十足。我縣的釩、錳、磷等礦產豐富，相關加工業發展優勢明顯。今年，縣委、縣政府決定支持建設德物華年產100萬噸新型幹法水泥生產線、華源公司10萬噸硫酸生產線和恆源二期電解錳生產線三個投資大、技術高的工業項目，同時還將爭取啟動新礦種開發。

總之，今年我縣財政收支矛盾非常突出，是近些年來形勢最嚴峻、平衡壓力最大的一年。但只要我們振奮精神，堅定信心，統籌謀劃，積極施為，今年也將是我縣財政改革和發展工作取得突破性進展的一年。

金融調研報告12

建設社會主義新農村，是一項宏大的系統工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現代經濟的核心，資金及其服務是經濟發展的血液。而目前，由於農村金融的困境日益凸顯，農村金融服務落後，已經成為農村經濟發展的“瓶頸”，成為社會主義新農村建設的重要掣肘因素。因此，深化農村金融體制改革，強化“三農”金融服務，是構建和諧社會、建設社會主

義新農村必須破解的難題。

一、農村金融服務體系中存在的問題

一個健康、完整的金融體系對於農村經濟的持續發展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道。而現有金融體系在為農村服務中存在以下主要問題：

1．農村金融機構退位，服務功能弱化。由於農村經濟貨幣程度較低，農村金融賴以生存的微觀經濟基礎脆弱，正規金融因農村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業銀行大量退出農村市場，導致農村金融服務覆蓋面下降，農村金融出現“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農業發展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發行為我國目前唯一的政策性農業金融機構，業務範圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環節的資金提供，農業發展急需的其他貸款業務基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成後又將面臨業務嚴重萎縮的問題，沒有真正起到支持農業開發的作用。其次，農業銀行支農功能“邊緣化”。隨着農行商業化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”向背離，農業銀行將農業資金從以農業為主轉為以工商業並舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業務逐漸離“農”。再次，農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農村、農業、農民發展經濟的資金需要，較好地支持了農村經濟發展，但由於受自身經營規模和經營體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發展對資金的需求，存在“農信難為農”的嚴重問題。

2．信貸管理制度存在缺陷，農民很難取得貸款。為防範貸款風險，面對農村貸款規定較為苛刻的條件。大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產等擔保而與農貸失之交臂；另外，由於農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。隨着新農村建設的逐漸深入，農業走向產業化、現代化已成為不爭的事實，對資金的需求量較大，週期長，而現實的貸款產品金額偏小，期限一般為1年，與農村經濟發展需求信息不對稱；此外，浮動貸款利率制度使農民承受能力嚴重受挫。實行浮動利率制度後，農村信用社在農村金融處於壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農户的利息負擔。

3．農村金融服務環境較差，金融生態斷裂。由於社會信用環境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務的現象時有發生，制約了農村金融機構的信貸投入；農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業地區需求量大、亟須支持的大額農户、個體公商户貸款、民營企業貸款、小城鎮建設貸款、水利建設貸款等難以形成需求。另外，農户信用信息數據庫尚未建立，農户信用信息處於零散分佈狀況。

4．民間借貸缺乏規範，金融風險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農民貸款難的問題，但良莠不齊，同時，也加大了農民的負擔和農村金融風險。由於對民間借貸缺乏有效的社會監督和正確引導，其風險、隱患日益凸現，由此引發的經濟糾紛呈上升態勢，間接殃及社會穩定；另外，民間借貸不規範，無借據、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發刑事案件；民間借貸利率一般高於同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發大量資金以現金形式流出金融機構，加大現金“體外循環”，造成金融信息失真，干擾央行對社會信貸總量的監測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經濟政策、產業政策不能配套，使國家宏觀經濟政策落實效果不佳。

5．農業保障體系存在許多障礙。農業保險機構運行障礙主要表現有：保險基金規模較小，政策性農業保險與商業性保險項目界定模糊，農業險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯後，貼農、為農保險制度不完善。中小企業信用擔保組織規模偏小，經營行為不規範；擔保機構與協作銀行關係不順，行業自律以及監管不到位，風險及補賠機制尚不健全。

二、改革提升農村金融服務的建議

在建設社會主義新農村的戰略要求下，現行農村金融體系需要積極地進行變革和創新，適應新農村建設過程中廣大農户、鄉村企業多樣化、多層次金融需求特點，積極構建以合作金融為主體，政策性金融、商業金融和非正規金融有機結合的功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力、適應農業和農村經濟發展需要的農村金融服務體系，形成有效支持新農村建設的金融合力。

1．構築促進新農村建設的金融生態環境。要建立起政府主導、橫向聯動和金融服務“三位一體”農村金融生態環境建設機制，並構建農村金

融生態環境狀況綜合評價體系，加強農村金融生態環境的評價和監測，對農村金融生態環境進行量化考核，並不斷健全金融生態環境法律基礎，優化農村金融生態的外部生存環境。首先，加強農村信用體系建設。良好的信用環境是一種無形資產，能夠最大限度地節約融資成本，更好地促進經濟的發展。政府和金融機構應健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強化農户誠信教育，培育農户的信用道德和信用精神，提高農户的信用素質。政府採用補助的形式開展對農村勞動力的文化素質和職業技能培訓，強化新型農民整體素質。另外，深化農村企業產權制度改革，建立現代企業制度，明晰產權關係，完善內部治理制度，提高企業經營管理水平。使企業真正成為合格的農村市場主體。儘快建設和健全企業和個人的誠信系統，加快誠信立法，實現銀行、政府、執法部門間的社會信用信息數據互連互通，提高社會信用信息的共享程度。運用法律、制度、行政和經濟手段，健全信息披露制度，規範律師事務所、會計師事務所、資信評估等誠信機構，提升其公信力。建立農村信用的激勵和懲戒機制，完善企業市場競爭和退出的公平環境，創造農村金融生態良性發展的誠信環境。其次，轉換地方政府職能。政府部門要發揮主導作用。政府要加強對創建金融生態環境工作的領導和協調，指定農村金融生態環境的整體規劃、目標、任務以及切實可行的辦法和措施。切實轉換服務理念，強化農村服務意識，嚴格依法行政，提高政務質量和效率。結合當地農村經濟金融狀況，加快支農金融相關的制度建設，並保證規章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護農村投資者、存款者的合法權利。再次，加大對農業和農村的投入與支持力度。財政是農村金融生態建設和新農村建設的一個重要支撐。構築促進新農村建設的金融生態環境需要以農村經濟可持續發展為前提，農村金融生態環境的改善從根本上來説取決於農業產業環境，投資環境和農村經濟的運行質量。加強農村金融生態環境的建設，滿足農村金融日益多樣化的需求，是構建和諧社會主義新農村的客觀要求。農村金融生態比城市金融生態相對脆弱，因此，需要加強國家財政與政策性金融對週期長、資金需求大的項目支持力度。同時，需要積極探索工業反哺農業，促進新農村經濟發展的可行途徑與制度設計。

2．加快法律制定，為農村金融創造一個良好的制度環境。農村金融立法應循序漸進，平穩推進。應重點制定農業投資法、農村合作金融法和農業保險法等專門法律，為農村金融體系的運行創造一個良好的制度環境。使之有能力和動力進行金融制度創新。首先，制定農業投資法。制定農業投資法，使國家對農業的投入法律化，通過立法規定中央、地方、集體經濟組織和農民對農業的投資比例及相應的責任。另外，農業投資法在法律上要規定對農業貸款實行優惠利率，中央銀行對農業銀行的再貸款利率和再貼現利率應低於城市的商業銀行，以調整其級差收益。同時，建立農業信貸國家財政補貼制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農村金融“以農養農，國家保護”的路子。此外，農業銀行在完成上交存款準備金後，多存可以多貸，但必須明確年度農業信貸的結構比例和投入時期。其次，制定農村合作金融法。儘快制定農村合作金融法及配套的法規，給農村合作金融以應有的法律保護。在農村合作金融法律中，要對農村合作金融組織的產權組織形式、融資渠道、經營機制、管理模式、運營規則、職能作用等做出明確規定。根據農村發展的實際，在資金、利率、税收等政策方面給予農村合作金融組織以優惠政策，並用法律形式予以規範。在立法中應對農村合作金融組織的性質、經營目標、經營業務、權利義務、與政府的關係等內容做出規定。這樣既可以為農村合作金融組織的改革和發展提供法律的依據、規範和保障，又可以規範農村合作金融市場，為農村合作金融的健康發展奠定良好的法律基礎。再次，制定農業保險法。加快農業保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權利、義務關係，從政策和財政上予以支持，建立起確保農業持續發展和農村長期穩定的保障機制。在農業保險法中，要明確農業保險的實施範圍和實施方式。擴大農業保險的實施範圍，農業保險應包括農作物的耕種、收穫後儲藏、加工及其運輸的保險，農業生產過程中所使用財產的保險，從事農業生產的人身保險及各種手工藝和家庭產品的保險等。另外，要明確政府在農業保險中應發揮的作用。進行保費補貼，根據農業保險發展的需要和我國財力，規定保費補貼的參考比率；進行費用補貼，借鑑發達國家發展農業保險的成功經驗，由政府對農業保險的經營費用進行補貼。實行某些優惠政策，對農業保險公司及其分支機構經營的政策性農業保險業務免税，對其經營的商業保險業務則降低税率，對商業保險公司經營的政策性農業保險業務也實行免税；對農業保險的投保人提供貸款擔保或對向投保者提供低息農業貸款的金融機構給予利息補貼。另外，要逐步建立多種形式的農業保險組織制度體系。根據我國農業保險發展的實際需要，農業保險的組織形式應多樣化，包括政策性農業保險公司、地方性農業保險公司、商業性保險公司、農業保險合作組織等。

3．進一步深化農村信用社改革，完善治理結構和運行機制。首先，創新管理體制。強化內控制度，完善農村信用社經營機制。樹立以改革和效益為中心的經營管理價值觀，構建起涵蓋農村信用社各部門、各崗位以及每個員工的科學合理的激勵機制、完善目標考核、真正使經營管理規範化、制度化，增強其經營管理的安全性、流動性和盈利性。同時要確保管理的有效性。其次，進一步改革產權制度。強化產權制度改革，推進農村信用社法人治理結構的完善和經營機制的轉換。強化內部約束和激勵機制，有效地轉換經營機制，加大責任追究力度，提高內控執行效果；強化增資擴股工作，確保信息的透明度和操作的合規合法性，逐步優化股權結構。再次，完善治理結構。在治理結構選擇上，要堅持所有者控制原則及效率管理和監督原則。要做到入股農民是農村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股農民的命運和生存發展息息相關的制度和體制安排，創造出風險共擔、利益共享的運行機制。在組織內部結構機制安排上，既要相互統一，又要相互制衡。根據現代企業治理結構的要求，農村信用社必須堅持所有者的利益主體和他的風險主體是一致的，而在治理上和管理上也應由他們做到自我管理、自我約束和自我監督。最後，加強風險防範。努力擴充資本金。資本充足率提高了，農村信用社抵禦風險的能力自然就增強了。同時，農村信用社應抓住改革的機遇，利用國家的優惠政策，改善自身經營，增強自身的吸引力，加大宣傳力度，樹立良好形象，做好服務，強化信用社與社員的聯繫，使入股社員得到實惠，提高人們的入股積極性。努力實施多元化戰略。農村信用社的經營業務應該多樣化，資金的投放領域和投放對象應該廣泛化。提高信貸質量。農村信用社要提高信貸人員的素質，增強其風險意識；嚴格信貸審查，加強信貸管理，及時催收貸款。

4．建立多層次的農村金融體系，培育農村金融市場競爭機制。應構建一個商業性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結合的競爭性農村金融市場。首先，拓寬政策性金融的業務範圍。作為目前唯一的農業政策性銀行，農業發展銀行應逐步向綜合型政策性銀行轉變，滿足不能通過競爭性金融活動而獲得滿足的農村金融需求。農業發展銀行應當健全和完善政策性金融服務功能，繼續支持國家糧油儲備體系建設，履行為糧棉油收購資金供應和管理等政策性業務。在業務拓展上，農發行在目前基礎上調整充實業務範圍，積極開辦糧油產業化經營貸款、重新對農業發展銀行進行市場定位，進一步調整農業發展銀行信貸結構，逐步將支持重點由農產品流通領域轉向農業生產領域，使其成為支持農村發展的綜合型政策性銀行。同時要拓寬業務覆蓋面。通過增設基層網點、接收部分基層國有商業銀行網點或接收部分基層國有商業銀行網點作為自己的分支機構，增強服務農業的能力。另外，逐步開辦扶貧開發項目貸款、農業綜合開發貸款、農村基本建設和技術改造貸款業務；通過發行農業金融債券和建立農業發展基金，拓寬籌資渠道。此外，建立農村政策性保險業務，鑑於商業農業保險尚缺乏市場基礎，建議在政策推動下爭取成立地方性的，以政策為依託的政策性農業保險公司。建議建立國家和省兩級農業保險發展基金，在財政補貼之外，支付農民的保費補貼和農業保險部門的超額賠款補貼，通過政府補貼或委託代理的方式，鼓勵商業性保險公司進入農業保險市場，為農業保險提供再保險支持。其次，大力發展面向廣大農户的合作金融組織。合作金融機構因自身制度設計的特點，使得為社員服務方面具有交易成本低、效率高的內在優勢，在農村金融市場發揮着重要作用。因此，應大力發展面向廣大農户的合作金融組織。如由農户自願發起的資金互助組織，這種資金互助組織應是真正意義的合作制組織，社員之間互相監督，社員代表參與合作社決策，建立社員大會控制下的法人治理機構，有效建立其自我約束和自擔風險的經營機制。再次，逐步規範和引導民間金融。民間金融具有信息成本低、利率彈性大、服務態度好等優點，適度、健康的發展對於活躍民間投資，促進現代市場經濟的發展具有積極的作用。要通過經濟手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題，並逐步使之規範化和制度化，充分利用傳統的信用資源來培育和發展民間金融主體，使金融產業逐步走向多元化和市場化。國家應儘快制定民間金融相關的法規和管理辦法，加強政策引導，規範民間金融行為，降低市場準入門檻，使之合法化、公開化。同時，支持有條件的地方發展小額信貸組織和互助合作金融組織。根據市場化的原則，發展以不吸收公眾存款的私營、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可由監管部門實行備案制管理，設立民營銀行，提高民間金融的組織化、規範化水平，更好為“三農”服務。

5．建立有效的農村資金迴流機制。首先，國有商業銀行改革和調整縣級金融服務功能。國有商業銀行要合理設置縣域機構，取消單純吸儲的銀行營業網點。商業銀行可以適度調低系統內上存資金的比例和利率，以減少和解決農村資金流向城市、農業資金流向非農業、經濟落後地區資金流向經濟發達地區這個資金盈缺佈局不均衡、兩極分化越拉越大的問題。同時，也可以適度“放權”，給予或擴大對基層行的資金授權授信額度和新增貸款的審批權限。其次，調整、完善農村郵政儲蓄的功能，以改變郵政儲蓄造成農村資金外流的局面。國家應制訂相應的政策，政儲蓄資金管理辦法，必須對現有郵政儲蓄制度進行改革。將縣以下郵政儲蓄吸收的存款，通過人民銀行全額用於增加對農村金融機構的再貸款，並將此作為一項制度穩定下來。另外，降低郵政儲蓄新增存款轉存中央銀行利率。此外，按照機構企業化方向改革郵政儲蓄機構，推進郵政儲蓄銀行網絡的建立，並設立專門的農村金融服務部門，面向“三農”開展業務；通過與農村金融機構開展業務合作，進一步加大郵儲資金支農力度，提高農村金融服務的覆蓋面和滿足度。再次，對支農再貸款要進行財政貼息，引導資金進入農村。不論在地方一級還是在國家一級，財政支農資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財政可將支農資金給予財政貼息，以引導信用社和農業銀行加大農業投入，降低農民的貸款成本。

6．建立和完善風險分散和補償機制。首先，建立農村信貸保險制度。積極開發農業貸款損失補償保險品種，對商業性保險公司按照農業保險的業務比重給予相應的保費補貼及免交涉農業保險營業税等優惠政策。其次，加快農業保險制度建設，把農業保險納入農業經濟發展的總體規劃，考慮組建政策農業保險機構，或者委託政策性銀行開辦農業保險業務，政府可以對參加保險的農户實行保費補貼，引導農民參保意識；也可以鼓勵商業性保險機構開辦業務，鼓勵農村金融機構代理農業保險業務。也可以通過財政、税收、金融、再保險等經濟手段支持和促進農業保險發展。再次，建立信用擔保補償機制。政府要建立信用擔保補償基金，，每年按照一定比例補充當年基金並牽頭組建符合農村需求的評估擔保機構，設立由財政、企業、農村金融機構出資的信用擔保基金，發展農村互助擔保組織。建立區域性信用再擔保機構，以分散農村金融機構的風險。最後，建立有效的存款保險機制。消除政府承擔隱性擔保的責任，有利於保護存款人的利益，為穩定金融體系提供事後補救措施，也有助於農村金融機構防範金融風險。

金融調研報告13

農村信用社推進以縣級聯社為統一法人的經營管理體制，成為全社會普遍關注和討論的焦點問題。當今，農村信用社改革不論是推行股份商業化經營體制，或是推行了以縣聯社為一級法人的經營體制，信貸管理依然是農村信用社經營管理工作的重中之重。如何加強信貸管理，提高信貸資金的週轉速度、使用質量和使用效率，最大限度降低信貸資產的風險度。為此，本文擬就農村信用社信貸管理運行的現狀、問題、成因分析與解決對策，略作探討。

(一)目前農村信用社信貸管理運行的現狀

1、信貸管理運行體制。目前農村信用社在信貸管理運行推行的是集體管理決策、分級授信授權體制，從省級聯社到基層信用社都相應成立了信貸管理審查（諮詢）、審批委員會（信用社設立審貸小組），各委員會下面還專業設置有信貸管理和風險管理部門，並輔助監事會的監督和理事長的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調查崗，縣聯社信貸管理與風險管理部門為貸中審查、評估崗，委員會（包括省、市兩級諮詢委員會）則為貸款的最終審批崗。這種採取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對於超過授信授權的貸款的確取到了規避信貸風險、防止“一長獨大”、控制操作風險的效用。

2、信貸管理運行規則。農村信用社一直推行的是“自主經營，自我約束，自我發展，自負盈虧”的經營原則，是靠資金組織——資金運用——資金管理——資金利潤的經營規則來生存和發展。準確的説，負債經營決定信貸資產擴張的規模和擴張的數量，資金運用決定信貸資產的週轉速度和週轉質量，信貸管理決定信貸資金的安全和質量，資金利潤則是信貸管理運行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農村信用社信貸管理在整個信貸資金管理運行中起着舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。

3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，並套用“信息採集→信用等級測算與認定→授信額度測算與認定”設定的格式，這是對原來只憑一份申請書、一頁調查表、一張借據合同就決定貸款的是否發放，無疑是很大的進步。因為評級堅持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評價客户的信用等級的。而授信則是以評級為依據和基礎，來確定借款人在某一期限內申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實行動態管理，適時調整借款人的信用等級和授信額度。

4、信貸管理運行的責任追究制。信貸管理責任追究制，主要體現在三個方面：一是對責任人的責任追究。這種責任主要是對貸前調查崗不盡職調查的第一責任人進行追責；二是對審查失職的責任追究。這種責任主要是對聯社信貸管理和風險管理部門人員的追責；三是對集體決策失誤的責任追究。這種責任主要是對審貸委員會成員及聯社理事長的追責。從追責的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調查機關負責50%或70%的責任，審查機關負責30%或20%責任，審批機關負責20%或10%的責任。全方位、多層次、立體型的推行責任追究，既體現了風險同控、責任共擔的原則，也強化了農村信用社信貸的運行管理。

（二）農村信用社信貸管理運行中存在的問題及成因分析

有了上述相對較好的信貸管理與運行現狀，按理説農村信用社在信貸領域就不應該存在大的問題，但事實上即或是規章制度再健全、操作流程再規範、體制運行再合理、處罰機制再有力，也不可避免地隱埋着以下問題，並不可遏制地一而再、再而三地發生着。其具體表現在於：

1、壘大户貸款越壘越大。在農村信用社信貸管理運行中，最頭痛的問題之一就是壘大户貸款。這些壘大户貸款，主要是借款人在生產經營過程中，因擴大再生產的需要或流動資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動牽制的行為。再就是在長期的經營中，信用社為保全債務，通過利轉本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導致客户在償還債務的主觀意識上悲觀消極。主要表現在三點：一沒償還債務信心；二沒償還債務承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產質量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯社原只發放給某水泥廠幾百萬元貸款，現在因利轉本已達到了二千多萬元，形成了重大風險。

2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由於信用社在前些年的粗放管理經營，一些別有用心的借款人鑽信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假户口簿冒名貸款；另一方面，就是少數信用社的信貸員人為為借款人冒名、借名貸款，從中謀取個人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現在也依然存在着，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監部門針對農村信用社正開展有聲勢、大規模的假、冒名貸款專項治理活動，就可見其存在的嚴峻性和嚴重性。除此，更有甚者採取吸收存款、發放貸款不入賬的辦法，違規經營，非法某利，無論內在的還是外在的都給信用社經營帶來了巨大破壞性和生存危機。

3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農村信用社均普遍存在着，也是誘發案件高發的原因之一。其具體表現就是一些信貸員或某些審貸機關，為了掩蓋超權貸款行為，把超過授權的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權利，短時期內就給某客户發放了三百多毛筆達三百多萬元的違章貸款，並造成重大損失（已立案查處，當事人被判刑）。再如某聯社信貸部門在授權範圍內發放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出於關係與自身利益因素而為，上行下效，導致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發。

4、行政干預貸款難收回。農村信用社生在農村、長在農村，作為一級地方金融服務機構，很大的程度上都無法迴避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長期地保存下去，且難以更改。基於此，行政干預農村信用社貸款的行為也就不可避免地存在着，也將會是一個永遠解決不了的癥結。比如某縣在清並農村基金會時，為了緩解兑付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬元，至今除還少數本息外，已結欠本息達五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建設投資公司自上世紀九十年代起就向信用社借貸累計達四百多萬元，並欠息二百多萬元，均形成了嚴重的不良。另外，行政干預信用社投資城建、企改、工業項目的貸款也不在少數，且有相當一部分已

金融調研報告14

根據市委市政府的決策部署和市綜治委的工作要求，為紮實推進平安金融創建工作，取得實際成效，促進金融事業科學發展，服務全市經濟社會發展，我們近期對該項工作進行了調研，根據調研情況，淺談如何建立長效機制，推進地區平安創建活動紮實開展。

一、3年來平安金融創建工作所取得的成效

20xx年以來，我市各級金融機構根據市委市政府的決策部署，在市綜治委具體指導下，積極開展全市平安金融創建工作，經過大家的共同努力，平安金融創建工作取得了較好的成績。

1.平安金融創建工作責任全面落實

一是各級金融機構提高責任意識，把平安金融創建工作提上日常議事日程，做到與經營等有關業務工作同研究、同佈置、同落實、同考核，把平安金融創建工作落到實處。二是成立平安金融創建工作領導小組，明確領導責任、工作職責，建立工作網絡，層層簽訂創建責任書，確保責任落實；同時建立平安金融創建工作機制，做到工作留痕、管理留痕、決策留痕，使平安金融創建工作看得見、摸得着。三是加強平安金融創建工作的宣傳、發動工作，營造了平安金融創建工作的濃厚氛圍，增強廣大幹部職工的安全意識，自覺投入到平安金融創建工作中。

2.平安金融創建工作全面推進

一是各級金融機構建立了平安金融創建工作管理制度、平安金融創建工作目標責任制、平安金融創建工作考核制度等一系列制度，切實做到以制度管人，以制度管事，確保平安金融創建工作有章可循、有序發展。二是經常召開平安金融創建工作會議，作出工作部署，推進平安金融創建工作健康發展。三是加強技防設施建設，用現代高科技技術確保金融平安，制定技防設施建設計劃，不惜資金投入，購入先進的技防設施，有效提高風險防範能力。四是加強人防隊伍建設，既建設好專業保安隊伍，又加強羣防羣治隊伍建設，廣泛開展安全培訓和應急演練，不斷增強全體員工風險意識和安全能力。

3、促進各項工作全面發展

我市以抓好平安金融創建工作為契機，促進各項工作全面發展。一是準確把握形勢和理解貨幣政策由適度寬鬆轉向穩健的背景與內涵，積極搭建銀企合作平台，促進地方經濟發展。二是建立金融風險監測預警等工作機制，打擊金融犯罪，維護金融穩定，促進社會和諧穩定。三是加強安全文化建設，提高內控意識，做到合規合法，促進金融經營業務發展。

3年來，我市各級金融機構平安金融創建工作取得了良好成績，共有家金融機構通過了達標驗收，家金融機構被命名為“江蘇省平安金融創建達標單位”。

二、現階段社會治安形勢和平安金融創建存在的問題

1.現階段社會治安形勢

當前，我市社會政治穩定，治安形勢總體平穩，社會治安綜合治理績效良好，全市公眾安全感較高，是平安。但是在總體平穩的社會治安形勢下，仍要清醒地認識到，受多種因素影響，我市各類矛盾糾紛多發頻發，金融系統在以前改革改制過程中積累了一些矛盾和問題，交織在一起，短期內難以根本解決，對社會穩定和金融安全構成了較大威脅。刑事案件特別是侵財性案件仍在高位運行，犯罪的暴力化、組織化、智能化特徵趨於明顯。特別是今年以來襲擊銀行運鈔接送款人員、在自助銀行或尾隨儲户實施搶劫搶奪、盜竊破壞銀行自助設備等涉銀案件也時有發生。這説明現階段社會治安形勢雖然總體平穩，仍有不確定因素，亟需加強平安金融創建。

2.平安金融創建存在的不足問題

我市平安金融創建工作雖然取得較好成績，沒有發生大的金融安全事件，但還是存在一定的不足問題。一是部分金融機構對平安金融創建的重要性、長期性和艱鉅性的認識還不到位，缺乏責任心與緊迫感，積極性、主動性還不夠，平安金融創建工作比較被動。二是部分金融機構創建基礎相對薄弱，工作流於形式，對風險的管控還不到位，存在一定的金融風險隱患。三是部分金融機構技防建設水平不高，硬件設施不到位，技術防範還不夠嚴密。四是部分幹部職工自身素質不夠高，與平安金融創建工作存在較大差距。這些存在的不足問題，需要引起我們高度重視，在今後的工作中採取切實有效的措施加以改進和提高。

三、解決存在問題的對策與措施

要推進我市平安金融創建工作紮實開展，必須針對當前的社會治安形勢與平安金融創建存在的不足問題，建立長效機制，以機制解決存在問題，創新工作方法，推進平安金融創建工作健康、持續發展，並取得紮實成效。在建立長效機制、推進地區平安創建活動紮實開展中，要着重做好以下四項工作：

1.加強學習，增強責任感和緊迫感

各級金融機構要進一步加強學習，認真學習市委市政府的決策部署和市綜治委的工作要求，認真學習上級部門有關開展平安金融創建工作的系列文件精神，提高思想認識，充分認識開展平安金融創建工作的重要意義，增強做好平安金融創建工作的責任感和緊迫感，振作工作精神，充滿工作幹勁，制定工作計劃，落實工作措施，創新工作方法，紮實推進平安金融創建工作深入發展，力爭取得優異的成績。

2.建立機制，夯實平安金融創建工作的基礎

各級金融機構要建立長效工作機制，建立健全平安金融創建工作制度，落實平安金融創建工作責任制，加強安全基礎設施建設，建立督查、考核和責任追究機制，使創建工作走上制度化、規範化的軌道。要明確推進平安金融創建的工作目標，認真落實“誰主管、誰負責”的原則，嚴格落實平安金融創建工作領導責任制，努力形成縱向到底、橫向到邊的責任體系，層層簽訂目標管理責任書，推動平安金融創建工作向縱深發展。要做到平安金融創建工作的全覆蓋，着重抓好基層營業網點的安全防範工作，確保不出任何安全問題。要加強平安金融創建的檢查監督工作，做到發現問題，及時整改，決不允許存在安全防範的隱患與漏洞。

3.增強意識，提高平安金融創建工作水平

各級金融機構要增強金融風險意識，做好平安金融創建各項工作，提高金融風險防範能力。一是加強技防設施建設，要認真檢查基層營業網點的技防設施，是落後的要淘汰，該升級的要升級，制定技防設施建設計劃，不惜資金投入，購入先進的技防設施，有效提高風險防範能力，用現代高科技技術確保金融平安。二是加強人防隊伍建設，着重建設好專業保安隊伍，增強專業保安隊伍的裝備，提高專業保安隊伍的防範能力；要加強羣防羣治隊伍建設，廣泛開展安全培訓和應急演練，不斷增強全體職工風險意識和安全能力。三是進一步健全完善風險防範機制和應急處置預案，有效預防影響社會穩定的擠提、重大災害等突發事件，對發生的突發事件要依法果斷處置、及時報告，避免造成惡劣的社會影響和嚴重事態後果。要繼續加強案件防範和打擊力度，認真分析當前社會治安形勢和金融案件的新情況、新特點，仔細審查自身內部存在的問題和薄弱環節，採取有效措施，切實整改到位，提高防範金融犯罪的能力。

4.加強教育，提高幹部職工風險案防基礎

各級金融機構要加強宣傳教育工作，營造平安創建氛圍，增強廣大幹部職工的認同感，積極投入平安金融創建工作。要開展安全培訓工作，提高廣大幹部職工的安全素質，增強安全防範能力。要加強金融風險防範，把合規管理、合規經營、合規操作落到工作實處，使內控意識和內控文化滲透到每一位職工思想深處，使內控成為每位職工的自覺行為，深化對合規操作的認識，學習和理解規章制度，增強執行制度的能力和自覺性，形成事事都符合守法合規的工作標準，理解和掌握內控要點，及時發現並消除存在的金融風險。要加強職工行為管理，定期召開案情通報會和案防分析會，讓職工瞭解作案的危害性，增強防案的自覺性。強化突發事件應急預案培訓，提升職工應對突發事件的處理能力。

金融調研報告15

近年來，隨着我國金融改革的日益深化，行業競爭的日趨激烈，我國各商業銀行都積極開展了金融產品創新業務，不斷滿足經濟發展對金融服務的需求，促進了金融市場的迅速發展，但同時也會帶來金融風險。如何加強對金融產品創新業務的審計，有效防範金融創新業務風險，筆者提出拙見，僅供商榷。

首先，金融創新產品具有表外反映性、槓桿性、風險與收益的潛在性、虛擬性等諸多特點，對傳統審計理論和審計方法提出了挑戰，有待審計界進一步探究。

其次，金融衍生交易具有較強的技術性、複雜性等特點，對審計人員的專業技能和金融知識儲備提出了挑戰，成為深入開展金融產品創新業務審計的瓶頸。

最後，不完全信息博弈對金融審計構成了困境，主要表現為審計人員與被審金融機構之間的信息不對稱，同時還表現在審計人員與金融監管部門（一行三會）之間的信息共享不暢通。

首先，把握重點，加強對金融創新的重點風險業務產品的審計。

金融創新的風險重點主要集中於金融衍生產品，審計前必須對金融創新產品進行全面瞭解。一是瞭解創新產品的種類和業務量，看是否將金融衍生業務交易演化成主業；二是瞭解金融創新產品的研發設計、試點推廣、操作流程、風險環節及其內控制度，看是否能保證金融創新業務風險在可控範圍內。

其次，充分準備，加強與被審計金融機構的有效溝通，確保有的放矢地開展審計。

審計前，審計人員必須加強金融知識的學習，甚或是實地跟班學習，就某些關鍵性問題與被審單位的有關人員進行有效溝通與觀摩，以掌握重要的金融創新產品（如信託、理財、保理等）的業務流程和風險環節等方面情況，以便有的放矢地開展審計。

此外，還應充分利用金融、法律等專家的意見。衍生金融產品一般會涉及較深的金融、法律等專業知識，可考慮聘請金融、法律等方面的專家協助審計。

再次，多方協助，加強與金融監管部門（一行三會）的有效溝通，以求監管信息及時共享。

在實施審計項目時，及時與金融監管部門溝通，重點關注相關監管制度是否及時跟進，避免出現監管盲區，從而促進被審金融機構改進和完善金融創新產品，發揮審計“免疫系統”的功效。

最後，招賢納才，加強審計人才梯隊的培養與建設，確保審計隊伍的延續性。

高質量的審計成果來自於高素質的審計隊伍。隨着資本市場規模不斷膨脹，金融市場的不斷豐富，金融創新業務的不斷髮展，審計人員的知識結構已不適應金融審計的新要求，急需培養一批多元化、現代化、複合型的金融審計人員