財產保險費率市場化的生成機制論文

摘要：當前，在市場經濟發展的契機下，我國財產保險的相關利率也逐漸朝着市場化的方向發展，並且在生成的過程中，主要經歷了三個不同的階段，在市場規律的約束下，保險費率具有特殊性的要求，因此生成機制的形成更應該符合市場化的發展方針。重點對這一問題進行論述，為今後財產保險費的改革提供參考性的建議。

關鍵詞：純保費；費率市場化；財產保險

我國財產保險費的出現經歷了一段重要的時期，由於在二十世紀九十年代曾經出現過管制，因此影響了其進一步的發展，以至於在市場化的過程中，沒能與之相接軌，得到快速的發展，反而遭受了一定程度的損失，在這一情況下，我國認識到管制的方式嚴重阻礙了我國經濟的發展，不利於費率市場化的變革，因此在現代化發展的今天，採取全面開放的政策，實現財產保險費率市場化的發展。

1 財產險費率市場化的特殊條件

1.1 財產保險定價的特殊性

市場化的發展為財產保險公司提供了新的機遇與挑戰，並且基於財產保險定價具有特殊性的要求，因此從研究方法上與一般企業所採用的研究方法有所不同，邊際成本定價法並不適用於財產保險公司，這一方法的理論核心是邊際成本，在市場競爭的過程中，價格是競爭中最有利的武器，在價格上爭取優勢對於競爭的勝利具有重要的作用。但是財產保險有所不同，其不能使用邊際成本對產品進行定價，作為一門新興的產業，邊際成本定價法通常只適用於第一以及第二產業的發展，而進行保險賠償的過程中，成本並沒有完全形成，採用這一方法具有不確定性，因此這是財產保險的特殊性，應該以特殊的方式對財產保險的成本進行評估。

1.2 純保費是財產保險產品定價的基礎

在財產保險中，要想計算出毛保費的利率，應該從三方面入手，其一是純保費，其二是附加費用，其三是附加利潤，而純保費的作用是為了防止保險公司在投保的過程中存在賠款的現象而對這一情況進行的補償成本。其中受到影響的主要關係包括保險公司以及消費者，任何事物都是存在一定風險的，因此這也是純保費出現的原因。純保費的出現能夠有效的保障消費者的利益不受侵害，同時也能促進保險交易的`有序進行。同時，如果保險公司想要對保險產品進行定價，其中重要的參考因素就是純保費，可以説純保費在這一過程中起着基礎性的作用，積極的推動了保險交易的生成。附加費用主要是在保險交易的過程中出現的一些相關手續費的總和，而附加利潤則主要是針對保險公司而言的，在交易的過程中，保險公司在投資中所使用的成本就是附加利潤。只有事先準確的對純保費進行估計，才能進一步的確定毛保費的費率，以實現財產保險利率的準確性。

2 財產險費率市場化的特殊條件

在市場化的發展需求下，財產保險率要想達到市場化的目標，必須要在兩個重要的條件下才能得以實現。其一是對純保費的估算要合理，不能出現隨意評估的情況。其二是在純保費的基礎上進行定價，這樣才能實現市場化的發展需要。具體來説，對純保費進行估價是具有實際意義的，因為要想穩定當前保險公司的不規範現狀，就要進一步改善定價的問題，從純保費入手，有助於降低保險公司在交易過程中的損失，並且為未來的交易提供經驗，通過對純保費估算的借鑑，將其作為重要的基礎數據進行評估，最終促進保險公司在同行業的競爭中佔據主要的位置，成為公司重要的參考依據，也能有效的降低在競爭中存在的風險隱患。同時，為了保證保險公司在競爭中能夠順利的經營，首先應該確保其具有充足的成本，成本是企業經營的基礎，保險公司的競爭原本就是要依靠價格取勝的行業，但是這並不應該影響純保費的定價，而是要在附加費用以及附加利潤兩方面多下功夫，這樣才能保證保險公司在競爭中的優勢，並且在競爭的過程中，要始終具有充足的償付能力，償付能力越高，越會得到客户的信任，在市場中的信譽越好，也就加快了實現市場化的發展要求。因此，避免不正當的競爭，保證保險公司在純保費的基礎上進行定價，是保險行業實現市場化的重要條件之一。

3 費率市場化的生成機制

3.1 基於費率監管的生成機制

在基於費率監管的生成機制中，監管機構不制定行業統一的費率，但產品定價應滿足監管機構對定價原則和定價假設的要求，確保各家公司的純保費能夠合理估算，並確保各家公司基於純保費定價。美國是該機制的代表。美國監管當局創造出統計代理制度，二種制度相輔相成，一起確保費率市場化的正常運行。一是明確定價應當遵循的原則。在美國的保險法律規章中，專門規定保險公司所收取的保費必須滿足適當性、充分性以及公平公正的原則。二是要求定價假設合理。保險人可以選擇定價假設，但有責任向監管機構證明定價假設的合理性。三是嚴格的費率備案制度。四是統計和費率管理制度。為了對財產保險公司實行的保險費率進行評估。無論是費率監管還是公司定價，都必須對純保費合理估算，而估算純保費必須有損失次數分佈、損失金額分佈等行業性的經驗數據支持，但數據統計是一種單調、重複、耗時和成本昂貴的事務性工作，美國各州的保險監督官為了避免陷入繁瑣的事務性工作之中，專門設計了一套統計代理制度。統計代理人或諮詢機構的角色通常由各類保險行業協會承擔。

3.2 基於協會價格基準的生成機制

在基於協會定價基準的生成機制中，監管機構對定價方法、定價假設、定價原則等均不作具體要求，授權行業協會估算行業純保費，以期滿足大數法則的要求，維持保險人與被保險人之間的利益平衡。各會員公司一般自願遵循。日本是這一機制的代表。日本財產險業費率市場化的標誌性事件是《損害保險費率算出團體法》於1999年12月22日完成修訂，廢止了保險公司使用費率算出團體毛保費費率的義務。從此，就有了算定會提供的純保費和公司自定的附加保費之分，算定會提供的純保費成為各公司的基準費率，除機動車輛法定賠償責任險之外，各公司在基準費率的基礎上，可根據自身的經驗制定自己的純保費。但一般講來，上下浮動幅度不超過12.5%。我國改革還沒有觸及到深層次的制度問題，即純保費的生成機制，借鑑國外成熟做法，制定出符合我國國情的費率市場化方案來是當前我國的工作重點。

4 結論

綜上所述，我國社會在發展的進程中，財產保險作為一門新興的行業已經逐漸在市場上站穩腳跟，並且朝着市場化的方向發展，在今後的的發展過程中，應該更加重視保險行業內部的規範化管理，約束保險交易的進行，為實現財產保險費率的生成以及市場化的發展提供重要的前提條件。

參考文獻

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