車險調查報告

我們眼下的社會，報告對我們來説並不陌生，其在寫作上具有一定的竅門。其實寫報告並沒有想象中那麼難，下面是小編為大家整理的車險調查報告，希望對大家有所幫助。

車險調查報告1

近年來，隨着人民生活水平的提高"理財"變得越來越流行，逐漸已經成為社會的一種風尚，保險業更是遍地開花，以迅猛的速度流入到人民的生活當中。但是目前保險業究竟如何其面臨的問題又有哪些？以下是我在暑期諮詢調查家鄉附近一些保險公司及業務人員所完成的保險業方面的調查報告。

一、近年來我國保險業誠信體系建設所取得的成績

（一）保險誠信體系建設初步展開

作為保險業發展的基石，誠信日益受到保險業內的重視，誠信體系建設也已初步展開。20xx年全國保險工作會議強調，“越是加快發展，越要注重誠信，搞好服務，樹立良好的行業形象”。至20xx年全國各地保監辦、保險行業協會圍繞保險誠信體系建設做了大量卓有成效的工作。

（二）保險誠信經營理念得到認同

各保險公司在經營理念中，均能突出強調誠信。如中國人保幾十年來秉承“穩健經營，篤守信譽”的經營思想指導業務發展；中國人壽以“誠信負責，穩健發展”為企業宗旨；泰康人壽認為“誠信在保險行業至高無上”；新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設實施小組”，領導公司的信用體系建設；平安保險公司經國際權威機構認證，獲得了AAA級信用等級證書。由此可見，誠信在保險業發展中具有核心地位的理念已為保險業界廣泛認同，這為保險業誠信體系建設奠定了基礎。

（三）營銷員的誠信狀況有所改善

保險營銷員曾一度以總體素質較低，誠信水平不高，社會形象較差出現在社會公眾面前。經過近年來的治理，營銷員的誠信水平有所提高，誠信狀況有所改善，誤導、欺瞞現象明顯減少，失信行為初步得到控制。營銷員隊伍數量龐大，且直接面對公眾，因而可以説他們的誠信狀況從某種意義上代表保險行業的`整體誠信水平。營銷員的誠信狀況好轉在一定程度上説明我國保險業誠信體系建設已初見成效。

二、目前我國保險業誠信體系建設中存在的問題及其成因分析

（一）存在問題

1、造假問題屢禁不止。假數據、假賬本、假報表、假保單、假收據現象在保險經營過程中屢見不鮮。保監會自成立以來，始終將打假作為一項重要工作，雖早在20xx年就開展了專項“打假”活動，儘管如此，造假問題並未得到根本性解決，還有許多地下保單的現象在我國東南各大城市屢禁不止。

2、惜賠現象時有發生。一些保險公司理賠手續繁瑣，服務不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現出惜賠現象，在客户中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

3、誤導問題並未根治。由於營銷機制的不完善，營銷員誤導問題只能在某種程度上有所減輕，實質上並未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風險意識、保險意識、投資意識較差的客户中，誤導、欺瞞現象並不罕見。

4、道德風險防範困難。近年來，我國保險知識普及程度有所提高，但有的人在瞭解保險後，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時不履行如實告知義務的現象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。20xx年以來，發生在全國各地的“車貸險”騙賠案使財產險公司蒙受了巨大損失；而在壽險方面，一些邊遠地區的保險公司被迫停辦醫療險正是因為無力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。

車險市場分析報告主要就是針對往年的車險現象給出的一種總結。所以在一份完成的車險市場分析報告當中我們能夠看到很多的東西，比如説去年車險的銷售量，當下的車險行業現狀是什麼樣的情況等等。對於車險用户來説，利用好車險市場分析報告當中的一些主要的數據，車主就能夠知道整個車險行業未來發展的大趨勢是什麼。

　1、法規影響

每一次關於車險的法規給整個行業帶來的影響都是非常大的，而根據去年的車險市場分析報告當中可以看到。因為去年國家推行了一系列諸如車險和費率掛鈎、風險責任擴大等有利於消費者的政策。從而導致了投保車險人數的大大增加，這個增長趨勢依舊非常的迅速。

車險行業的法律法規不僅體現在車險市場分析報告當中，也實實在在的體現在了車險行業當中。平安車險就是法律法規積極的踐行者。政策支持風險和費率掛鈎，平安車險就推出了安全月領現金活動，畢竟對於汽車出險次數比較少的用户在次年投保的時候費用更加便宜的優惠。

2、競爭格局

在車險市場分析報告當中也能夠看出目前整個車險行業的競爭是十分激烈的，這是因為車險行業的特殊性造成的。因為產品的同質化情況比較嚴重，所以車險公司之間的競爭是十分激烈的。但是到目前為止依然是有少數的幾家主要的車險企業佔據大部分的市場份額。

平安車險作為整個車險行業當中的領先企業，在車險行業它佔據的市場份額是非常高的。大多數車主在投保的時候都會選擇平安車險，這是因為平安車險投保的費用比較低，現在在官網上面投保最高還能夠享受到高達15%的優惠。平安車險的這些特點也使得它在車險市場分析報告當中佔據的市場份額非常的大。

3、需求狀況

車險市場分析報告也將車險的需求狀況做了總結。總體來説車主對於車險的需求是十分強烈的，但是大多數人對於車險都不太信任。這還是因為車險企業服務質量和信譽做的太差。而平安車險則不太一樣，它的服務質量是非常高的，否則平安車險也不能夠連續被用户評為最滿意的車險企業。而且平安車險還承諾結案之後就支付，這樣的服務當然更容易獲得車主的青睞。

車險調查報告2

一、調查目的：分析車險假賠案涉及的險種及手段

汽車消費的增長為我國汽車保險業提供了廣闊的發展空間，以欺詐手段騙取保險賠款的各類案件不斷髮生，並呈上升趨勢。這些假案、騙案案件的發生，不但使保險人蒙受了巨大的經濟損失,在我們實際工作中也頻頻發生，且愈演愈烈，已經嚴重影響了保險業的健康發展，對這種現象也是有切身感受。因此,如何有效地防範和打擊保險詐騙活動已成為當前我國汽車保險待解決的問題。

二、調查時間：20xx年07月04日至20xx年08月04日

三、調查對象：車險期間出險案件

四、調查方法：保險詐騙是行為人故意實施的違法犯罪行為,此類案件大都有預謀和策劃,而對構成犯罪的此類詐騙案件的管轄權屬於公安機關。因此,為了有效地打擊詐騙活動,保險人必須配合公安機關做好以下幾項工作:

（一）及時查勘現場,掌握第一手資料

1、及時查勘現場:事故現場上遺留有各種痕跡的物證,記載着大量的能夠真實反映事故發生、發展過程的信息,但這些痕跡和物證極易受到自然或人為的破壞。因此,案發後,保險人員應及時趕赴現場,掌握一切記錄現場原始情況的資料,包括現場痕跡物證、訪問筆錄、影視資料、損失清單等,這些資料將對揭露詐騙起到證據作用。

2、認真調查事故經過:一方面,應圍繞出險事故,向投保人、被保險人、受益人及目擊者進行調查,對事故發生經過、原因、損失情況及保險標的狀況等與事故有關的情況進行詳細詢問,並作好調查記錄。另一方面,與負責事故處理或鑑定的'有關部門密切配合,及時瞭解事故處理情況,提出涉嫌詐騙的疑點,爭取公安部門的支持,圍繞着揭露詐騙行為調查取證

（二）綜合分析案情,尋找揭露詐騙的突破口

要運用現場查勘和調查訪問所掌握的證據材料,分析案件性質,甄別保險事故和詐騙案件,重點從以下三個方面分析:

1、要查閲投保記錄。要對投保標的實際價值進行核實。一是採用縱火、盜車等手段造成保險標的全損的案件,絕大多數詐騙者都進行了超額投保,其動機是以損失價值較小的投保標的換取高額保險賠款;二是對多次拒絕投保而後又主動上門投保的案件,這類案件,大多是先出險後投保,或是風險即將發生,臨危投保,轉嫁損失。

2、要對有關時間聯繫起來分析。即投保時間、出險時間、報案時間之間的內在聯繫。實踐證明,有預謀的詐騙案件,在幾個關鍵的時間上總有一些特殊聯繫。一般來説,投保時間與出險時間相隔越短,出險時間與保單責任終止時間相隔越近、出險時間與報案時間間隔越長等情況,應特別引起警惕,要仔細分析其中原因,發現疑點,迅速查證。

3、要將現場痕跡物證及有關證據結合起來分析。將現場痕跡物證與有關證據進行對比,相互質證,辨明真偽。通過分析證據與事實、證據與證據之間的相互關係,識破詐騙者慣用的偽造、變造有關證明材料的伎倆。

五、調查過程：在車險調查工作中發掘這些假案、騙賠案件，要對車輛出險後進行第一現場勘察，提出疑問，走訪目擊證人，上報相關負責人，後台審核，調查人員介入，請求警方協助等流程都需要收集大量證據，這需要大量時間。然後進行反覆工作、討論才能針對反饋的信息得出結論及應對方法。

六、調查結果

（一）在期間抽取車險案件抽取樣本1000宗，其中共有假案、騙保案件46宗，假案、騙保案率為xx%；

（二）46宗假案、騙保案件中有28宗屬於“謊報事故，製造虛假案件“，佔比為xx%；

（三）有11宗屬於“人為故意製造事故，擴大損失”，佔比xx%；

（四）有3宗屬於“故意隱瞞出險情況，冒名頂替”，佔比xx%

（五）有4宗屬於保險條款明文確定責任免除範圍，佔比xx%

七、問題及原因分析

根據調查報告顯示，涉及車險騙賠案存在下列問題：

（一）社會環境和詐騙心理分析

我國保險行業起步比較晚，各種理賠制度不完善，不少人的保險意識有偏差,認為投保得不到賠償就是“吃虧”,應當説這是一些不法分子鋌而走險、實施詐騙的內心起因之一。

（二）保險公司的管理模式分析

保險人自身制度不嚴、有章不循,是造成保險詐騙案件屢屢發生的一個重要原因。具體表現在:一是承保核保把關不嚴。重業務開拓,輕制度管理;重數量擴張,輕質量效益,是近年來保險業發展過程中的一個傾向性問題。二是現場查勘不到位:許多案件特

別是車險案的第一現場到達率低,現場查勘、調查不及時,第一手資料匱乏,容易使詐騙者在事件性質、受損程度、證據等方面做手腳、鑽空子;三是一些保險人員素質不高,責任心不強,法制觀念淡薄。工作粗枝大葉,敷衍了事,不按章辦事,對一些本該識破的騙局未能及時發現。有的甚至與詐騙者內外勾結,共同詐騙。

（三）從承修方利益分析

承修方欺瞞客户，偷樑換柱，以此充好。部分承修方在定損後，往往對於部分核定應換的配件予以修復，以換件的價格來修復配件，或者是以低檔的材料為客户修理，用高檔的價格向保險公司索賠。一次事故，多次索賠。一次事故出險後被保險人保留原有的損失件，過段時間再行向保險公司報案，這種多利用前擋玻璃以前槓，斷腳大燈等部件。這樣就吃掉了中間的差價，讓保險公司充當冤大頭。

八、對策建議

（一）要運用各種形式,加大保險知識的宣傳力度,讓廣大保户明確自己的權利義務,自覺履行保險合同,既依法維護自己的合法權益,又不侵犯保險人和其他被保險人的合法利益。宣傳我國法律對保險詐騙行為的定罪、量刑規定,選擇典型的案例在新聞媒體上曝光。使人們懂得,騙賠就是詐騙,就屬違法犯罪行為,對情節嚴重者要追究刑事責任。

（二）一直以來，假案騙案就是影響保險業發展的惡瘤。騙賠增加了保險公司的賠付率，增加了其經營風險。要預防此類案件的發生，嚴格照章辦事,落實各項制度規定：一是嚴格承保審核制度。二是嚴格理賠審核制度:要把好三關,第一,堅持雙人查勘定損,全面、準確地收集證據,為案件的定性提供依據;第二,堅持賠案複核制度,認真審核證據材料,及時發現疑點,提出問題;第三,堅持領導審批制度,嚴把理賠質量關。

（三）加強各保險公司之間的聯繫、溝通，大部分保險公司缺乏有效的溝通，這對於三責車的定損問題就沒有好的協議，雙方兩不管就容易被他人鑽空子。大家都是自掃門前雪，就為騙賠者提供了可乘之機。一些投保人在騙保被發覺後，就轉投別的保險公司，新公司對其防備能力肯定較低，一旦發現時很可能損失已造成。

（四）加強理賠隊伍的建設，提高人員素質。目前，打擊騙賠的方式主要還是保險公司內部建立的專業理賠隊伍，從事現場查勘、定損、調查工作。理賠人員對於是否

假案的判斷往往還是通過個人經驗。因此加強理賠隊伍建設，經常進行業務培訓，提高人員素質顯得尤其重要。此外也要建立獎罰制度：一是針對實際情況，對勘察人員發現假案的獎勵制度。努力提高第一現場查看率。二是對於那些參與騙賠行為的要堅決予以處理，嚴重者予以解僱，並作出警示。

車險調查報告3

車險案件調查工作要點：

1、分析報案信息，初步瞭解案情，確立切入點

對有以下出險情況的案件需重點關注：

A、出險時間：在深夜或臨晨，有人為製造假案可能；在中午或晚間的飯後時間、週末娛樂時間出險，有酒後駕駛可能；臨近保險期限或臨時加保的出險案件。

B、出險地點：可能發生人為製造假案的偏僻地域。

C、出險車型：老舊車型、被盜搶車輛是否為易盜搶車型。

D、歷史出險情況：事故車輛多次出險，重點關注出險時間間隔較短的案件。

E、報案信息：報案信息內容存在邏輯關係混亂

2、及時展開調查，掌握第一手情況

收集現場情況

第一現場：重、特大案件需儘量查勘同時趕赴第一現場，及時收集事故現場的第一手情況，監督、指導和協助理賠人員進行現場處理。

復勘現場：對案發地情況進行回勘，對比前期查勘和損失情況，全面調查周邊情況，尋找相關線索。

現場調查要點：

車險調查要儘量縮短與出險時間間隔，核對現場遺留的碎片、油漬、碰撞痕跡、剎車痕跡等，瞭解周邊路面、地形、交通狀況，尋訪目擊者。

3、圍繞疑點展開調查，驗證事故真實性

車險案件調查重點：

A、事故詳細經過，案發時間、地點、原因（車速）等是否真實。b、事故損失是否真實、碰撞痕跡是否合理。

C、是否存在故意行為，是否他人利用保險標的製造事故詐騙賠款。

D、駕駛員、車上人員身份的真實性，出險司機是否為被保險人同意的駕駛員，是否存在頂包情況。

E、事故處理情況情況是否真實，提供的相關單證是否真實。f、施救是否合理、委託修理情況被保險人是否知曉。g、以往投保出險情況，是否存在先出險後投保的行為。

h、標的車是否合法，是否隱瞞用途、是否從事非法活動時出險。

重點關注案件:

盜搶、火燒車、水淹車、老舊車型、深夜僻靜地發生的單方車損事故、無人員傷亡車損嚴重的單方事故、延遲報案造成現場情況不明的案件、臨近保險期限的案件 車險調查主要途徑方法

1）詢問案件相關人員或證人，並做好筆錄 詢問目的：

A、詳細瞭解事故發生和處理的整個過程，尋找疑點和線索。

B、針對發現的疑點，瞭解一些隱藏的關聯情況，尋找漏洞。

C、向相關人員核實疑點，取得確切的證言。詢問方法和技巧：

A、語氣平和，不露聲色，層層推進、避免單刀直入暴露意圖。

B、多方詢問、對比出入、針對疑點、注意細節，尋找漏洞。

C、明示問題，列明依據，告知厲害關係和法律後果。保險欺詐的法律責任 行政責任《保險法》第138條規定，投保人、被保險人和受益人實施保險欺詐行為情節輕微，不構成犯罪的，依照國家有關規定給予行政處罰：可處以15天以下拘留，5000元以下罰款。

刑事責任投保人、被保險人或受益人採用欺詐方法，進行保險欺詐活動，構成保險欺詐罪的，應依法承擔相應的刑事責任。2）調查標的車輛的使用情況

A、瞭解車輛所有、轉讓、使用用途等情況。

B、回訪被保險人、行駛證車主，瞭解其對事故是否知情。

3）事故相關處理機構調查（交警、公安、消防、安全生產、醫院等），收集證據

1、到交警或相關檢驗機構瞭解事故的第一現場的處理情況和事故責任的認定情況。

2、驗證單證及法律文書的真實性。 4）標的車輛信息真實性的調查

A、檢驗車架號、發動號是否齊整，是否有所改動。

B、通過被保險人提供的證件、車牌、車架號等信息到車管所驗證車輛的真實情況。車險非騙賠問題案件特點及調查處理要點

1、停放自動滑行

A、主要問題：當事人隱瞞事故真實經過。

B、案件特點：事故地點坡度較大，現場無剎車痕跡。c、關注要點：事故發生時駕駛員是否離車。

D、調查處理：詢問當事人及知情羣眾，及時取證，做好筆錄或錄音。

2、轉借標的使用

A、主要問題：未經被保險人許可使用標的車。

B、案件特點：被保險人不知事故相關情況、對肇事駕駛員情況不瞭解。c、關注要點：標的車輛在被轉借時是否徵得被保險人同意。

D、調查處理：及時調查被保險人與駕駛員關係，核實車輛轉借情況，求證出險司機使用標的車未經被保險同意，第一時間取證，防止串供、翻供

3、轉賣未辦批改

A、主要問題：重大變更未通知保險人，保險利益喪失。b、關注要點：轉賣時間、車輛轉讓手續是否完成。c、調查處理：前往車管所調查相關過户變更情況。

4、未經必要施救造成損失擴大

A、主要問題：故意拖延施救時間，車險後未經必要處理繼續使用車輛。b、案件特點：水淹、刮地盤事故發動機內損。

C、關注要點：標的車內部受損件是否為事故直接造成，出險後是否立即停止使用，水淹車是否及時清洗、烘乾。

D、調查處理：詢問駕駛員出險後的詳細處理和施救過程，複核定損是否合理。

5、新增設備損壞

A、主要問題：現在汽車改裝配置、加裝飾件，但絕大多數保單未投保新增設備損失險。b、調查處理：復勘車損時應對加裝配件進行判斷，存在疑問的查詢出廠配置，剔除加裝件或更正改裝件的核價。

6、修理、養護期間事故

A、主要問題：車輛入場檢測、保養或修理期間，修理廠人員移位、試車或使用車輛時發生事故。b、案件特點：駕駛員為修理廠人員，出險區域在修理廠附近，被保險人對駕駛員不熟悉。c、關注要點：車輛出險時間在辦理維修保養登記與修復提車手續期間。

D、調查處理：注意收集進、出修理廠登記時間，詢問相關人員詳細經過，確認出險時間，向被保險人詢問駕駛員情況。

7、從事違法犯罪活動或車輛用途與保單所載不符 a、主要問題：非法營運

B、關注要點：乘客與車主、駕駛員關係，使用非營運車輛的目的是否涉及違規的經濟行為。c、調查處理：詢問被保險人、駕駛員、車上乘客，瞭解事故的情況。車險騙賠類案件復勘調查要點

1、利用其他車輛或套用車牌騙賠 案件特點：

A、車輛標識（車架號、發動機號）不清晰、不工整或不完整。b、車輛證件系偽造，車輛情況與車管所檔案記錄不符。c、內外勾結，故意不提供相關驗證信息。重點關注：

外地車牌的貨車、泥頭車、老舊進口車、運輸車隊車輛 調查方法：

A、檢驗證件，拓印車架號、發動機號； b、尋訪行駛證車主，説明情況；

C、前往車管所查詢檔案，驗證車輛真實情況，取得證據。

2、謊報事故，製造虛假案件 作案方式：

A、偽造事故現場，欺騙事故處理人員，騙取事故證明。b、偽造事故證明單證。案件特點：

A、出險時間在深夜，出險地點偏僻，出險經過邏輯性不強。

B、事故損傷痕跡陳舊與碰撞痕跡不能完全吻合或現場存在疑問。c、事故現場無關人員混雜，行為反常。

E、案件多為單方事故，雙方事故無法核實第三者損失情況。關注重點：

碰撞痕跡、現場殘留痕跡、處理單證文書印章字跡 調查方法：

復勘現場，尋找證據；詢問相關涉案人員；走訪事故處理機關，核實現場處理情況；提請專業的事故痕跡鑑定。

3、人為故意製造事故，擴大損失 作案方式：

A、利用老舊車型故意製造事故

B、利用存在輕微損傷、故障的.車輛製造事故，擴大損失 案件特點：

A、事故真實，損失較大，一般無人員受傷，案發在人跡稀少的時間地點 b、老舊車型投保車損險金額與實際價值不符（按新車價值投保）c、車損痕跡有新有舊，車輛前期保養情況不佳。

D、出險駕駛員非被保險人，被保險人不知情或基本情況不瞭解（時間、地點、駕駛員等）關注重點： 被保險人、駕駛員情況、車輛的所有權和轉讓情況 調查方法：

回訪被保險人；查詢標的車輛以往出險報案情況；調查車輛轉讓的相關情況（老舊車型）

4、擴大損失的其他方式 作案方式：

A、利用廢舊配件移花接木，擴大損失

B、內外勾結，謊報損失，人為故意提高定損金額 案件特點：

A、有拆解痕跡（螺絲有擰痕，未裝緊等）

B、損傷情況不合情理（表面損傷輕微、內部損傷嚴重）C、損傷配件不在碰撞部位 d、修復後更換的配件為舊件

關注重點：氣囊組件、大金額配件、外輕內重的案件 調查方法：

復勘車輛修復情況；回訪被保險人或駕駛員；前往事故處理機構查詢現場照片核對損失情況；核對更換舊件

5、先出險後投保（倒簽單）案件特點：

A、投保或批增保額、險種後立即交納保險費，立即出險。b、標的未及時續保，上一期保單到期後脱保一段時間。c、伴隨假索賠單證、假現場等情況。

D、車輛停用有一段時間，傷痕陳舊（有鏽跡、積塵等）。重點關注：

投保及變更保單時間、事故發生的真實時間 調查方法：

A、及時復勘現場，尋找周邊知情人員；

B、詢問客户，詳細瞭解出險前後的整個過程的相關細節；

C、走訪相關事故處理機關，查詢報案的確切時間和以往報案記錄；

D、收集、查驗相關單證（路橋票、加油票、通訊記錄等）的時間記錄。

8、重複索賠，一險多賠 作案方式：

A、利用無責任車輛製造虛假現場。

C、利用未經修理的小事故案件，反覆報案，重複索賠。

D、利用一次事故，騙取或偽造責任不同的事故證明，同時向不同的保險人索賠。案件特點：

A、多次出險、短期連續出險，報案受損部位相同、相近。b、非被保險人或修理廠報案，並由其代索賠。c、伴隨假單證、假現場等情況。

D、受損部位不影響正常行駛，傷痕陳舊，車損部位可能三者造成。重點關注：以往出險情況、受損部位（車尾、車身）、報案情況 調查方法：

A、查閲對比以往案件情況，回訪被保險人。

B、查詢交警報案信息和查勘檔案或利用徵信系統查詢。

C、查詢其他保險公司的報案情況，是否有我司標的為三者的記錄。

9、故意隱瞞出險情況，冒名頂替 作案方式：

飲酒、吸毒駕車或無證駕車出險後，由他人頂包，冒充出險駕駛員 重點關注：

A、午餐、晚餐或晚間娛樂時段發生的重大事故 B、車上乘客有飲酒情況

C、車上人員除駕駛員外均有傷亡情況 調查方法：

A、及時介入，要求交警對事故車上人員和痕跡進行鑑定，及時取證； B、向車上乘客瞭解出險經過及其他詳細情況； C、及時到醫院瞭解傷者治療情況；

D、尋找知情人，向事故現場周邊羣眾瞭解情況。

車險調查報告4

一、調查目的：

分析車險假賠案涉及的險種及手段

汽車消費的增長為我國汽車保險業提供了廣闊的發展空間，以欺詐手段騙取保險賠款的各類案件不斷髮生，並呈上升趨勢。這些假案、騙案案件的發生，不但使保險人蒙受了巨大的經濟損失，在我們實際工作中也頻頻發生，且愈演愈烈，已經嚴重影響了保險業的健康發展，對這種現象也是有切身感受。因此，如何有效地防範和打擊保險詐騙活動已成為當前我國汽車保險待解決的問題。

二、調查時間：

20xx年07月04日至20xx年08月04日

三、調查對象：

車險期間出險案件

四、調查方法：

保險詐騙是行為人故意實施的違法犯罪行為，此類案件大都有預謀和策劃，而對構成犯罪的此類詐騙案件的管轄權屬於公安機關。因此，為了有效地打擊詐騙活動，保險人必須配合公安機關做好以下幾項工作：（一）及時查勘現場，掌握第一手資料

1、及時查勘現場：事故現場上遺留有各種痕跡的物證，記載着大量的能夠真實反映事故發生、發展過程的信息，但這些痕跡和物證極易受到自然或人為的破壞。因此，案發後，保險人員應及時趕赴現場，掌握一切記錄現場原始情況的資料，包括現場痕跡物證、訪問筆錄、影視資料、損失清單等，這些資料將對揭露詐騙起到證據作用。

2、認真調查事故經過：一方面，應圍繞出險事故，向投保人、被保險人、受益人及目擊者進行調查，對事故發生經過、原因、損失情況及保險標的狀況等與事故有關的`情況進行詳細詢問，並作好調查記錄。另一方面，與負責事故處理或鑑定的有關部門密切配合，及時瞭解事故處理情況，提出涉嫌詐騙的疑點，爭取公安部門的支持，圍繞着揭露詐騙行為調查取證

（二）綜合分析案情，尋找揭露詐騙的突破口

要運用現場查勘和調查訪問所掌握的證據材料，分析案件性質，甄別保險事故和詐騙案件，重點從以下三個方面分析：

1、要查閲投保記錄。要對投保標的實際價值進行核實。一是採用縱火、盜車等手段造成保險標的全損的案件，絕大多數詐騙者都進行了超額投保，其動機是以損失價值較小的投保標的換取高額保險賠款；二是對多次拒絕投保而後又主動上門投保的案件，這類案件，大多是先出險後投保，或是風險即將發生，臨危投保，轉嫁損失。

2、要對有關時間聯繫起來分析。即投保時間、出險時間、報案時間之間的內在聯繫。實踐證明，有預謀的詐騙案件，在幾個關鍵的時間上總有一些特殊聯繫。一般來説，投保時間與出險時間相隔越短，出險時間與保單責任終止時間相隔越近、出險時間與報案時間間隔越長等情況，應特別引起警惕，要仔細分析其中原因，發現疑點，迅速查證。3、要將現場痕跡物證及有關證據結合起來分析。將現場痕跡物證與有關證據進行對比，相互質證，辨明真偽。通過分析證據與事實、證據與證據之間的相互關係，識破詐騙者慣用的偽造、變造有關證明材料的伎倆。

五、調查過程：

在車險調查工作中發掘這些假案、騙賠案件，要對車輛出險後進行第一現場勘察，提出疑問，走訪目擊證人，上報相關負責人，後台審核，調查人員介入，請求警方協助等流程都需要收集大量證據，這需要大量時間。然後進行反覆工作、討論才能針對反饋的信息得出結論及應對方法。

六、調查結果

（一）在期間抽取車險案件抽取樣本1000宗，其中共有假案、騙保案件46宗，假案、騙保案率為4.6%；

（二）46宗假案、騙保案件中有28宗屬於“謊報事故，製造虛假案件“，佔比為60.8%；

（三）有11宗屬於“人為故意製造事故，擴大損失”，佔比23.9%；

（四）有3宗屬於“故意隱瞞出險情況，冒名頂替”，佔比6.5%（五）有4宗屬於保險條款明文確定責任免除範圍，佔比8.69%

七、問題及原因分析

根據調查報告顯示，涉及車險騙賠案存在下列問題：（一）社會環境和詐騙心理分析

我國保險行業起步比較晚，各種理賠制度不完善，不少人的保險意識有偏差，認為投保得不到賠償就是“吃虧”，應當説這是一些不法分子鋌而走險、實施詐騙的內心起因之一。

（二）保險公司的管理模式分析

保險人自身制度不嚴、有章不循，是造成保險詐騙案件屢屢發生的一個重要原因。具體表現在：一是承保核保把關不嚴。重業務開拓，輕制度管理；重數量擴張，輕質量效益，是近年來保險業發展過程中的一個傾向性問題。二是現場查勘不到位：許多案件特

別是車險案的第一現場到達率低，現場查勘、調查不及時，第一手資料匱乏，容易使詐騙者在事件性質、受損程度、證據等方面做手腳、鑽空子；三是一些保險人員素質不高，責任心不強，法制觀念淡薄。工作粗枝大葉，敷衍了事，不按章辦事，對一些本該識破的騙局未能及時發現。有的甚至與詐騙者內外勾結，共同詐騙。

（三）從承修方利益分析

承修方欺瞞客户，偷樑換柱，以此充好。部分承修方在定損後，往往對於部分核定應換的配件予以修復，以換件的價格來修復配件，或者是以低檔的材料為客户修理，用高檔的價格向保險公司索賠。一次事故，多次索賠。一次事故出險後被保險人保留原有的損失件，過段時間再行向保險公司報案，這種多利用前擋玻璃以前槓，斷腳大燈等部件。這樣就吃掉了中間的差價，讓保險公司充當冤大頭。

八、對策建議

（一）要運用各種形式，加大保險知識的宣傳力度，讓廣大保户明確自己的權利義務，自覺履行保險合同，既依法維護自己的合法權益，又不侵犯保險人和其他被保險人的合法利益。宣傳我國法律對保險詐騙行為的定罪、量刑規定，選擇典型的案例在新聞媒體上曝光。使人們懂得，騙賠就是詐騙，就屬違法犯罪行為，對情節嚴重者要追究刑事責任。

（二）一直以來，假案騙案就是影響保險業發展的惡瘤。騙賠增加了保險公司的賠付率，增加了其經營風險。要預防此類案件的發生，嚴格照章辦事，落實各項制度規定：一是嚴格承保審核制度。二是嚴格理賠審核制度：要把好三關，第一，堅持雙人查勘定損，全面、準確地收集證據，為案件的定性提供依據；第二，堅持賠案複核制度，認真審核證據材料，及時發現疑點，提出問題；第三，堅持領導審批制度，嚴把理賠質量關。

（三）加強各保險公司之間的聯繫、溝通，大部分保險公司缺乏有效的溝通，這對於三責車的定損問題就沒有好的協議，雙方兩不管就容易被他人鑽空子。大家都是自掃門前雪，就為騙賠者提供了可乘之機。一些投保人在騙保被發覺後，就轉投別的保險公司，新公司對其防備能力肯定較低，一旦發現時很可能損失已造成。

（四）加強理賠隊伍的建設，提高人員素質。目前，打擊騙賠的方式主要還是保險公司內部建立的專業理賠隊伍，從事現場查勘、定損、調查工作。理賠人員對於是否　假案的判斷往往還是通過個人經驗。因此加強理賠隊伍建設，經常進行業務培訓，提高人員素質顯得尤其重要。此外也要建立獎罰制度：一是針對實際情況，對勘察人員發現假案的獎勵制度。努力提高第一現場查看率。二是對於那些參與騙賠行為的要堅決予以處理，嚴重者予以解僱，並作出警示。